近年来,随着我国居民健康意识和保险意识的提高,国家政策的关注和指导,我国商业医疗保险保费规模获得了较快速度的增长。相比基本医疗保险,商业医疗保险能够为我国居民提供保障范围更广,保障金额更充足的保险保障手段。但是,保费规模不断扩大的同时,保险公司在该项业务中赔付率高,盈利困难的诸多问题也不断涌现。商业医疗保险市场中,保险人和被保险人之间存在的信息不对称问题将会引起逆向选择、事前道德风险和事后道德风险三类情况。该三类情况均会导致保险赔付增多,使得保险公司的赔付支出大于保费收入,进而可能出现盈利困难的情况。我国商业医疗保险起步时间较晚,可使用的医疗数据不足,在产品设计的过程中精细化程度不足易导致逆向选择问题。保险公司的工作重点主要在于医疗费用发生后的保险理赔,忽视了医疗卫生费用发生之前的健康管理和疾病预防,被保险人可能出现事前道德风险。并且,保险公司和社保机构,医疗机构的合作不足也更易导致非必要医疗费用的支出,引发事后道德风险。此前,国内学者研究逆向选择,事前道德风险和事后道德风险问题多围绕基本医疗保险市场。但是,基本医疗保险市场作为国家社会保障政策的一部分,覆盖范围较广,保险额度较低,保险保障范围较少,逆向选择和道德风险的情况可能有所不同,因此其得到的结论不能代表商业医疗保险市场。因此,本文通过文献分析,理论分析、实证研究等方法,探究我国商业医疗保险市场中逆向选择问题和事前、事后道德风险问题的存在性以及严重程度,为我国商业医疗保险赔付率高的原因提出合理解释,为我国商业医疗保险业务的经营和发展提出对策建议,帮助保险公司更好地制定经营策略,识别并应对这三类问题,提高盈利水平和发展质量。本文首先使用Rothschild和Stiglitz（1976）、Ehrlich和Becker（1972）等的研究框架,借助一般均衡、期望效用函数等理论对医疗保险市场逆向选择、事前道德风险和事后道德风险的产生原理和后果影响进行理论方面的定性分析。之后,本文使用2015年和2018年的CHARLS数据库数据,构建联立方程模型,采用三阶段最小二乘法检验在我国商业医疗保险市场中以上三类问题的存在性及其严重程度,通过异质性分析检验年龄、收入水平、受教育程度和健康水平等个人特征对于这三类问题的影响,最后通过对医疗支出是否对其他生活支出产生挤压效应进一步验证了事后道德风险的存在性。本文的主要研究结论如下:（1）我国商业医疗保险市场存在逆向选择问题,并且对于不同收入水平、受教育程度和身体情况的群体存在异质性,逆向选择在较低收入水平群体、较低受教育水平群体和身体情况良好的人群中显著存在。高收入人群和高教育水平人群中的逆向选择问题不显著。（2）投保商业医疗保险不仅不会引发事前道德风险,反而能够激励被保险人通过体检、身体锻炼、减少饮用烈性酒等方式更主动地进行健康监测、健康管理和疾病预防,并且对于较年轻的老年人（55岁至65岁）和收入较低的人群激励作用更强。这种激励作用可能是因为大部分商业医疗保险的保障期限为一年,续保时将重新考察被保险人的身体情况,为了继续购买价格合适的商业医疗保险产品,被保险人具有更强的动力进行主动地健康管理和疾病预防。（3）我国商业医疗保险市场存在较严重的事后道德风险,且事后道德风险在收入水平更低,教育水平较低和健康状况不佳的人群中更加严重。投保商业医疗保险的群体更倾向于在三类大医院（综合医院、专科医院和中医院）进行就诊,这也是购买保险对医疗费用支出具有显著正向影响的原因之一。当“家庭灾难性医疗支出“发生时,部分商业医疗保险存在对重大疾病保障程度不足的问题。（4）商业医疗保险市场适合老年人投保的产品较少,年龄因素成为和部分慢性病、残疾等一样的健康风险特征因素,导致大部分老年人无法投保,抑制了该群体的保险需求。根据本文的研究结论,从保险人,监管者和医疗卫生、社会保障等有关部门的不同角度,提出以下六条政策建议:（1）保险公司需加强核保阶段的风险管控,通过采取健康告知、严格体检、观察期条款、差异化定价等方式控制逆向选择风险。（2）对于年龄较大的投保人,保险公司应在风险可控的前提下为该类群体提供合适的健康保险产品,严格进行风险甄别的同时尽量满足该类群体的投保需求,提高我国商业医疗保险的健康保障水平。（3）保险公司应推动中高端医疗保险产品市场发展,通过提供定期体检、日常问诊、健康管理、快速就医和专家门诊等服务吸引健康状况好的高收入高学历群体投保以缓解逆向选择和道德风险问题。（4）保险公司可以为被保险人提供健康监测、疾病预防、在线问诊、就医指导、疾病康复等全方位闭环的健康管理服务,从根源上降低赔付率,并给予被保险人更好的消费体验。（5）政府卫生部门应继续积极推进分级诊疗制度,加强诊疗行为和收费的监管,控制不合理的医疗费用增长。保险公司应配合卫生部门推进分级诊疗,加强和各级医疗机构的合作,通过专业化的核赔控制医疗费用的不合理支出。（6）保险公司应和有关部门共同推动商保目录的研究和建立。保险公司应在风险可控的前提下,扩充承保范围以衔接基本医疗保险,更好地对基本医疗保险的保险范围进行补充。