小微企业为社会创造了巨大的经济效益,也提供了大量的就业机会,但“融资难”问题已经成为制约小微企业发展的重要难题。小微企业信贷具备3个属性,其一为很难进行信用评级,企业和银行之间不具备良好的信任;二是易受外界环境因素影响,经营不确定性大;三是小微企业抵押物不足,偿债能力弱,这种“高风险性”已经成为小微企业融资难题的掣肘。临沂市是我国北方最大的小商品交易基地和物流之都,拥有众多的商业银行,2016年6月21日,X银行与临沂市人民政府举行了战略合作协议签订仪式,并正式落户临沂。入驻临沂后,X银行临沂分行结合临沂商贸物流城的特色,利用产品优势,通过“鲁易贷”等小微企业专属金融产品,更好地服务临沂的小微企业和市民,逐步打造出了独特的小微企业服务品牌,“鲁易贷”的产品在临沂市场应用广泛,但是任何信贷产品的设计都不是完美的,本文从国内外相关风险控制理论出发,引申到X银行临沂分行的小微企业发展现状以及风险管理框架介绍,以“鲁易贷”这个产品为主要研究对象,对“鲁易贷”的产品定义、申请条件、担保方式、操作流程以及产品的创新点进行了详细的介绍,分析了产品的贷前调查、贷中审查、贷后检查以及风险预警环节的风控措施。该产品看似操作流程设计较为缜密,在临沂商城这一商圈得以广泛应用,但是在实际操作过程中仍然出现了不良贷款,本文挑选了其中一个不良贷款案例进行分析,从不良贷款的产生原因中,总结出X银行临沂分行在整个小微信贷风险控制过程中存在着信贷人员专业素质有待提高、贷前调查不够深入、担保措施不够多样化、评级指标过于依赖财务报表等9个方面的问题。这9个方面的问题也是所有商业银行在办理小微信贷时普遍存在的,笔者向其有针对性的提出8点建议,包括建立多层面的信息沟通机制,强化现场调查的交叉验证核实手段,科学细化财务指标分析,运用大数据技术,提高风险预警能力,加强团队专业化建设,引入有效的失信惩罚机制,寻求与政府合作,设立融资担保基金以及强化信贷保险机制等。笔者向商业银行提出小微信贷风险控制建议的初衷,还是为了解决小微企业“融资难”的问题,借鉴以上建议和措施,笔者提出要建立更广泛的小微企业互助商会或协会;完善信用担保体系和补偿担保制度;优化商业银行信贷审批制度;促进小型金融机构和非正规金融服务的合规发展;小微企业自身实力需要提升以及管理模式更加的正规化,只有做到以上这些,小微企业“融资难”的问题才能逐渐得以解决,小微企业和银行才能实行双方的共赢。