2004和2006年中共中央和国务院发布的两个“1号文件”都对农民增收和农村建设问题给予极大的关注。其中在深化农村改革部分，都提到了改革和创新农村金融体制的内容。鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额信贷组织，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷。从这些文件可以看出，创新农村金融体制、兴办贴近农户的金融组织、规范民间借贷，已成为农民增收和新农村建设的一项重要任务。那么，作为农村金融中一种重要组织形式的农户借贷，是依靠什么制度保证其节约信息成本和交易费用的优势，其中的村庄信任又是如何构建的，农户借贷行为有具有那些动态演变趋势?对这些问题的深入研究和回答，无疑对新时期做好农村金融工作具有重大的指导意义。 本文共分为六章。第一章是对农户借贷过程中非正式制度的研究，指出了非正式制度的构成并分析了该类制度的功能。第二章运用了一个完全信息动态博弈的模型，对农户借贷过程中村庄信任机制的构建进行研究，提出在长期合作中建立信任、团体贷款中建立信任、抵押担保中建立信任、互联交易中建立信任等四种村庄信任构建机制。第三章着重分析了非正式制度对农户借贷行为的影响，从农户借贷动机、借贷用途和借贷模式三个方面将二者有机地结合起来。第四章从历史韵视角出发，研究了中华民国时期、新中国建立后的合作化和公社化时期、改革开放后的八九十年代、九十年代末至新世纪初期和两个“1号文件”出台后这五个历史阶段农户的借贷动机，并指出其内在的动态演变规律。第五章参照新古典经济学中的效用函数模型，分析了农户借贷用途中偏好