作为农村金融的一部分，农村小额保险主要为农村低收入劳动者提供疾病、意外事故、自然灾害和财产损失等保险保障，是一种有效的金融扶贫手段。目前，我国正面临着贫富差距拉大、城乡弱势群体保险保障不足等社会问题，低收入劳动者及其家庭面临着比普通人及其家庭更大的风险。农村小额人身保险的推行不仅能够在一定程度上降低低收入者的损失程度，减少低收入者因疾病、意外事故等加剧贫困的情况，同时也能有效缓解社会贫富差距过大的问题，有利于推进和谐社会建设，更具有深远的政治意义。然而，由于农村小额人身保险服务对象的特殊性，要求保单的设计尽量简单，核保、理赔等手续尽量简化，进入门槛的降低，必然会吸引众多有保险需求的农民，尤其是高风险却无能力购买传统商业保险的客户，最终导致农村小额人身保险市场出现严重的逆向选择问题，阻碍农村小额人身保险的持续性发展。由此可见，对我国农村小额人身保险目前的发展状况和逆向选择问题的研究显得尤为迫切。基于此，本文主要从以下几个方面来开展研究：首先，一方面，从我国农村社会保障体系的历史变革入手，引入农村小额人身保险的概念，结合我国农村社会保障体系的现状与不足，深刻讨论了农村小额人身保险对于完善农村社会保障体系所发挥的作用及其与农村人身保险的区别与联系；另一方面，对我国农村小额人身保险展开了深入的市场分析，从多个角度对其市场需求、市场供给进行剖析，并对我国农村小额人身保险的发展经验、困境与挑战做了全面的总结。其次，以投保人的续保环节为切入点，设计了一种保费奖惩机制，通过构建投保人与保险公司之间的不完美信息动态博弈模型，分析其混合策略纳什均衡解，通过贝叶斯法则的应用得出结论：保险公司可以借助该奖惩机制，通过对投保人奖惩力度的逐步加大，来提高低风险投保人的续保概率，进而从根源上抑制小额人身保险市场中的逆向选择问题。最后，应用计算机模拟技术，依据必要的假设条件，生成关于索赔记录的随机模拟数据，从风险区分度和保费水平变化趋势两个方面，对本文设计的奖惩机制进行仿真检验，模拟结果表明，该奖惩机制具有相对较好的风险区分能力，而且在一个较短（六年）的期限内，保费水平即可达到一个稳定状态。