随着我国经济发展，人民生活水平日益提高，互联网与电商的结合提升了我国居民的生活品质的同时也促进了我国居民消费观念的升级，超前消费的观念被逐步解放，而我国传统信贷的应对这种超前消费的信用卡对制卡人要求较高，广大蓝领以及学生阶层等由于不能满足这些硬性的要求的人丧失了这一超前消费的权利，这种缺位进而导致了消费金融应运而生。消费金融的产生对于促进消费升级发展而言，既是机会，也是挑战。机会在于能够开拓更广阔的消费市场，通过拉动以前被划分在超前消费人群之外的居民的消费来提升我国居民消费总量，进而推动经济发展。挑战在于既然这是新的领域，就存在很多的不确定性，除了要应对传统金融可能存在的风险，还要同时考虑到消费金融缺少担保，消费金融与互联网相互结合所产生的新的风险。对于消费金融这一新生事物，从国家政策层面的态度也能看出，为了发挥消费对经济的拉动作用，国家政策倾向支持消费金融的发展，出台了一系列政策和指引，放开了消费金融市场的地域限制，允许互联网公司加入，推动了互联网消费金融的发展。但是在推动发展的同时，国家也没有放任其野蛮生长，主要采取的措施就是进行试点开放，逐步放开，在发展的同时关注出现的问题，也出台了相关的规范性文件进行调整和规范，保证整个消费金融行业健康发展。　　就目前为止，纵观整个我国整个消费金融市场，从2009年起市场经过探索期、启动期，目前市场进入快车道，呈现高速增长的状态，发展势头强劲，但是信贷结构和信贷人群不平衡问题依然存在，互联网与消费金融结合越来越紧密，在消费金融领域渗透率不断提升，场景成为互联网消费金融的生命，金融技术的发展成为互联网消费金融发展的保障，越来越多互联网主体加入消费金融市场希望与传统金融以及传统金融推出的消费金融机构瓜分市场，越来越多的竞争者的加入导致整个互联网消费金融市场格局日趋复杂，技术手段日新月异。目前将参与主体按大类划分，主要可以分为传统系（金融机构推出的消费金融），电商系，分期平台系这三大类。基于对整个互联网消费金融市场的分析，以及各个互联网消费金融平台的优劣势分析，我们可以得出目前在我国互联网消费金融市场主要存在技术风险、市场风险、信贷风险、监管风险等四大风险。　　京东白条作为电商京东商城推出的消费金融产品，是当前市场环境下，大家最熟悉的一款消费金融产品，使用起来简便易行。与京东商城这个购物场景结合紧密，从它推出的效果及收益来看，它对推动商城销售额的增长功不可没，但是我们不能忽视的是它在提升京东商城商品销量的同时，也不可避免地产生了多层次风险的问题，例如盗刷、违约等这些风险是所有互联网消费金融机构面临的普遍风险，概括来说主要包括技术风险、法律风险和违约风险。对于这些风险的防控，京东金融作为一家互联网消费金融的平台公司，有相应的优秀的风险防控措施，但是由于内部因素和外部因素的限制，目前发展还处于不成熟阶段，某些措施在实际运用中并不能充分发挥作用，从而导致京东金融对消费者使用白条购物的过程中暴露出来的风险不能完全把握，在风险识别、风险评价、风险监测中都暴露出漏洞。本人论文最后针对京东白条暴露出的这些漏洞提出了改进风险管理流程的一些建议，从贷前、贷中贷后全流程对风险进行管理，以供广大致力于互联网消费金融市场发展的平台公司参考。