2021年两会期间,养老问题成为广泛的热议话题,第三支柱养老保险是关注的焦点。当前我国已经形成了包括基本养老保险、企业年金和商业养老保险在内的三支柱的养老保险体系。随着我国老龄化程度的不断加深,我国养老金账户逐渐呈现收支不平衡的状态。据中国社科院发布《中国养老金精算报告2019—2050年》预测,全国城镇企业职工基本养老保险基金可能到2035年耗尽累计结余,引发了人们对养老金持续性的担忧。此外我国基本养老保险平均替代率低于45%,无法满足多样化的养老需求,企业年金和职业年金发展较为迟缓,难以突破覆盖面小的困境。在这种情况下,商业养老保险的重要性不言而喻。随着我国经济的快速发展、医疗水平的进步以及生育观念的不断转变,我国当前的人口结构呈现出老龄化、少子化和家庭规模小型化的特点。具体到家庭,不同人口结构的家庭在抚养负担、赡养负担和保费支付能力方面呈现出截然不同的特点,这必然会影响家庭对商业养老保险的需求。在这种情况下,本文从微观角度出发,研究家庭人口结构对商业养老保险需求的影响,以期丰富商业养老保险领域的研究。本文使用2018年中国家庭追踪调查数据和宏观数据,从家庭人口结构的角度出发,运用probit模型对影响商业养老保险需求的因素进行全样本回归。与此同时考虑到区域差异和收入差异对商业养老保险需求的影响,本文按照经济发展程度将数据库中的31个省份划分为东部和中西部地区,按照收入的中位数将受访家庭划分为高收入和低收入家庭,对分组后的数据进行分样本回归。实证结果表明:从整体来看,老年抚养比、少儿抚养比和子女数量对商业养老保险的需求呈负向影响,家庭规模和有子女的家庭对商业养老保险需求呈正向影响;从家庭所处区域来看,经济越发达的地区,商业养老保险的投保率越高,东部地区的老年抚养比对商业养老保险需求的影响为负,少儿抚养比在东部地区和中西部地区影响均不显著;从收入水平来看,在低收入家庭中,老年抚养比对商业养老保险的需求具有显著的负向影响,而家庭规模和少儿抚养比的影响不显著,在高收入家庭中,家庭规模、少儿抚养比和子女数量对商业养老保险需求的影响较为显著,其中家庭规模对商业养老保险需求的影响为正,少儿抚养比和子女数量对商业养老保险需求的影响为负。基于定性分析和实证分析的结果,本文在保险公司产品营销、宣传,税优型养老保险产品的发展、保险产品的设计以及农村商业养老保险的发展方面提出建议。