随着我国经济的快速发展,经济进入新常态,中小企业在我国经济发展中的作用愈发重要。然而中小企业自身发展存在较大的局限性,企业规模、管理能力以及经济实力等方面存在劣势,因此,中小企业在发展过程中受到银行严格的贷款控制,始终被融资困难、资金短缺等问题制约。近年来,政府逐渐加大对中小企业的重视和支持,积极推进普惠金融,加大对中小企业的扶持力度,陆续出台政策扶持、资金贷款等多方面利好的政策法规,然而,各大商业银行在大力发展小微企业贷款业务的同时,小微企业信贷业务的风险性也不断增大,因此,商业银行信贷风险管理变得尤为重要。本文以吉商银行为研究对象,对吉商银行“保贷通”信贷业务风险管理问题进行研究,既为提升吉商银行“保贷通”信贷业务风险管理能力水平,提升风险防控水平,提供重要实践指导意义和理论支持,同时也为相关商业银行普惠金融中小企业的信贷风险管理提供参考和借鉴。本文通过分析吉商银行“保贷通”信贷业务以及其风险管理的现状,依据融资担保理论、信息不对称理论等,分析“保贷通”信贷业务在风险管理方面贷前、中、后的问题,主要分为四个方面:一是准入的融资担保公司资质参差不齐,吉商银行并未将担保公司的准入资质作为风险防范的重点;二是风险管理流程未落实到位,“保贷通”信贷业务流程流于形式,违背严格审查原则;三是信息传递渠道不通畅,发起行不能及时掌握信息,而客户经理无法及时获得融资担保公司的信息;四是缺少对“保贷通”信贷业务的动态风控管理,银行普惠金融中小企业部不参与担保公司风险管控无法进行动态的防控,同时,银行缺乏动态风险预警机制。针对以上问题,依据吉商银行“保贷通”信贷业务的业务流程和风险管理办法,分析导致问题的主要原因有三方面:对融资性担保公司的准入审查不严,对担保公司财务报表审核不严、对其承保能力临界预警分析不完备;“保贷通”信贷业务风险相关方信息不对称,银企之间、银行内部部门之间信息不对称导致诸多风险爆发;信贷业务操作人员把控不严,其业务人员水平参差不齐、过分追求业务增量以及担保公司面对信贷员话语权强势等使得管理流程执行不到位,增加小微企业贷款风险。在对吉商银行“保贷通”信贷业务的现状分析、问题剖析以及原因分析的基础上,本文提出了吉商银行的“保贷通”信贷业务的风险管理优化的相关措施。一是严格审查担保公司准入环节,在担保公司进行准入审查过程中,通过内外部渠道提高信息收集的效率和准确性;二是逐笔独立筛查叙做业务,对借款企业和融资性担保公司进行各自的风险尽责调查;三是优化“保贷通”信贷业务风控流程,严格审查信贷过程中的风险,优化贷前调查、贷中审查以及贷后管理有关制度;四是提高信贷人员的风控能力,加强相关工作人员的培训,落实客户经理免责机制,提高信贷人员队伍的专业性和团队的稳定性。