国有商业银行信贷风险防范研究是一个方兴未艾的课题，具有十分现实的理论研究价值。本文的基本观点是：经济人的有限理性与市场不完全信息的缺陷是商业银行信贷风险产生的根本原因。由此出发，本文先将信贷风险分为制度性信贷风险与市场性信贷风险；然后分别对国有商业银行信贷风险的制度性成因与市场性成因进行深入分析；最后依据分析结果，提出了制度性信贷风险防范与市场性信贷风险防范的有关措施。其中，主要分析结果与有关措施如下： 1．国有商业银行信贷风险的制度因素：(1)国有商业银行产权制度存在所有者虚置的缺陷，从而造成政府对国有商业银行产权的垄断。其结果是：第一，导致了国家信用制度风险的产生；第二，造成了国有商业银行二重产权结构下的外部性问题，破坏了产权的激励与约束功能；第三，政府对国有商业银行的行政式管理排斥中央银行监管。(2)国有商业银行内部控制制度不健全，存在严重的道德风险。 2．国有商业银行信贷风险的市场因素：利率市场化的展开与我国加入WTO使信贷市场逐步走向完全开放。一方面，市场竞争的加剧使贷款风险更加难以预测；另一方面，高利率与市场竞争的加剧刺激了借款人的逆向选择行为与道德风险。 由于市场依存于产权，国有商业银行信贷风险主要是制度性风险。因此国有商业银行信贷风险防范的要点在于：首先，以制度防范为主，改革产权制度，建立股份有限公司制；完善内部控制制度，加强组织控制、授权管理与内部稽核。其次，以技术防范为辅，完善市场性信贷风险的评估、规避、分散和预警机制。