论文部分内容阅读
邮储银行SDHT支行作为全国率先开办小额贷款业务的试点机构,在经历了2007年至2013年的较快增长后,遇到了贷款余额增长缓慢和逾期率高企两大发展难题,笔者在担任邮储银行SDHT支行信贷业务主管期间,对邮储银行SDHT支行小额贷款业务余额增长缓慢和逾期率高企两大问题进行了深入调研和思考。本文借鉴国内外小额贷款发展理论和信息不对称性理论研究成果,结合邮储银行SDHT支行实际,从如何破解制约邮储银行SDHT支行小额贷款业务发展瓶颈和风险控制困境两个方面开展探索,丰富和完善了小额贷款发展理论和信息不对称性理论研究。通过对邮储银行SDHT支行经营发展数据分析,得出了贷款规模增长乏力、现有人员无法支撑业务发展的需要和业务产品不适应发展的需要是导致邮储银行SDHT支行贷款规模增长缓慢的主要原因;在风险控制方面存在的问题主要是逾期率与不良率高企、无法有效识别客户真实贷款需求、信用风险集聚爆发、客户融资风险开始向SDHT支行传递等。运用PEST、SWOT分析方法,研究了影响邮储银行SDHT支行小额贷款发展的内外部影响因素。认为政治、经济、社会、科技等因素在一定程度上对邮储银行SDHT支行小额贷款业务发展产生了影响,并分析了邮储银行SDHT支行小额贷款业务发展优势、劣势、机遇、挑战等因素。提出要有效解决小额贷款业务发展瓶颈的问题,首先,要细分市场,找准市场定位,进一步强化市场开发的深度和广度,其次,要转变思路,强化小额贷款队伍建设,最后,要做好现有产品的改良,使其更加切合客户需要。而要解决风险控制方面的困境,一是要从源头上加以遏制,严格客户准入,加大逾期催收和呆账核销,改变逾期率高企的现状;二是要利用有效资源,从内外部消除信息不对称性;三是要及时识别和化解信用风险,避免信用风险集聚;四是寻求单一授信管理,强化对客户的监督。通过对邮储银行SDHT支行小额贷款业务的实证分析,进一步充实了对小额贷款发展理论和信息不对称性理论的研究,为解决邮储银行SDHT支行小额贷款业务发展中存在的问题指明了道路。