车险作为财险最重要的险种之一,保费收入占据了很大的比例。但传统车险定价不合理,早已被诟病许久,车险市场也因此面临着大规模亏损、消费者不满意的困局。随着我国商车费改的推进,车联网大数据等技术的发展,一种根据驾驶行为进行费率厘定的车险(UBI)开始受到们的关注,成为车险市场竞争的下一个热点。基于此,本文探索研究了基于驾驶行为的车险产品的设计及定价。通过分析各驾驶行为因子与驾驶风险之间的联系,筛选对驾驶风险影响程度较大的因子作为评价指标,利用层次分析-灰色关联法构建驾驶行为评价模型,将所得评分同费率调整系数联动挂钩得到费率调整系数,再根据我国商业车险费率厘定基本原理测算出保费,实现更加公平合理的精准差异化动态保费的厘定。本文主要研究结论及成果包括以下几个方面:(1)UBI的最核心的本质就是将驾驶行为因子纳入保费厘定中,其相较于传统的车险,UBI的优势是定价更为合理、可以解决当前车险产品高度同质化的问题,并减少道德风险。(2)我国UBI的发展虽处于探索初级阶段,但驱动其发展的因素有很多,目前我国无论从技术还是政策层面,都具备了UBI上市的条件,而且其可以为社会、保险公司以及消费者都带来效益,社会各界对UBI的需求已经凸显,UBI具有很大的市场空间,并且有望降低车险市场目前所面临的承保风险。(3)选取实际的驾驶行为及出险情况数据对本文所构建的驾驶行为评分模型进行实证及有效性检验,结果表明,出险次数同所得评分呈现出显著的负相关关系,这说明,驾驶行为评分可以有效反应驾驶员驾驶风险水平。通过本文构建的费率厘定模型最终测算出的动态保费差异化明显,具有不同驾驶习惯的驾驶员需要支付不同的保费,差异化动态保费得以实现。