近年来人工智能、云计算、大数据等计算机技术迅猛发展,金融与技术融合的愈发紧密,金融科技正在颠覆各行各业,商业银行作为旧有统治者所受到的冲击尤为严重。一方面,新兴的互联网金融巨头们加速发展金融科技,利用金融科技产品抢占银行市场份额,在第三方支付、存贷款业务等领域已经有了不小的规模。另一方面,在商业银行对公业务发展已经进入瓶颈期的现在,各商业银行在对公业务的竞争愈发激烈,在金融科技的支持下有极大可挖掘潜力的零售市场则成为未来商业银行新的利润增长点。因此,商业银行进行零售业务数字化是必然趋势,金融科技能够降低成本,提高业务效率的优势为商业银行提供了机遇,商业银行纷纷加大金融科技投入,推动零售业务数字化。在这种背景下,本文选择中国工商银行为例,研究商业银行如何利用金融科技为零售业务数字化,并分析其优点和不足之处,为其他商业银行提供参考。本文将规范研究和案例研究相结合,首先通过文献阅读和理论归纳将数字化对商业银行零售业务影响路径进行梳理,再结合中国工商银行的案例,进一步归纳总结数字化对零售业务经营绩效产生的影响。最后利用数字化相关词语的词频构建出数字化指数,运用DEA模型对工商银行的投出产出效率进行测量,得出最终的结论。通过以上研究得到以下结论:数字化的进行使工商银行的盈利水平、资产流动性、风险管理能力及创新成长力均有所提升,从而正向影响了工商银行的绩效水平,即使是在2020年疫情冲击之下,依然可以保持正向成长;近年来工商银行的数字化发展也使其投资规模报酬递增,但针对于数字化投资也出现了冗余的现象,可以合理调节投资和发展的效益。