网络银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的Internet，把银行的业务直接在Internet上推出。它实际上是银行业务在网络上的延伸，是信息革命在世纪之交贡献给金融信息化领域的最新创意。这种新式的网络银行包括有虚拟家庭银行、虚拟联机银行、虚拟银行金融业以及银行金融业为主的虚拟金融世界等，几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。在国外主要是发达国家，网络银行的发展相当迅猛。根据Online Banking Report的资料，到1999年12月5日，美国共有512家提供在线交易服务的网络银行，而1997年5月27日这个数字仅为26家。在欧洲，包括德意志银行、巴克莱银行、国民威斯敏斯特银行等巨头在内的各知名银行纷纷推出网络银行服务，希望凭此与那些刚刚“破壳而出”的网络银行一争高下。据不完全统计，到1999年年底，全欧洲已有超过2000家金融机构开办了网络银行业务，数量比6个月前翻了一番还多。和发达国家相比，我国的网络银行起步较晚，面临世纪之交的中国银行业经历了前所未有的变革，国家政策银行成立，国有银行向商业化银行转变，我国加入ＷＴＯ以后中资银行将要面临严峻的挑战。据有关专家分析，外资银行进入中国市场后，很可能直接通过网络银行业务切入中国市场。网络银行强大的、潜在的生命力不仅引起了业界实业人士的注意，而且倍受有关专家的关注，他们从实践经验或理论上对网络银行的相关问题进行了探讨。但就笔者所收集的资料看来，要么过于注重实际的报道，要么不注重实践仅从理论上进行论证。笔者在大量收集的资料的基础上，结合自身的专业知识，企图在理论和实践的结合分析方面有所突破。论文共分为前言和正文两部分。前言简要的阐释了研究问题的意义、使用的理论工具和分析方法以及写作的基本思路和逻辑结构；正<WP=3>文分四章十五节，分别从网络银行的一般理论，国际金融业的网络银行实践分析，具体的对策分析方面对笔者的论点进行展开。第一章论证了发展我国网络银行的必要性和紧迫性。Internet改变了传统银行业的存在方式，Internet技术与银行业融合孕育了网络银行，网络银行较传统银行优势凸现，对传统银行业形成了巨大的挑战，引发了国际金融业新一轮的竞争，而且我国加入WTO在即，我国银行业面临着国外网络银行的竞争。我国银行业为了生存和发展，发展网络银行成为我国银行业21世纪的战略选择。第二章对西方发达国家的网络银行现状进行了分析，目的是为了借鉴西方成功的网络银行经验，从中得到若干启示，使我国银行业在发展网络银行时少走弯路。本章在对国外成功的网络银行进行分析之后总结出了其成功的原因，主要表现在以下几个方面：首先，对网络银行认可观念上的转变是网络银行这种新的金融形态得以风靡的根本原因；其次，Internet的社会普及程度高，这使得网络银行服务的需求函数右移；第三，完善的社会信用机制为网络银行的发展提供了良好的生存空间；第四，完善的网络基础设施为网络银行的发展提供了必要的硬件环境；第五，资金来源渠道的多元化为解决投入与产出的不平衡问题提供了一个缓冲带；第六，制度供给充足，网络银行的法制法规的制定与跟进速度快，从而使得网络银行的发展有一个良好的制度氛围。网络银行作为金融信息化发展的最新产物，有两种发展模式:其一是以Internet为背景的传统银行信息化业务(Internet Baking),即体内发展模式；其二是在传统银行以外兴起的以Internet技术为依托的另一种类型的银行(Internet Bank)，即体外发展模式。前者是一种金融创新,后者是一种金融分化。笔者在对两种模式的优缺点进行比较分析之后，结合西方网络银行发展的实际情况，得出了以下结论：世界各国的实践也证明了纯网络银行发展举步维艰，传统银行业占尽优势，但这并不意味着纯网络银行发展模式没有可取之处。这是因为传统的已经定型，而网络正在发展，谁是未来的主流却很难判断。所以笔者仍将纯网络银行发展模式看作一种理想化的未来发展模式，它已经超越了金融创新的范围，属于全方位的金融革命。<WP=4>就目前西方的网络银行发展而言，仍然存在一些令人困扰的难题亟待解决：1、网络银行的发展面临投入与产出的平衡问题。2、网络安全问题是互联网发展的主要瓶颈，对网络银行业，对整个网络金融业都是如此，因为网络安全直接影响了人们对网络银行的信心。3、法律法规问题。4、网络银行监管和风险防范问题。第三章从多个角度分析了我国网络银行的现状。首先对我国网络银行的现状进行了鸟瞰式的分析；其次，对我国各商业银行推出的网络银行服务进行了比较分析；第三，从用户的角度分析了我国的网络银行的现状；最后，笔者还将我国网络银行和西方发达国家的网络银行进行了对比分析。我国各商业银行面对网络经济所带来的机遇和挑战都不敢怠慢，经过前期的投入，网络银行已经在我国生根发芽，为网络银行在我国发展奠定了一定的基础。但由于国内网络银行起步较晚，技术相对落后，我国的网络银行尚处于萌芽阶段。和西方发达国家的网络银行相比，我国银行业发展网络银行不仅面临着国外在发展网?