农民收入增长一直以来受到我国政府高度重视,农民收入增幅对比城镇居民较低且增长动力长期不足,导致城乡收入差距逐渐扩大,究其原因主要在于农村经济发展缓慢,而农村金融的发展状况直接关乎农民生产经营的信贷资金是否充足,尤其是在现代农业生产方式的建立及运行中,资本投入是重要的关键因素,农村金融体系对于现代农业生产发展的有效支持非常重要。由于农业生产具有弱质性、农户缺乏担保抵押品以及资本逐利性等原因,大量农户被挤出金融市场,信贷约束现象非常严重,这种长期的供给型信贷约束导致农户认知偏差和行为偏差,很大程度上抑制了农户有效信贷需求,加之农户较低水平的金融能力状况,更进一步的是在现有的农村金融制度体系下,农户无法有效的认知和分析自身现有的内部和外部的金融资源,难以为自身的经营行为寻找有效的金融资源支撑,从而限制了其收入的有效增长。因此,随着普惠金融的不断发展,互联网金融以及数字化金融逐渐渗透到金融领域,面对如此“复杂”的金融环境,研究如何通过农户自身金融能力的提升,在农村金融体系不断完善、农户信贷约束不断改善的情况下,最大程度的激发农户自身生产和经营能力,从而不断提高农户收入水平至关重要。论文梳理总结了国内外关于金融能力、信贷约束与农户收入研究的相关文献,界定了金融能力、信贷约束、农户收入等基本概念,以可行能力理论、信贷配给理论、金融抑制与金融深化理论为依托,基于陕西省关中地区实地调研数据,分析了调研地区农户的金融能力水平、所受信贷约束情况和农户的家庭收入水平,从金融知识、金融技能、金融态度和金融行为四个维度构建了金融能力评价的指标体系,运用因子分析法对农户金融能力水平进行测评;采用半对数模型实证研究了金融能力、信贷约束对农户收入的影响;并基于金融能力和信贷约束内生性存在的考虑,进一步实证分析了金融能力与信贷约束的交互项对于农户收入的影响,最后结合实证研究结论,提出相关的对策和建议。论文的研究结论包括:(1)关于金融能力与农户收入。金融能力、金融知识、金融技能、金融态度均显著正向影响农户收入。金融能力、金融知识、金融技能、金融态度分别每提高一个单位,相对应的农户收入会分别增加0.9%、2.9%、6.2%、9.2%。(2)关于信贷约束与农户收入。总体信贷约束水平以及需求型信贷约束水平显著负向影响农户收入,而供给型信贷约束对农户收入的影响却不显著。从其他控制变量的估计结果来看,年龄、土地面积、家庭实物资产价值、是否认识政府或事业单位人员、银行网点距离均在不同水平上显著影响农户收入。(3)关于金融能力与信贷约束的交互项对农户收入的影响。随着金融能力水平的提高,信贷约束对农户收入的抑制作用得到有效缓解。其中金融知识、金融技能对于缓解信贷约束对收入的抑制作用有更显著的贡献。在家庭信贷约束一定时,农户的金融能力水平越高,农户的收入水平也越高。依据研究结论,论文从构建完整的金融能力培育体系;完善金融能力建设方式和渠道;优化金融服务,降低信贷约束三个方面提出对策建议。