在全民创业浪潮的推动和国家政策的积极引导下,商业银行小微企业贷款业务发展迅速。小微企业因其自身实力的限制,小微企业信贷业务存在诸多风险。因此,十分有必要对商业银行小微企业信用风险防范与管理进行研究。尽管当前互联网金融如火如荼,但商业银行仍是小微信贷“蓝海”的主力军。2008年以来,民生银行S分行(以下简称S分行)在总行“小微金融”战略的引领下,致力于创新发展服务模式,建设营业网点+互联网、信贷+抵押、综合金融服务等一站式发展平台,为民营小微企业“输血”,帮助一大批小微企业进入发展的“快车道”。然而,随着互联网金融的快速发展和经济发展趋势的变化,S分行防范和管理小微企业信用风险的难度加大。升级转型的压力、民间信贷机构的蓬勃发展、行业风险的逐步爆发和区域性风险的集中出现,使S分行蒙受了巨大损失,不良资产负担严重阻碍了其发展。小微金融蕴含着巨大的商业利润,是商业银行未来重点发展和支持的领域。找出小微企业信贷管理中存在的突出问题,并进行深入分析研究,探索如何使风险管理更加科学高效,实现银企双赢,具有十分重要的意义。本文以S分行为研究对象,采用文献研究法、实地调查和定性分析法,以“信息不对称”理论、“信用评级”理论和“内部控制”理论为研究指导。本文在对小微企业和信贷风险的概念界定,信用风险评级和贷款定价的文献研究的基础上,从S分行小微企业信用风险管理的现状入手,针对信贷风险管理中存在的问题,分析了相关数据和案例。通过发现小微企业信贷风险管理体系薄弱、信用评级不完善、流程体系监管不到位、执行不力等问题,明晰了风险管理形式化、屡查屡犯等问题,找出了存在的突出问题和原因。本文结合国内外理论研究和实践经验,提出了完善风险管理团队建设、完善风险评价体系、优化小微评级指标、创新业务等风险管理优化策略,提升该行的风险管理文化水平。