随着信息时代的来临，互联网技术不断革新，大数据、移动支付等新兴互联网技术日趋成熟，经济全球化进程逐步加快，推动了如腾讯、阿里、京东等电子商务行业蓬勃发展，也使得互联网金融产品井喷式的兴起。同时，近年出口贸易与投资对经济增长的贡献逐年递减，消费成为拉动一国经济增长的主要动力，并成为了市场经济的支柱。在这样的大环境下，互联网消费金融产品成为市场的宠儿，而其中最具有代表性的就是互联网个人信贷。近年来互联网银行、P2P平台如雨后春笋般地涌现，随着其规模不断扩大，逐步开始威胁到商业银行传统个人信贷业务的市场地位，使得商业银行不得不采取措施应对这一新的市场竞争。随着我国经济的高速增长，金融行业早已非几十年前的垄断行业，线下信贷市场竞争激烈已近饱和，互联网信贷的兴起对商业银行而言不仅是竞争更是机遇。然而随着互联网个人信贷的发展，其所面临的问题和以及暴露的风险也接踵而来。特别是其金额小、客户散、监管难、利率高的特点，使得市场乱象纷起，并引起了银监等监管部门的注意。自2017年下半年以来，随着监管部门《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》等监管政策的出台，以P2P平台为首的互联网现金贷市场开始经历大范围的整顿，大量的违规P2P平台及小贷公司关闭。这一信号不仅预示着互联网个人信贷市场的风险，更彰显了国家对互联网个人信贷市场的重视，在更规范的市场环境下，商业银行在这个阶段介入将是无比良好的机遇。互联网信贷市场这片全新的市场究竟有多大的潜力，正等待着它的参与者去深度挖掘。　　J银行做为J省最大的省级法人银行，正在互联网个人信贷市场中不断前行，这条未知的道路究竟通向何方，如何才可以走的更远，将是本文探讨的问题。本文首先介绍商业银行传统个人信贷业务及互联网金融的发展态势，并在该背景下常见的互联网个人信贷的设计，即三种互联网信贷合作模式:一是商业银行将自身传统信贷业务向线上迁移，二是自行开发互联网信贷产品并联合大数据公司进行大数据风控，三是与P2P平台或互联网银行开展联合贷款。之后再通过案例及数据分析来论证商业银行在互联网金融模式下的成本、效益，来论证这种融合设计的可行性，之后揭露在这种设计下商业银行所面临的三大风险，即信用风险、监管风险以及市场风险，并对三种风险依次提出可行的风险缓释措施。通过建立这套理论，本文之后将运用其对J银行当前在互联网信贷市场中的尝试进行分析，特别是对J银行的业务发展方向进行探讨。从而提出J银行在发展中遇到的问题与瓶颈。之后通过分析J银行在贷前、贷中、贷后所遇到的风险情况并结合J银行的业务发展情况及现行市场行情给出各个贷款环节合理的建议，以此来论证互联网金融模式下商业银行个人信贷业务究竟应如何发展。　　本文认为，在互联网金融的大背景下，商业银行个人信贷业务完全可以向线上迁移，并且实现两者的有效结合，这种结合将大幅提高商业银行的信贷收益。商业银行互联网个人信贷的发展方式主要有四种形式:一是商业银行将自身传统信贷业务向线上迁移，通过创建不同的线上平台来提高客户体验;二是自行开发互联网信贷产品并联合大数据公司进行大数据风控，打造核心产品并在市场上获得更高的竞争力;三是与优质电商开展合作导流，扩充消费场景，优化营销渠道;四是与优质平台开展联合贷款，通过联合建模，合作共赢的方式来扩大产品规模。但是，无论哪一种形式的成功和发展都必须基于完善的风控及良好的市场定位。商业银行想要长期且高效地在互联网金融市场上发展，实现业务转型，就必须脚踏实地，夯实风控，把握市场，打造多方共赢的优质信贷产品，为更多的客户提供高质的金融服务。