语言除了作为人们沟通的工具,同时也具有文化属性,在身份认同上起到了一定作用,影响人们的社会资本积累。已有研究表明,社会网络可以解决信息不对称问题并降低交易成本,社会信任可以降低违约风险。方言多样性作为文化多样性的一种重要体现,通过影响人们的社会资本积累从而对其民间借贷行为产生影响。现有文献关于文化多样性对民间金融的影响还未能引起足够重视,本文在吸收前人研究成果的基础之上,考察方言多样性对地区民间借贷发展的影响,这对非正规金融的研究具有重要理论意义,同时对于规范民间金融、防范民间金融风险,促进民间金融发展也有着重要现实价值。本文从“文化与金融”的视角出发,首先探讨方言多样性对地区民间借贷水平的具体影响机制。作者认为,方言多样性能够对社会资本产生影响,而社会资本又是影响民间借贷水平的重要因素,因此方言主要通过社会资本间接影响民间借贷。实证模型中,作者将被解释变量设定为地区平均民间借贷水平,核心解释变量为徐现祥等（2015）构建的方言多样性指数,将经济和金融发展水平、人口和民族、人力资本和户口以及移民情况作为控制变量。为排除方言多样性指标的测量误差以及普通话熟练程度对民间借贷的影响,作者引入官话地区变量和普通话水平变量,进一步对实证结果进行稳健性检验。同时对样本进行南北、城乡和东中西分组,研究方言多样性对民间借贷水平的地区异质性影响。运用中山大学2012、2014及2016年中国劳动力动态调查（简称CLDS）的数据进行实证,作者发现:方言多样性对地区民间借贷水平存在显著的负向影响,在方言更多样的地区,人们的民间借贷水平更低。方言多样性对地区民间借贷水平的影响通过社会资本这一中介变量传导,地域方言多样性通过阻碍人们的社会资本积累进而影响民间借贷水平。此外,方言多样性对地区民间借贷水平的影响存在区域异质性差异,相比于北方、东部和城市地区,南方、中西部和农村地区的方言多样性对地区民间借贷水平的阻碍作用表现更为明显。我国存在多元化的区域文化,不能为了促进民间金融市场的发展而消除文化差异,而应当通过完善制度以及对民间金融市场进行改革来减少文化差异对民间金融市场的消极影响。其次,为了防范方言多样性可能引发的民间金融风险,应当鼓励人们主动学习本地方言,积极融入本地文化,促进人们扩大社会网络,增强社会信任。同时塑造一个良好的语言环境,促使人们更好地学习本地方言。最后,我国有着深厚的文化底蕴,不管对社会还是经济金融的发展都起到了不容忽视的作用,充分利用好区域文化对民间金融发展的引导作用,将文化与金融的相互影响作用充分运用到经济发展建设中,激发经济金融发展的活力。