随着我国经济的不断发展,小微企业在国内经济增长和技术创新方面的推动作用日益明显。国家多次从政策层面对各商业银行支持小微企业发展提出了相关要求,旨在提升银行业小微企业信贷服务能力。J银行作为国有大行,积极响应国家政策要求,在L分行创新推出“善担贷”产品,极大地带动了分行小微信贷业务发展,同时也为分行信用风险管理带来不小的挑战。因此,怎样在发展“善担贷”业务的同时,提升风险防范能力,成为分行迫切需要解决的问题。本文以J银行L分行“善担贷”产品为主要研究对象,运用信息不对称理论和整体性风险管理理论,诊断产品风险管理存在的问题,利用层次分析法和模糊综合评价法,对产品风险进行综合评价,基于评价结果提出针对性的优化建议。首先,结合分行“善担贷”产品风险管理现状,对“善担贷”产品数据分析,发现产品不良贷款率已经逼近红线,存在“善担贷”产品设计缺陷、产品贷前调查分析不严谨、产品贷后管理系统较滞后、信贷客户经理业务素质不强的问题,亟待加强产品风险管理;接着,结合产品违规案例分析,形成“善担贷”产品风险识别清单,构建“善担贷”产品风险评价结构模型,利用层次分析法计算产品风险指标权重,利用模糊综合评价法对产品风险整体水平进行评价,结果显示道德风险、人员素质、贷中授信审批、贷前调查全面性和贷后跟踪管理等因素的风险程度高,需要银行重点关注和控制;最后,针对性提出“善担贷”产品风险控制对策,加强员工风险、操作风险、市场风险、管理风险控制,并从制度、文化、技术和人员四方面提出产品风险管理优化保障措施。