加入WTO，意味着中国将在更高的层次和更宽的领域内对外开放。就国有商业银行而言，随着入世后外资银行的介入，我国金融市场将形成一个全方位、多层次、宽领域的对外开放格局。国有商业银行的地位将面临前所未有的挑战和强大的竞争压力。外资银行凭借其规模、信用、管理、技术以及完备的商业银行服务功能，将与国内银行展开激烈的争夺。经过20多年的成功改革与开放，国有商业银行在我国良好的社会环境当中获得了快速的发展。这些都离不开政府政策的支持。政策的支持是国有商业银行在中国金融业全面开放条件下参与竞争的前提和基础.国有商业银行改革的显著成效是与这些政策实施密切相关。它使国有商业银行在市场经济条件下的风险观念明显增强、完善了统一法人制度和支付系统、效益和成本观念增强，最终初步具备了中国金融业全面开放条件下的市场参与能力。然而，在中国加入世贸组织以前，虽然出现国有商业银行与国内其他商业银行的竞争但不能对国有商业银行构成威胁。所以国有商业银行在加入世贸组织以前并未有过真正意义上的竞争。中国加入世贸组织以后，首先，国有商业银行的地位将受到前所未有的挑战。外资银行将凭借其规模、信用、管理、技术以及完备的商业银行服务功能与国内银行展开优质客户的争夺战。由于外资银行大多实行混业经营，往往及商业银行、投资银行以及证券保险于一身，与严格分业管理的国有商业银行相比，具有向客户金融服务的优势，而我国商业银行在分业经营原则下，对投资银行资本市场、保险业等业务的发展必然会限制其有效竞争，会对中资银行的垄断地位形成巨大冲击。其次，国有商业银行将会遇到强大的人才竞争压力。外资银行拓展中国市场，会以优厚条件大量吸纳高素质的人才，如果说以前的人才争夺多数是“个案处理”的话，那麽入世后的人才争夺则很可能是“批量处理”。最后，入世后，在统一市场规则的情况下，将会使银行间成本竞争日益发展，金融服务由一般性单项服务到分层次、差别性全方位服务，利率水平、服务费价格有固定变为可浮动，国有商业银行将面临巨大的经营和风险压力，外资银行与中资银行的竞争将全方位展开。正是这种环境的变化将会促使国有商业银行的各种问题更加突出，要想在竞争中占有一席之地，国有商业银行就必须采取对策解决竞争带来的诸多问题。国有商业银行与外资银行竞争中所要解决的问题具体可归纳为以下几个问题：1、混业与分业经营问题。这种由制度性差异造成的功能性差异的结果，是把国有商业银行滞留在了相对狭窄的业务范畴内，既难以开展多元化经营和分散<WP=7>风险，在开放条件下又没有及时跟上全球商业银行综合化发展的主流趋势。2、人才流失问题。外资银行将会利用优厚的待遇、独特的企业文化、不断创新的业务环境等优势，展开与中资银行的人才竞争。3、优质客户流失问题。国有商业银行利润形成主要是依靠20%左右的优质客户。“南京爱立信事件”为国有商业银行优质客户流失敲响了警钟。4、资本不足的问题。按照《巴塞尔协议》，银行的资本充足率至少应在8%以上，否则就是“不及格的银行”，看来，这个“及格线”对四大国有银行来说有些高不可攀。5、资产流动性问题。外资银行经营人民币业务后，会分流一部分原本属于国有商业银行的存款。同时，不断增加的中长期贷款难以证券化，加之依旧不轻的历史包袱，等等。这些都是不可忽视的流动性压力。6、资产质量不高的问题。4大国有商业银行的不良贷款占其全部贷款的比例为25.37%,既高于10%的国际警戒线，也远高于我国中央银行15%的监管目标，表明国有商业银行处置不良资产的任务依然任重道远。7、金融业务创新不足的问题。目前，国有商业银行受人才、技术、经验、环境等因此的影响，存在着明显的金融创新不足。而外资银行却比较熟悉国际金融市场，具有长期分析国际经济金融动态、开发市场和熟练运用金融工程等方面的经验、技术和机制，加上在金融数据处理和咨询服务方面的全球网络优势，一定时期内都是对国有商业银行参与竞争的压力。8、产权改革问题。四大国有商业银行现行的国有独资产权模式虽名为独资，但实际上所有权由谁代表并没有解决，导致产权关系模糊，资本非人格化以及所有权与经营权难以分离，由此导致的是责权利不明、缺乏有效的自我约束机制、经营效率和效益低下等，并籍此产生了诸多负面效应，如激励机制不强、约束机制不硬、资产质量低下、信贷约束软化、金融资源误配等诸多问题。所以现在的国有商业银行产权模式已成为制约国有商业银行提高竞争力的根本问题。对于国有商业银行来说，在中国允许外资银行对中国客户提供服务，取消所有的现存的对外资银行所有权、经营和设立形式的限制，包括分支机构和许可证发放进行限制的非审慎性措施以前，解决好以上诸多问题具有无比深远的意义。可以说是国有商业银行生存和发展进而真正走入世界金融大舞台的先决条件。所以，本文正是针对上述国有商业银行所面临的这些现实问题，从建立综合化银行、建设激励机制及企业文化、吸引优质客户、提高资本充足比例、控制风险管理提高获利能力、降低不良贷