城市信用社自90年代开始逐渐转型成为城商行后,虽经历了多次不同程度的改革但近几年城商行所处的环境越来越尴尬,前有五大国有商业银行、大型股份制银行的堵截,后有农商行的追赶,又有互联网银行、外资银行的加入,城商行必须从自身出发发挥能动力不断完善经营。因为其自身地域性特点,以及资产水平有限,业务主要集中于存贷款,所以城商行的贷款效率很大程度上决定了其经营效率、发展水平和发展潜力。本文将研究2013-2018年河北城商行的贷款效率情况,并对其影响因素进行分析,提出相应的可操作性的建议来提高河北城商行的整体经营水平。本文首先介绍了城商行发展特点表现为总资产规模小、发展能力受到地域性限制、市场定位模糊以及业务同质化严重、中间业务单一、内外部改革不到位等。河北城商行除了具有以上特点外,其在近几年中还表现出了流动性差、信用风险水平高、效益性不好、资本充足率高等自身特点。其次本文运用数据包络法(DEA中的BCC模型)以及M指数分析法对河北城商行2013-2018年的贷款效率及全要素效率变化进行了分析,结论表明:河北城商行的技术效率水平相差不大但距离最佳水平还有一定距离,并且其规模报酬水平大多处于最佳或递增水平,技术进步却明显不高,综合展示了目前河北城商行在资源配置水平上还需要不断地进行调整,河北城商行发展潜力十足。最后本文在得到技术效率水平的基础上又运用了Tobit回归模型对其影响因素进行分析,结果表明除了河北省GDP增速对河北城商行贷款效率起到了促进作用以外,河北城商行还应该通过提高总资产规模、降低不良贷款率、提高净资产收益率、提高核心资本周转率来提升其贷款效率。综合第三、四、五章对河北城商行整体情况、贷款效率水平、影响因素内容的介绍进行分析,河北省相关部门应改善整体产业结构提高河北省GDP、对金融业加强相应监管,河北城商行应从加强产品、服务创新能力、积极明确市场赋予的责任、储备人才、合理调整资产规模、降低贷款风险这些自身方面入手,增强其贷款能力、完善其发展水平。