Z银行滨江支行个人信用风险评估优化策略研究

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党的十九大报告提出,防范化解重大金融风险是当前“三大攻坚战”之一,有效预防和化解金融风险是当前以及今后一段时间内的重要课题。随着中国的经济进入新常态,经济增长速度放缓,各种不确定因素增加,信用风险呈现出复杂多变的形势。受国内外多种因素影响,全国范围内商业银行的不良贷款余额、不良贷款率自2011年第四季度以来出现“双抬头”,商业银行资产质量下降。个人贷款业务作为商业银行主要的资产类业务之一,是商业银行创收的重要渠道;快速发展下信贷资产质量问题随之暴露。如果信用风险不能得到有效的预防与控制,通过“金融加速器”的作用将对整个金融系统产生巨大的冲击,影响金融稳定。有效评估个人信用风险,无论对于银行而言还是监管机构、乃至全社会金融平稳而言都具有极为重要的意义。本文在回顾大量个人信用风险评估以及控制相关文献的基础上,以Z银行滨江支行为具体研究对象,介绍了个人信贷业务发展以及风险管理现状。本文发现,Z银行滨江支行信用风险目前存在的问题和不足主要体现在四个方面:缺少科学的个人信用风险评估模型、信贷审核数据来源单一、贷款审核独立性不强以及信贷人员专业素质不高;本文通过文献阅读、实证分析等方法对Z银行滨江支行信用风险管理提出了相对应的优化策略,以建立并健全滨江支行的个人客户信用风险评估机制,提高信贷资产质量,实现业务良性发展,提升整体竞争力。文章发现,构建科学的信用风险评估模型是信用风险管理的重要环节。为使构建的模型切实可行,本文手工整理了滨江支行个人信贷数据库中个人客户信贷数据共计8000余份,分为训练组和测试组,通过SPSS22.0软件运用因子分析法以及Logistic回归分析对个人客户违约影响因素进行了测度,并建立了违约率测算模型。经检验模型的预测效果较好,对Z银行滨江支行个人客户风险识别,特别是贷中、贷后管理环节提供了较为科学、充分的参考依据。
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