商业银行职能广泛,是国民经济活动中最重要的资金集散机构,是国家实施宏观经济政策的重要基础,也是金融业稳定与发展的基石。近年来,随着数字技术在金融领域的广泛应用,金融与科技的融合日趋紧密,并催生出大量的金融新业态、新模式。金融科技的快速发展对商业银行的运营及绩效带来深刻的冲击和影响,基于此,本文围绕金融科技对商业银行绩效的影响展开研究。本文内容分三部分。首先,通过梳理金融科技与商业银行绩效的相关文献,发现现有研究大多是基于鲶鱼效应、溢出挤出效应、金融中介功能等方面研究金融科技对商业银行的影响。本文则立足于产业组织理论,从商业银行市场行为与市场结构-市场行为两个维度,较为深入的剖析了金融科技影响商业银行绩效的机理。金融科技的发展催生了一系列具有利率市场化、差异化、交易便捷等特点的金融产品与服务,冲击了商业银行的三大主营业务,降低了商业银行客户粘性,加剧商业银行内外部竞争,从而降低了商业银行集中度,进而倒逼商业银行采取数字化、智能化转型与金融创新等行为,影响了商业银行绩效。其次,在理论分析的基础上,运用北京大学数字普惠金融指数中的使用深度指标衡量金融科技发展水平,采用面板数据模型和中介效应模型,对2011-2020年中国银行、中国农业银行、中国工商银行等20家商业银行的数据进行实证分析。研究表明:第一,金融科技对商业银行绩效存在负向作用。金融科技的发展冲击商业银行的主营业务,抢夺了商业银行的长尾客户,挤压商业银行盈利空间,对商业银行绩效产生一定程度的不利影响。第二,金融科技还通过“市场结构-市场行为”的链式中介渠道间接影响商业银行绩效。金融科技的飞速发展会改变商业银行的内外部竞争环境,迫使商业银行垄断程度降低,减弱了其凭借市场力量获取高额利润的能力,商业银行对此的应对行为暂未显现出明显的效果,致使呈现出商业银行绩效降低的结果。最后,本文结合前文影响机理分析及实证结果分析,针对商业银行如何有效应对金融科技冲击、提高绩效水平提出了相应建议,以期能丰富相关研究。