《“健康中国2030”规划纲要》要求“把健康摆在优先发展的战略地位”,提出要积极发展商业健康保险,健全社会医疗保障体系。这体现出我国医疗保障制度体系中健康保险具有重要作用。新《国十条》颁布和随着保险保障属性的回归,全国健康保险年均保费增速40%以上,健康保险有了很大的发展。但是我国不同区域由于各种条件的不同,健康保险发展存在较大差异,找到限制健康保险发展的因素并对此提出针对性建议,这成为本文研究的课题。健康保险是以人的身体为保险标的,在被保险人因疾病或者意外事故所导致的医疗费用支出或者收入损失时,保险人承担赔偿责任的一种人身保险。本文先介绍选题的背景和研究意义、研究内容与研究方发、创新点与存在的不足。在已有的研究基础之上,对我国健康保险现状进行分析,了解健康保险发展中存在的问题,通过对影响健康保险需求的因素进行总结、客观分析和正确评价,根据保险区域理论,将全国分为以四个地区:东部、中部、西部、东北,选取健康保险密度作为被解释变量,从三大类因素（经济类、社会类和人口类）确定8个变量指标（人均可支配收入、居民消费水平指数、健康险保费占全部保险业务收入的比例、第三产业增加值占地区生产总值的比重、城镇化率、受教育水平、每万人医疗卫生机构数、人口抚养比）,利用大陆地区31个省市自治区近十年的数据,借助面板数据模型,得到健康保险密度的决定函数,借助Shapley值进行三大类贡献程度分解。结合实证研究发现,健康保险的发展受经济结构和发展水平的制约,第三产业增加值占地区生产总值的比重是影响健康保险发展区域差异最大的因素,其次是人均可支配收入,因此要把缩小各区域产业结构的差异作为推动健康保险发展的主要推手;居民消费水平指数的区域差异也会对健康保险区域差异产生正向影响;健康险保费占全部保险业务收入的比例对区域差异造成较小的正向影响,说明区域保险市场差异也会导致健康保险发展的区域差异。社会类因素中城镇化没有显著影响,每万人医疗卫生机构数会显著提升健康保险需求。人口类因素中受教育水平对健康保险密度没有显著影响,抚养比会抑制健康保险的需求,抚养比在一定程度上会降低区域健康保险发展区域差异,潜在需求不能转化为有效需求。按照Shapley值的分解结果,平均贡献程度由高到低分别是经济类、社会类、人口类,但是在2009和2010两年贡献程度人口类排名第一,社会类排名第三,其余年份经济类均排名第一。经济类和社会类推动了健康保险区域差距的扩大,人口类则促使区域差异缩小。