资本监管会无疑会对商业银行的行为造成影响，其中对信贷行为的影响颇受关注。作为商业银行最重要的资金运用途径，其信贷行为的调整不仅与银行业自身发展息息相关，更重要的，信贷行为会直接影响生产者与消费者的各种经济活动，是经济发展的重要推动力。特别是在当前中国经济的发展模式下，银行信贷仍然是最主要的融资手段，银行的信贷投放方向对于经济结构的调整与转型具有重要意义。从巴塞尔Ⅰ发布至今，银行业资本监管制度在实践与挑战中摸索完善，对商业银行提出了更高的监管要求，银行信贷行为会对此做出怎样的反应成为研究焦点。
　　本文在借鉴前辈研究成果的基础上，基于银行资本异质性的视角，阐述了银行信贷行为的差异性，就资本监管和我国商业银行的信贷增长与信贷结构（包括客户结构与行业结构）的关系进行了尝试性探索，试图在实施差异性监管、优化调整我国商业银行信贷行为、有效引导信贷流向等方面建言献策。
　　本文将主要从信贷增长调整与信贷结构调整两方面对银行的信贷行为进行研究。首先，根据以往文献研究，考虑到不同资本特质的银行可能会对资本监管产生异质性反应，根据资本充足率与资本补充能力的双重标准，将我国商业银行划分为资本较为充足且资本补充能力较强的多样资本特质银行、资本充足率有限但资本来源丰富的柔性资本特质银行以及难以进行资本调整的刚性资本特质银行。然后，在以上分类的基础上对不同类型银行在资本监管下的信贷调整行为进行理论分析，并提出相关假说。为了验证上述理论假说，本文基于我国27家商业银行2007-2016的年度数据，利用静态面板数据模型对资本监管与商业银行的信贷行为进行实证检验。
　　实证结果表明，资本监管对不同资本特质银行的信贷行为的影响具有异质性：多样资本特质的银行的信贷增长基本不受资本充足率约束，但是会在扩张信贷的同时收缩高风险、高资本消耗信贷的占比，相应增加低风险、低资本消耗的信贷比例，以安全稳定的方式增加盈利补充资本；柔性资本特质银行面对资本约束会降低总体信贷的增速，同时增加在高风险、高资本消耗信贷的配置比例，以期用高风险带来的高收益弥补缩减信贷增长带来的利润损失，补充资本充足率；刚性资本特质银行面对资本监管则选择用降低信贷增速同时缩减高风险信贷占比的方式来进行调整。除此之外，本文尝试使用《商业银行资本管理办法（试行）》口径计算的数据进行检验，基本证明上述效应在《商业银行资本管理办法（试行）》的监管体系下更加显著。
　　最后，本文从宏观环境、监管当局、商业银行三个角度为完善资本监管制度、提升银行风险管理能力提出了政策建议。