住房按揭贷款是近年来迅速发展的银行零售资产业务,一方面得益于宏观经济的发展,另一方面也得益于商品房市场的改革和快速膨胀。各家银行争先恐后地发展该项业务,一方面由于住房按揭贷款的风险资本权重低,可以节省银行经济资本,另一方面也由于住房按揭贷款有房产作为抵押,单笔金额较小,风险较低。招商银行以其快速发展的零售业务著称,个人住房按揭贷款业务自然很早就开始得到大力发展。 尽管个人住房按揭贷款的风险相对较小,但仍然存在市场风险、借款人的信用风险和银行的操作风险等等。在现阶段,作者认为,以招商银行来看,其一个突出的风险点在于由于整个业务操作中,过度依赖客户经理的客户经理制造成了信用风险和操作风险过于集中。客户经理是市场的拓展者、业务的操作者,同时也是贷后管理者,直至贷款清收。另一方面,目前的扁平化机构设置虽然有系统性强、有利于提高工作效率和审贷分离的优点,但突出的缺点是总行、分行各部门的政策、规范最后都落实于支行零售银行部的客户经理,导致风险也过度集中于客户经理。 随着业务的发展,贷款数量不断增多,不良贷款额也随之上升。招商银行注意到了部分由于以上的操作模式造成的风险隐患,也采取了一些措施,如通过完善规章制度、增加客户经理的数量以及设立信贷管理部控制客户经理责任集中造成的风险等,但没有从根本上减轻客户经理的压力和工作量。 根据上述情况,作者建议,首先需要明确住房按揭贷款客户经理的责任,明确其主要的责任是负责按揭贷款的贷前调查,对借款人身份的真实性、交易背景的真实性以及贷款担保的真实性负责。客户经理是银行与客户之间的桥梁,其主要职责是在市场拓展和维护客户关系方面。同时也需要明确客户经理不需要承担的责任,如贷款资料管理、逾期贷款催收、不良贷款诉讼等工作。其次是划分业务流程,分为业务拓展、贷前调查和贷款操作以及贷后管理三个步骤。业务拓展应与公司业务部门相配合,贷前调查和贷款操作应设立专门部门进行流水线操作,贷后管理更应与贷款前期操作相分离,同时对各阶段具体的操作提出了具体的建议。第三是建立住房贷款风险控制体系,通过体制而不是通过某个客户经理控制风险,以便提高银行的风险控制能力。在这个风控体系中,首先是要建立针对个人贷款的评分模型,通过具体的数据和标准客观地衡量借款人的资信情况,从而最大程度地替代客户经理和审贷人员的主观判断,以减少主观判断失误造成的风险。建立风险控制体系的另外一个方面是形成统一的风险管理理念,从而协调贷款质量与效益的矛盾。 以上的责任分配和风险理念的形成基础是完善的风险责任制度和利益分配制度。风险责任制度的主要内容是以客户经理制为核心,明确客户经理以及其他后台支持各部门的责任,各自对相应的操作环节负责,在贷款发生风险损失时,对风险责任进行回顾和评估,找出导致损失发生的相应部门或相应责任人,并且按照规定进行责任认定,实行相应的处罚措施。利益分配制度是整个住房按揭贷款业务发展的前提和后盾,合理的利益分配制度能够大大激发客户经理的积极性,合理的利益分配制度也有助于风险责任制度的实施。 以客户经理制为操作核心的住房按揭贷款业务,并不意味着客户经理需要或应该承担全部的收益和风险,而在客户经理背后建立一套权责明确、优质完善、支持有力的服务队伍和控制系统,才能有益于住房按揭贷款业务的深入发展。