中低收入居民(占城市总人口的60%)的住房问题是目前住房保障体系要解决的重点,这部分人群通常被称为“夹心层”既不在廉租房的保障范围内,而经济适用房、限价房的保障力度有限,只能解决少数中低收入居民的住房问题。同时中低收入者购房贷款也存在困难由于中低收入者经济抗风险能力差、贷款风险高且随着近年住房消费市场的不稳定,银行逐渐收紧的信贷措施就使得购房贷款成为难题。尽管现有的担保制度和保险制度都对分散银行贷款风险起到一定的积极作用但这两种模式由于是商业性的,存在一定的局限性,考虑到信贷市场的稳定性等都不适合为中低收入阶层贷款提供信用保证和升级。通过分析本文认为对于这部分人群的贷款担保应该需要政策性地引导所以建议引入政策性的住房贷款保险制度,完善我国的住房贷款保险体系。本文通过对美国和日本两个国家的住房贷款的担保或保险体系进行分析可以发现,在化解住宅抵押贷款风险的过程中美国、日本的住宅担保制度中主要是采用商业性和政策性保险相结合的方式。前者主要服务中、高收入人群,后者服务中低收入人群,保险的体系更加具有针对性,并且都取得比较好的效果。但从美国发生的次贷危机可以发现美国虽然保险市场较完善但仍存在一定的问题,导致在次贷危机中难以幸免遇难,所以其缺点也是要引起重视的。主体部分本文通过借鉴美国和日本的政策性的担保体系、国家现有的担保和保险现状以及结合我国的特殊国情,对中低收入者购房贷款引入政策性保险进行具体的分析,包括对主体关系、组织架构、经营和险种等都进行了设计和研究。政策性保险与商业性保险在保险内容上最大不同表现在险种方面,不同的险种防范不同的风险,所以本文根据前文分析详细设计了政策性保险的四大险种,还对保险定价进行了一定的分析。最后本文对引入政策性保险存在的问题和配套机制进行了分析和建议,希望通过优化保障措施来营造较好的氛围,为政策性保险奠定基础。