随着中国经济的高速发展,人均收入水平的不断提高,个人消费市场迅速增长,个人、消费信贷业务的发展不仅为商业银行带来新的机遇,同时,也为商业银行风险管理带来了新的挑战。由于个人消费特征与企业组织的消费特征存在显著差异,以往研究中大量关于企业的信贷风险评价方法,并不适合于个人消费信贷的风险评价。因此,本文以ZX银行西安分行为研究对象,运用风险评价的相关理论并结合ZX银行西安分行个人消费信贷风险管理现状,对该银行在个人消费信贷业务中的风险评价进行深入研究。本文首先阐述了商业银行个人消费信贷风险评价的有关理论;其次,从个人消费信贷发展现状以及个人消费信贷评价现状两方面分析了ZX银行西安分行个人消费信贷及其风险评价现状,并提出了个人消费信贷风险评价中存在的问题及主要原因;基于前述分析,结合FICO评分模型,构建了ZX银行西安分行个人消费信贷风险评价指标体系,并构建基于层次分析法与模糊综合评价法的个人消费信贷风险评价模型,科学评价了ZX银行西安分行个人消费信贷的风险;最后,对ZX银行西安分行个人消费信贷风险评价提出相应的保障措施。研究结果不仅可以为ZX银行西安分行个人消费信贷风险的决策管理层提供参考,同时对我国其他商业银行完善个人消费信贷业务风险控制体系就具有一定的参考价值。