农村经济的发展和农民的增收离不开资金的支持,尤其是在当前全面建成小康社会和乡村振兴战略的背景下,资金的支持更加重要。农村金融作为现代金融体系的一部分,是服务“三农”的核心力量,然而由于信贷约束的存在,使得农民始终面临“贷款难”的困境。少数民族聚居的地区多位于我国的边远地区,由于经济相对落后、农户的收入保障性低、信息较为封闭,使得民族地区的农户更易受到正规信贷约束,这也成为民族地区农户实现脱贫致富的绊脚石,严重阻碍我国实现乡村振兴和全面建成小康社会的目标。因此降低民族地区农户受到的正规信贷约束、提高其正规信贷获得水平显得十分重要。金融素养作为家庭的一种人力资本也是个人在金融认知能力上的体现,对家庭的信贷决策产生直接与间接上的影响,一方面可以直接对家庭信贷决策产生影响,另一方面可以通过影响农户参与金融市场、分配家庭金融资、提高家庭财富水平,从而间接对农户信贷决策产生影响。基于此,本文利用中国家庭金融调查(CHFS)2015年数据,运用Probit模型,以民族地区农户为研究对象,对金融素养影响农户正规信贷获得及内在机制进行理论与实证研究。本文主要的出以下结论:(1)民族地区农户的正规信贷获得水平较低,融资仍然以非正规金融渠道为主,农户面临严重的正规信贷约束;农户在需求层面受到的信贷约束要高于其在供给层面受到的信贷约束,而有效正规信贷需求不足,潜在正规信贷需求偏高导致农户受到需求型正规信贷约束;另外,农户因不知道如何申请贷款或存在认知偏差是农户存在潜在正规信贷需求的主要原因,并且在没有正规信贷需求的样本农户中,非正规金融渠道依然是农户的主要的意愿融资渠道。(2)民族地区农户的金融素养水平整体偏低,并且差距较大;样本农户中男性的金融素养水平要高于女性的金融素养水平;户主受教育程度越高,金融素养水平越高,但受教育程度并不能代替金融素养,并且农户的年龄对金融素养也会产生影响(3)农户金融素养水平的提高可以显著促进农户获得正规信贷,并且可以提高农户的有效正规信贷需求,降低农户的潜在正规信贷需求,促进农户的潜在正规信贷需求向有效正规信贷需求转化;进一步分析农户存在潜在正规信贷需求的原因发现,农户金融素养水平的提高可以降低农户因不知道如何申请贷款或存在认知偏差而产生潜在正规信贷需求的可能性;通过对没有正规信贷需求农户的意愿融资渠道偏好的实证分析发现,金融素养水平的提高可以显著促进农户对正规金融渠道的偏好。最后,根据相关研究结论,从政府、农村金融机构以及农户自身角度提出提高民族地区农户的金融素养、完善正规金融机构贷款机制的政策建议,旨在为提升农村地区农户金融素养、优化借贷政策提供理论依据和决策参考。