信用是维系现代社会经济正常关系的纽带,个人信用又是整个社会信用的基础。由于个人信用制度不完善,个人信用关系混乱,欺诈、赖账等失信行为普遍存在,这种状况不但成为我国社会主义市场经济发展的巨大障碍,而且已经严重影响了整个社会的进步与发展,特别是,我国已经加入WTO,社会主义市场经济在更大范围内和更深程度上要与国际惯例接轨,如果不能尽快地建立起完善的个人信用体系,我国将与世界经济格格不入,而创建个人征信体系是建立健全个人信用体系的关键环节。个人征信活动能够通过科学、公正的方式来客观反映经济主体的信用状况,并以提供个人信用报告、信用评级等方式对个人信用进行准确地披露和评价,使个人的失信记录成为其参与经济社会活动的绊脚石,督促个人自觉地维护个人信用,提高个人的履约和守信程度,进而提高全社会的信用水平,维护社会主义市场经济秩序的正常运行。目前,通过大力发展个人消费信贷业务来优化银行资产结构,扩大最终需求已经成为世界共识,但我国个人消费信贷的实际发展水平还比较低,其中一个重要原因就是个人征信体系不够完善;另外,我国个人征信体系建设滞后还导致政府管理社会经济的效率低下,由此可见,构建个人征信体系已经迫在眉睫。本文在对个人征信相关概念进行明确界定的基础上,运用信息经济学理论、交易费用理论阐明了构建个人征信体系的重大意义,并运用公共物品理论分析个人征信产品的性质,为个人征信产品的供给模式提供理论依据;介绍以美国、欧洲、日本为代表的个人征信体系的建设情况,并总结其个人征信体系建设的经验,以对我国创建个人征信体系提供借鉴;追溯我国个人征信体系发展的历程,以全面了解我国个人征信体系建设的来龙去脉;分别从宏观和微观两个层面剖析我国个人征信体系建设过程中存在的问题,并针对问题提出相应的对策建议,从宏观和微观两个层面构建我国的个人征信体系;设计个人信用报告,并运用实际调查中获取的案例实证了个人信用报告在个人信贷以及租房、求职等领域的积极作用;采用层次分析法(AHP,analytical hierarchy process)确定个人信用评估指标的权重,利用专家打分法给出评估指标的计分标准,然后用加权平均的方法得出一般的个人信用评估模型,并将其运用于实践;取山东省泰安市农户征信个案,在实地调查的基础上,介绍了目前泰安市农户征信的实践现状并深入探讨了农户征信的实践意义以及实践中存在的问题,同时,针对问题,提出几点完善农户征信的建议,最后,根据当前农村领域中农户的现实情况,对农户信用评估指标体系进行设计,并尝试建立了农户信用评估模型。本文的主要研究结论如下:(1)在对美国、日本及欧洲等地的个人征信体系进行比较分析的基础上,得出国外个人征信体系建设对我国的启示。国外个人征信体系建设对我国构建具有中国特色的个人征信体系的启示主要有以下几点:第一,征信模式的选择必须考虑本国的实际国情,力求与该国的经济运行特点和社会文化结构相吻合;第二,健全的征信法律体系是个人征信业健康、持续发展的有力保障;第三,世界各国的个人征信行业集中度逐渐提高,征信规模越来越大;第四,征信产品的多样化可以增强个人征信行业适应市场的能力。(2)我国个人征信体系建设还处于起步阶段,存在着很多不足之处。本文分别从宏观和微观两个层面剖析我国个人征信体系建设过程中存在的问题。宏观层面因素存在的主要问题为:社会信用意识缺乏,人们的信用观念不能适应个人征信体系建设的需要;个人征信体系建设的法律法规不健全;个人征信行业监管不到位;信用管理教育落后,征信人才匮乏;个人征信系统的标准化建设滞后。微观层面因素存的问题主要包括:个人征信机构的运作模式不够明确,影响着社会的相关投资和个人征信行业的长远稳定发展;生产个人征信产品的信用信息资料基础薄弱且对个人征信产品的研发和创新能力不足。(3)构建完善的个人征信体系需要从多个方面入手。本文针对目前我国个人征信体系建设中存在的问题,提出相应的对策建议,从宏观和微观两个层面构建完善的个人征信体系。从宏观方面来看,第一,加强征信宣传,提高人们的征信意识;第二,尽快建立健全与个人征信相关的法律法规体系;第三,逐步完善个人征信行业的监督与管理;第四,加强对征信管理人才的教育和培训;第五,加快我国个人征信行业的标准化进程。从微观层面来看,首先,实施渐进市场化的个人征信机构组织模式;其次,要从多方面入手,保证个人信用信息的及时、准确和完整,同时,通过提高征信产品的科技含量来拉动个人征信产品的市场需求。(4)基于对个人信用内涵及其影响因素的全面把握,在国内外已有研究的基础上,通过实地调查并征求相关专家意见,构建出个人信用评估指标体系。本文设计的个人信用指标体系包括目标层、准则层、子准则层和指标层等四个层次。目标层即个人信用价值;准则层包括:基本条件、能力、资产状况及品德等四个指标;子准则层包括:工作状况、住房状况、个人情况、偿债收入比例、资产负债率、抵押担保情况、司法记录、信贷历史记录和社会信用记录等九项指标;指标层包括:工作稳定性、职务、职称、居住稳定性、住房权利、户籍、年龄、文化程度、婚姻状况、健康状况、刑事犯罪记录、治安处罚记录、逾期付款记录、不履约记录、偷税漏税记录、未缴公用事业费记录、不良工作记录等十七项指标。(5)利用层次分析法确定个人信用评估指标的权重,利用专家打分法给出评估指标的计分标准,并运用加权平均法求出个人信用评估模型。本文设计的个人信用评估模型为: ,其中,M为采用加权平均法求得的个人信用综合评分;wj为F层次的第j个元素相对于个人信用价值(V)的综合权重; m Fj为F层次的第j个元素的得分。(6)在剖析山东省泰安市农户征信个案的基础上,找出农户征信实践中存在的问题。根据本人的实地调查发现,泰安市农户征信实践中还存在如下问题:第一,基层农信社一线征信人员普遍偏少,难以保障征信工作的质量;第二,农户信用评级缺少量化指标,主观性强;第三,农户信用档案构建和农户信用评定“硬性指标化”,影响了农户信用建设的质量;第四,农户征信的激励作用并未得到充分发挥。(7)根据中国人民银行颁布的《农村信用合作社小额信用贷款管理指导意见》的相关要求,结合“4C①”分析法,在已有研究的基础上,通过实际调查并征求相关专家意见,设计出了适用于农户信用评估的指标体系。农户信用评估指标体系分为目标层、准则层和指标层三个层次。目标层即农户信用价值;准则层包括品德、能力、资产和基本条件等四个分类指标;指标层包括周围邻里的评价、信贷历史记录、年人均收入、预期收入率、贷款保障率、担保情况、户主年龄结构和健康状况、文化层次、项目潜质等九个指标。