近年来,移动支付的出现对我国支付工具市场产生极强的影响,尤其是对和其具有一定内在关联的银行卡而言,移动支付机构至今仍是各大商业银行的主要竞争对手之一。作为两种典型的支付工具,移动支付工具和银行卡也处于典型的双边市场中,本文从双边市场理论出发,结合支付工具的成本结构理论,在微观层面对移动支付工具与银行卡的平台竞争进行了模拟与分析,并通过实证数据验证了模型的合理性。首先,本文分析了目前移动支付市场与银行卡市场的现状,提出了文章的主要问题:平台和用户的行为决策的决定性因素有哪些?这些因素是如何影响平台制定收费政策及其收益的?这些因素对监管部门的决策有什么样的参考作用?提出上述问题后,笔者制定了文章的研究思路和行文结构:第二章梳理总结国内外关于双边市场基本理论、支付工具的选择及其影响因素、支付工具平台竞争以及支付工具的成本结构这四方面的相关文献,并以Rochet＆Tirole（2003）的双边市场基本模型为基础,构建后文的理论模型;第三章先后对支付、支付工具和移动支付的范围进行界定,并最终提出本文对于移动支付工具内容的界定和分类,以明确和缩小本文的研究对象。本文认为移动支付工具应该被界定为“用户发出支付指令后,以移动手机等智能设备为主要终端,不需要通过纸质介质、IC卡等有形介质,利用移动通信技术（2G/3G/4G、NFC等）直接完成银行账号或网络虚拟账户之间的资金转移,并且不是由卡组织或银行清算,而是由移动支付服务提供商在支付平台内自主清算的一种器具或一系列支付指令过程”,而且可以分为网关型移动支付工具和虚拟账户型移动支付工具等多个类别。然后,讨论了关于平台的界定。随后,本文整理了银行卡和移动支付两个市场的发展现状,认为目前移动支付工具的出现确实同银行卡之间展开着某种竞争,而且冲击了银行卡的部分业务,这和本文最初提出的研究问题是一致的;第四章从理论上描述了移动支付工具与银行卡的平台竞争机制,提出了消费者和商家异质性等基本假设,并描述了市场中各行为主体的行为决策;第五章根据前文的理论模型,利用Matlab软件对市场中的理论模型及行为主体进行了仿真模拟,得出平台交易费用、移动支付工具的交易限额、消费者的持有成本这三个因素均对市场均衡及福利变化有重要影响;第六章通过中国人民银行的业务数据和艾瑞咨询的调查数据以及工信部的移动电话等统计数据对第五章的模拟结果进行验证,发现实证数据的回归结果同模拟模型具有一致性,但是关于实证的结论应理性地看待;最后,第七章提出了本文的结论及政策建议。其次,本文认为,移动支付工具的广泛使用对社会福利、社会交易量存在积极的正向影响,在某些费率结构下,移动支付工具平台的扩张也会为银行卡平台带来正外部性,促使二者同时提高福利。作为典型的双边市场,移动支付工具平台和银行卡平台内的用户具有网络外部性,任何对一方有影响的因素都会波及到平台的另一方。消费者、商家都存在使各自利润最大化的费率,但这些费率不一定使平台利润最大化,而制定收费政策的权力掌握在平台手中,虽然降低费率可以增加平台中的用户数量,但是平台制定费率时应该综合考虑令平台利润最优以及用户的可承受费用范围,来使平台利润极大化。如果监管部门能够考虑到市场中的用户需求以及平台的发展要求,那么就不应该做出过强的政策干预,应该让平台双方自行竞争,适度干预,才是符合经济学原理的。本文还认为,支付工具的成本结构对平台存在很好的理论指导意义。最后,本文建议政府应该合理把握对支付市场的监管尺度、转变职能角色,引导银行卡和移动支付服务提供企业在市场中良性竞争,减少平台的恶意价格战等恶性竞争,使其在不同的支付范围内发挥影响。并且政府应该支持移动支付技术的创新和银行卡的品种改良,降低智能手机的制造成本,加快5G、AI等新技术的发展,为支付工具的发展和市场竞争提供良好的基础环境。