随着我国经济社会的发展,机动车保有量快速上升,道路交通事故多发频发,道路交通安全形势日趋严峻。为了在一定程度上增加事故责任人的赔偿能力,保障受害人的合法权益,我国2004年颁布实施的《中华人民共和国道路交通安全法》,首次提出建立机动车第三者责任强制保险制度,并于2006年正式实施机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)。“交强险”的内容包括在全国范围内实行统一赔偿责任限额,分项合计12.2万元,总体保障水平偏低,需要选择商业性三者责任保险作为补充。然而,由于商业第三者责任险购买的自愿性,使得人们在选择是否额外购买以及购买多少额度的商业第三者责任险时呈现出差异。究其原因,除了受实际客观风险水平和其他外部约束条件的影响外,个体对风险的主观感知水平也是一个十分重要的影响因素。因此,对风险感知影响因素的探究就对投保人做出理性投保决策、保险公司的持续经营和商业保险业的健康发展具有指导性的意义。本文认为我国这一特殊的制度安排恰好提供了一个很好的研究对象。由于个体投保决策的过程可以大体分为“风险感知和投保决策”两个阶段,前面风险感知环节限于风险感知的主观性和可获得数据的限制,本文仅针对第二个阶段进行分析。通过抽取家庭自用车的保单区分仅购买交强险和选择商业第三者责任险的两类投保人的数据,从投保人个人特征、车辆特征、投保人的投保特征、投保人索赔特征等变量入手,构建Probit模型分析投保人的投保决策的影响因素,并尝试从风险感知的角度进行解释。本文的主要内容如下：第一章为本文的导论部分,主要介绍本文的研究背景、研究目的与意义、国内外学者的研究现状、所采用的研究方法等。第二章主要介绍了风险感知和决策理论及模型。包括风险感知的内涵、结构及影响因素。同时介绍了保险市场投保人决策的逆向选择模型和顺向选择模型。第三章介绍机动车辆第三者责任险的制度,包括我国机动车辆第三者责任险制度和其他国家的相关制度以及交强险和商业第三者责任险的区别。第四章根据实际可获得的数据进行实证研究的设计并进行实证检验及结果分析说明。第五章是对策和建议,根据前面的理论及实证分析,针对我国目前车险市场上存在的问题和发展的状况,提出相应的对策和建议。本文的主要可能的创新在于：(1)本文以商业三者险投保决策作为研究人们风险感知影响因素的切入点,视角独特。作为具有法定强制性的交强险的补充,商业三者险的投保决策是车主投保时必须做出的选择,且商业三者险的选择基本不受车型、车辆价值等外界因素影响,投保人是否购买以及购买多少,均是自愿行为,因此其更能反映人们的风险感知结果。(2)本文采用实证分析方法,以商业第三者责任险的角度切入,从投保人个人特征、车辆特征、投保人的投保特征、投保人索赔特征等变量入手,利用计量经济模型分析投保人的性别、年龄、收入等个体特征与选择的保障程度之间的关系,并尝试解释影响人们风险感知的因素。(3)在数据的选择方面,国内对风险感知的相关研究大多采用宏观数据进行分析。本文则采用来自保险公司的微观数据,通过使用市场实际参与者的风险决定的直接证据来进行实证分析,使实证研究更具说服力。本文的不足之处：(1)影响人们是否购买第三者责任险、购买多少额度的第三者责任险的因素是多方面的,而且某些因素之间可能存在相关关系。因此,可能在变量选取上会因考虑不周导致一些偏误,对计量结果产生影响。由于微观数据较难获得,数据来源有限,这会对控制变量的选取产生一定限制,从而也可能对实证研究的结果产生影响。(2)目前,针对这方面进行定量分析的文献较少,笔者也只是在借鉴前人已经采用的方法上进行分析并尝试解释。因此,可能存在由于不恰当地采用了某种参数形式进行统计分析,而产生实际与实证不一致的情况。(3)限于数据的可获得性,本文所使用的数据仅涵盖了投保人一年的情况,应当在以后的研究中考虑采用多年的数据,以期更好地反映投保人的信息。