目前我国大陆房地产政策牢牢守住“房住不炒”的底线,同时积极改革现有不完善的金融制度、鼓励广大民众拥抱金融市场,国家政策导向清晰可见。因此,为居民家庭提出顺应时代发展的资产配置建议是进一步实现积累居民家庭财富、改善群众生活、提高我国国民幸福度的必要举措,也是党和人民共同的愿望。作者认为背景风险是影响家庭资产配置决策的重要因素,而在中国传统婚恋观念的背景下,家庭子代结构可以称之为中国特色的背景风险。本文简要地梳理了众多学者们对中国家庭金融理论与实证研究的成果,通过使用PROBIT、TOBIT模型进行实证研究,结论认为家庭子代结构中,性别对家庭是否参与金融或房产市场以及家庭财富在金融资产或房产上的配置比例影响十分显著,尤其适龄(16-30岁,下同)男性子代总量显著抑制家庭参与金融市场以及配置金融资产,适龄女性子代总量显著激励了家庭参与金融市场以及金融资产占家庭总财富比例,并抑制了房产资产的配置。同时,东中西因素与收入水平在当下中国是能够快速影响家庭资产配置方案的因素,鼓励去金融环境更好的南方就业、生活,并通过努力尽快提升自身收入水平,才能实质性的提高金融市场参与水平与金融资产配置比例。为此文章使用中国家庭追踪调查(CFPS)数据进行实证回归,发现东中西因素因素以及收入水平对金融市场参与水平和金融资产配置比例的影响与前一个数据库的结果大致相同,印证了作者的观点。本文的创新点在于对家庭子代结构这一中国特色的背景风险因素进行了综合、系统地研究分析,并提出一个政策适应变量来解释政策引导的效果,最终得出了一个比较全面的结论,并给出了合理的政策建议。