国外银行零售业务已有数百年的发展历史，无论大中小商业银行，无论全国性银行还是地区性银行，无论分业性银行还是混业性银行，没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业，其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面，在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行24年的利润中就有72%来自于零售业务，汇丰银行24年税前利润中个人业务利润占比为40%，美洲银行占比为41%。伴随我国商业银行零售业务近年逐步兴起，互联网金融、零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、电子银行等新概念、新词汇正不断被人们大量引用，信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意，网点柜台、ATM、电话银行、网上银行、手机银行等服务渠道的作用也在发生重大变革。　　南昌农商银行是一家由农村信用合作联社改制组建的地方性金融机构，资产优质、发展迅速、生机勃勃。自2009年3月挂牌成立以来，南昌农商银行已经历了快速发展的8年，并已逐渐形成适合自身发展的企业文化和战略理念。　　本文的作者是一名在南昌农商银行就职的中层管理人员，他长期从事基层经营单位服务、营销、管理等工作的同时，经常参与总行零售业务发展策略制定、推广、实施、检查的相关工作，基于企业面临恶劣的生存环境和当下严峻的社会环境，作者想站在企业基层网点经营和管理者的角度，通过分析不同阶段企业所面对的市场环境和社会环境，剖析企业在自身和大环境不断转变的过程中，如何细分客户群体、从而调整企业零售业务拓展方式，达到企业在发展的不同阶段用不一样的零售业务拓展模式都能针对零售客户群体产生良好的营销成效，实现动态转变的零售业务拓展升级目标，并通过进一步研究学习和借鉴国内、外先进的拓展策略理念，将南昌农商银行成长历程中探索出的一系列“定位精准、性价比高、操作性强”的业务拓展升级路径策略并将其形成模型。　　本文将通过对零售业务拓展动态转变进行分析解读，结合同业访谈、数据采集展开分析，融合南昌农商银行零售业务拓展升级举措形成路径模型，为商业银行零售业务拓展升级提供参考。