“农业发展,农村进步和农民增收”是关系到我国经济、社会发展和现代化建设的重大问题。河南省作为“第一农业大省”和“第一人口大省”,“三农”问题表现的更为集中和突出。农户是农村经济社会的基本细胞,因此提高农户的收入水平也是解决“三农”问题的关键所在。随着市场化改革的不断深入,农户的商品意识增强,借贷需求也日益增加。但长期以来,我国的农村金融市场化改革是一种“自上而下”的制度安排,在金融服务供给与农户实际借贷需求方面常常出现供求失衡的现象。通过对河南省三个地市共300户农户的抽样调查发现农户的借贷需求旺盛,借贷主渠道为民间金融,而且不同收入水平的农户借贷用途有所差异,借贷期限也需更为灵活。利用Binary Logistic模型进行实证分析的结果显示：文化程度、家庭成员人数、年收入水平、农户对贷款政策的了解情况、贷款利率是否较高、贷款期限规定是否合理对农户参与正规金融借贷情况影响显著。综观河南省农村金融供给现状,目前已形成了包括政策性金融、商业性金融、合作性金融和新型金融机构在内的金融供给体系,此外,还有一些非正规金融组织和个人也是农村金融市场的供给者。但实际上,这种看似完备的金融供给体系并不能真正有效满足农户的借贷需求,供求之间存在着总量上和结构上的失衡,造成这种现象的深层次原因主要有二元金融结构的体制性根源和正规金融功能缺失的制度性根源。因此,为了改善农户借贷供求失衡的现状,必须从供求双方的实际情况出发寻求解决的路径：①农户借贷需求调节：构建农村保险和社会保障体系,建立健全农户借贷的抵押担保机制,提高农户文化水平和增进农户金融认知；②农户借贷供给调节：适应农户需求差异、创新农户信贷模式,推动农村金融市场化改革、培育竞争性农村金融市场,规范民间金融、实行分类引导。本文运用问卷调查和实证分析的方法,着眼于农村金融的根本问题,兼顾农户借贷供求两方面,以期为解决“三农”问题提供有益参考,这是本文的创新点也是意义所在。