小微企业在我国经济体制改革和国民经济发展中具有重要作用,小微企业以其创造的巨大财富,提供的大量就业岗位,越来越受到国家的重视。然而小微企业融资难融资贵一直是制约小微企业发展的瓶颈,为此国家号召商业银行推广小微企业的普惠金融服务。由于小微企业本身具有经营不稳定、公司治理不规范、依赖于控制人个人信用等问题,加之近年来严峻的宏观经济形势,使得小微企业贷款风险较高。因此,如何科学有效地管理小微企业贷款风险,成为商业银行普惠金融业务的重点及难点。本文以ZG银行SD分行普惠金融业务为研究对象,开展对小微企业风险管理的研究。通过访谈、问卷调查及查阅文献等方式展开,为获得一手资料,深入同客户经理、风险审批人、后台保障部门及各部门高层管理人员沟通交流,为接下来的普惠金融风险管理研究打下了现实基础。本文以全面风险管理理论框架为指导,对ZG银行的普惠金融风险管理现状进行研究,发现存在以下问题:一是未对普惠金融业务全流程开展风险识别,风险点不足已涵盖贷前、贷中、贷后三个阶段,风险识别不够全面;二是风险评估工具不充足,缺乏多样性系统化的评估模型,风险评估存在随机性;三是未能充分利用外部手段,借助金融创新等方法进行风险应对,应对手段不足;四是绩效考核精细化程度不高,保障激励作用不够;五是内部监控机制需要进一步优化,内部审计与自我控制未形成常态化。本文通过与员工开展访谈、问卷调查等方式,对照普惠金融业务发起流程,按步骤梳理ZG银行普惠金融发展的风险点,共计27项,其中识别关键风险10项,然后经普惠金融、风险管理等员工及高层管理人员打分,汇总得出风险发生的概率及可能造成的损失,进而提出应对方案,进一步提升ZG银行普惠金融业务风险的应对水平。最后,文章从优化内部环境、加强信息与沟通、强化监督与控制三个方面提出保障性措施,完善ZG银行全面风险管理水平,主要包括:加强风险文化宣导,引入人才机制,优化绩效考核机制,加强条线间沟通协作;信息管理方面,明确主体责任,强化准入管理,分类施策,确保贷后管理要求,同时各条线加强沟通协作;监督与控制方面,建立健全自我控制评估机制。希望通过以上建议,给ZG银行的普惠金融业务风险管理建设提供有力保障,实现该业务的长期可持续发展,并为同业开展普惠金融业务风险管理提供借鉴和参考。