近年来,融合金融与新技术于一身的金融科技给整个金融业带来了巨大冲击,而商业银行作为现代金融产业中重要组成部分也同样受到金融科技的深刻影响。随着金融科技业态和商业模式的不断丰富,金融科技对于商业银行的影响也变得更加复杂。一方面金融科技的快速发展为改善我国商业银行业务流程、运营管理、风险控制等方面所存在的问题提供了新的思路;另一方面金融科技涉足商业银行传统业务领域,与商业银行在业务层面形成一定对峙。那么金融科技发展究竟对商业银行经营绩效带来怎样的影响;金融科技又是通过何种方式和途径对商业银行经营绩效产生作用?探究这些问题的答案不论在学术领域还是实务领域都具有重要的意义。基于这样的背景,本文将研究主题定为金融科技作为外部冲击对商业银行经营绩效的影响以及作用机制分析。围绕这一主题,本文以经典SCP范式作为研究的主要框架,分别从商业银行市场结构和商业银行行为两个角度入手分析金融科技影响商业银行经营绩效的作用机制。为了达成研究目的,本文的主要研究内容将分为以下几个部分:（1）测度我国金融科技发展水平。本文通过对比目前金融科技主流测度方法后,选择利用更加具有时效性的文本挖掘法作为构建指数的方法。在此基础上,利用文本挖掘法构建了包含学术研究层面、媒体宣传层面和大众认知层面的多层面金融科技发展指数。（2）根据SCP范式基本框架分别阐述金融科技对商业银行市场结构以及银行行为的影响现状,并对产生影响的背后原因进行理论分析。在分析金融科技对商业银行市场结构影响的部分,分别从市场集中度、产品差异化程度和进入壁垒三个方面研究金融科技对商业银行业市场结构的影响,并从理论角度分析了金融科技改变商业银行市场结构的原因。在市场集中度方面,金融科技通过“产出”与“挤出”效应从两个方向影响市场集中度的变化;在产品差异化方面,利用博弈论分析了金融科技通过降低市场信息不对称性,使商业银行能够更加细分市场需求,提升新产品和服务成功的概率;在进入壁垒方面,金融科技通过设立或参股民营商业银行直接影响商业银行市场结构。（3）在分析金融科技对商业银行行为影响的部分,按照SCP范式研究的通常原则,将银行行为分为两个部分:价格行为与非价格行为。金融科技通过改变商业银行融资结构和运营管理成本影响着商业银行价格行为;而在非价格行为中,金融科技发展对商业银行资产业务的开展、风险承担的选择都形成冲击。（4）通过实证方法分析金融科技对商业银行经营绩效的影响效果以及作用路径。通过经典中介效应对商业银行市场结构和行为两个影响商业银行经营绩效的途径进行验证,并进一步通过将商业银行总体分为上市商业银行、城市商业银行和农村商业银行三个样本分别研究金融科技是否对不同商业银行存在不同的影响作用。具体来讲,通过实证结果可以得出以下四个基本结论:其一,不同层面金融科技发展指数展现出对商业银行经营绩效影响的差别性。在科研学术（CNKI）和媒体宣传（CCND）条件下的金融科技发展指数对商业银行经营绩效表现出显著的促进作用,但是在大众认知（BAIDU）条件下的金融科技发展指数则对商业银行经营绩效改善起到消极作用。这反映出我国在不同群体中对金融科技的认知情况存在温度差,特别是应该增强普通大众对金融科技的认知程度。其二,金融科技发展改变商业银行市场结构,而市场结构的改变则会调节金融科技对商业银行绩效的作用程度和方向。其三,金融科技对商业银行不同行为产生不同影响,体现出金融科技对商业银行经营绩效影响的复杂性。具体来讲,从总体样本的实证结果来看,金融科技发展会通过影响商业银行业务行为、风险承担行为和运营管理行为促进商业银行绩效的提升;但也会通过影响商业银行融资行为,阻碍商业银行绩效提升。金融科技通过提升商业银行非息收入占比改变其业务组成结构,进而促进商业银行绩效提升;通过降低商业银行破产风险从而提升商业银行风险承担能力,进而促进商业银行绩效提升;通过降低商业银行成本收入比从而降低商业银行运营管理成本,进而促进商业银行绩效提升。与此同时,金融科技也会通过降低存款在负债中比例、提升同业拆借在负债中的比例、提升商业银行获取资产的成本,进而恶化商业银行经营绩效。其四,金融科技概念下不同应用场景对于商业银行经营绩效的影响存在差别。尤其我国“投资管理服务”和“市场基础设施服务”两个方面发展相对缓慢,导致少量金融科技发展分指数回归结果与总指数结果出现一定差异。在完成以上几个主要研究内容的基础上,本文认为我国应该将金融科技与银行业协同发展作为目标。为了实现这一目标,金融科技与商业银行在未来发展过程中应该从以下三个方面做出努力:其一,从商业银行外部来讲,应该构建金融科技发展的良好环境。为此,政府需要在人才技术、资本投资、监管政策和市场基础设施等方面为金融科技构筑相应的发展环境。其二,从商业银行内部来讲,商业银行应该主动推进内部数字化转型深化。商业银行应该从商业银行四种行为入手,尤其应该在数据资源运营管理层面推进商业银行数字化转型。其三,从内外结合角度来讲,金融科技与商业银行应该构建共同发展生态圈。避免同质竞争和恶性竞争,应该相互促进、相互补充、相互合作。一方面金融科技发展需要及时调整自身发展定位,向传统金融长期未能涉足的领域进军;另一方面金融科技行业应该发挥自身在技术上的优势,在推进商业银行数字化转型方面加强合作。通过金融科技的发展,商业银行应该化挑战为机遇,借金融科技发展之势尽快完成自身数字化转型。而金融科技在发展中过程中也应该更加理性,利用自身技术方面的优势寻找在我国金融业语境中适合于自己的定位,并以提升我国金融包容性程度、降低金融排斥比例、促进金融服务覆盖范围为责任。金融科技与商业银行的协同发展一定能够使我国金融业整体发展水平得到巨大提升,进一步为我国金融业服务实体、普惠大众、促进发展提供更强的动力。