2006年9月1日,中国保监会颁布实施《健康险管理办法》,这是我国第一部规范商业健康保险的部门规章,对解决当前健康保险市场的新情况、新问题,促进健康保险专业化发展,推动产品创新具有重大的意义。其中在费率管理方面,短期个人健康保险产品实行费率浮动管理,即保险公司可在备案或审批的基准费率基础上,在费率浮动范围内,根据被保险人具体情况合理确定产品费率。医疗保险费率的逐步放开为保险公司根据市场供求定价提供了契机。加快保险费率市场化,对保险产品进行差别定价不仅合理,符合我国国情,而且必要,这将是保险公司未来主要的利润增长点。我国地域辽阔,各地区、文化、人口之间差异大,因此社会医疗保险都依各地情况而制定出差异的政策,然而我国的商业医疗保险产品费率制定多搞“一刀切”,制定全国费率,没有考虑到这种差异性,因此,对医疗保险的风险作更加细致的划分,体现保费的公平性是非常有必要的。本论文从差别定价的基本概念出发,首先运用效用理论分析了区分高低风险两种人群的组合定价模式,从理论上论证了保险公司可以采用起付线、共付率、保险价格的不同组合模式来对高低风险者进行区分。同时对于NCD在医疗保险中的运用通过实例模拟阐述了其具体用法,沿用王心旺和方积乾两位学者的具体研究实例,进一步将索赔额加入到模型中来,证明索赔额的不同对于投保人下一年的保费水平影响是较大的,为本文的创新点。