消费是经济增长的关键性驱动因素之一。在经济高质量发展的新时代背景之下,居民消费的有序稳步提升是增强经济增长可控性的重要保证。此外国家政策不断支持引导以寻求新的动力和模式来促进居民消费形式与品质的不断优化升级。所以进一步推进供给侧改革,扩大内需、增强居民消费能力对我国经济发展有着驱动式的作用。消费金融是面向居民个人或家庭消费需求的现代金融产品和服务。消费金融的发展有利于释放居民消费需求、优化消费结构、转变消费观念,成为经济发展的新引擎。依托互联网技术和信息技术,互联网金融这一新兴金融模式,大大降低了交易成本、提高了交易效率,不断冲击和改变居民传统消费习惯,助力消费的良性增长。因此,研究消费金融与居民消费的关系对于促进我国消费升级和经济转型有着重要意义。本文在对我国消费金融和城镇居民消费的现状进行分析的基础上,根据相对收入假说、生命周期假说等消费函数理论研究,归纳了消费金融各功能对我国居民消费影响的作用机制主要是保障效应、财富效应和平滑效应。进而基于2007-2018年我国31个省市城镇居民的相关数据,通过对Tufano的消费金融功能定义以及家庭消费金融的内涵研究,选取储蓄、消费贷款、资产投资、风险保障四个变量,并引入互联网消费金融第三方支付变量,控制变量选取了人均受教育年限、GDP增长率,来构建面板模型研究消费金融与城镇居民消费的关系,旨在为促进我国消费金融综合发展和提髙城镇居民消费质量提出对策与建议。特别考虑消费金融各功能对消费的影响存在区域差异性,将我国31个省市划分为东部、中部、西部地区分别开展实证分析。主要研究结论如下:从全国范围来看,除了消费信贷对城镇居民消费影响不明显之外,消费金融功能的其它变量均对城镇居民消费有着促进作用。分区域来看,我国各项消费金融功能对居民消费的影响呈现出了明显的区域差异,东部地区城镇居民储蓄、投资、以及受教育水平对消费的影响比中西部地区显著;在中、西部地区,保险、互联网金融对城镇居民消费的影响相较东部地区效果更为明显;在各区域内,消费信贷对城镇居民消费刺激不强,平滑机制作用未得到显现。本文通过理论和实证的结合,提出健全消费金融体系、提升收入水平、增强西部建设以及大力发展互联网消费金融等相关对策与建议。