农村信用社的改革一直是农村金融改革的难点和焦点——尤其是如何结合农村地区的实际情况以及农民的实际需求来完成新一轮的改革,建立归属明晰的产权制度、完善内部治理结构。在新一轮农信社产权制度改革过程中农户金融合作行为一直被忽视,忽视对农户金融合作行为的研究以及农村金融改革过程中排斥农户参与一直是理论界和实践操作中存在的问题,这在很大程度上导致了一次次的农信社改革都不尽人意。因此,我们有必要站在直接受益者农户的立场上来研究这个问题。从理论和实证两方面对农户金融合作行为展开细致全面地研究,不仅为全面评估农信社改革绩效提供了理论基础和现实基础,而且为农信社的进一步改革提供了理论支持和实证支持。首先,本文对历次农信社改革进行了一个简单的回顾,并对本次农信社改革的成效从正反两面进行评述。虽然,数字上显示近年来农信社无论是在资产质量还是盈利水平上都有了很大的进步,但是与国内其它银行类金融机构相比还是存在很大的差距。农信社改革还是未取得预期的成效。其次,从制度经济学和博弈论视角对农户金融合作行为与农信社产权制度改革的内在逻辑关系进行了阐述。此次农信社改革是强制性制度变迁,忽略了农户的金融需求和金融合作意愿,使得农户被孤立在改革之外。通过两个博弈模型论证了现行的改革中央政府不能代表农户的利益,需要一个中间目标变量,并将这个中间变量纳入到中央政府激励函数中,来制约地方政府的行为。再次,通过结构方程模型对农户金融合作行为进行实证研究。这部分是本文的重点。该模型包含了5个结构变量,分别为农户金融合作行为(cooperation)、农户个人特征(personality)、家庭社会地位(status)、贷款信息(lending)、对信用社的满意度(satisfaction),每个变量有若干个观测变量。利用实地问卷调查的数据对农户金融合作行为进行实证分析,得出下面几个结论:(1)半数以上的农户将农信社看成农民自己的金融机构,可是入股人数却少之又少;(2)不同地区的农户金融需求存在较大的差异,因此我们要注意地域差异、因地制宜;(3)相对于农户自身特征,外因对农户金融合作行为影响更大;(4)农户没有入股农信社的主要原因还是对入股相关情况不了解、不关心。接着,就合作制和股份制之争对三种产权制度各自的特点进行描述,通过层次分析法将农户金融合作行为、农信社的可持续发展、服务“三农”以及支持地方经济发展纳入到农信社产权制度决定模型中。以一个发达地区和一个欠发达地区为例,指出不同地区的需求侧重点不同,适应的产权制度也不尽相同。最后,根据理论和实证两方面的研究,提出几点深化农信社改革的政策建议。认为:(1)要重视对农户金融合作行为的研究;(2)基于农户金融合作行为的产权制度改革;(3)坚持因地制宜原则;(4)升级农信社产品服务体系。目前,由于国内外将农户金融合作行为与农村信用社产权制度结合起来进行研究的文献极少,所以本项目的选题本身就是创新,也就是说本研究具有很强的探索性。本项目利用结构方程模型建立农户金融合作行为模型,并通过大量调查获得第一手资料来进行实证检验。这是本项目研究方法创新之处。