金融科技的合理应用是当前商业银行零售业务创新的关键着力点,在当前扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务、提升经济发展质量的现实需求下,商业银行零售业务的创新对于提升金融服务质量具有重要意义。金融科技是技术带来的金融创新,是“金融+科技+生态”的产物,零售业务是商业银行以个人和家庭为主要对象所提供的金融服务。通过对相关文献的学习和研究,结合我国商业银行零售业务开展的现实情况,采用案例分析与实证分析相结合的方法构建了面板数据回归模型。选用固定效应模型从零售资产业务、零售负债业务、零售中间业务三大业务种类出发设置了金融科技发展程度、银行规模、风险程度、盈利能力、资本充足率等解释变量,选择零售业务收入在营业收入中的占比作为被解释变量,用来观测零售业务的贡献度,选取了国内12家上市商业银行2012—2019年的财务数据探讨金融科技的运用对商业银行零售业务的影响。结果显示:金融科技发展程度对于商业银行零售业务贡献度存在负面影响,但是这一影响存在样本类型及时间跨度的差异。结合实证结果,以招商银行为例,梳理招商银行零售业务的开展历程以及不同阶段的零售业务创新策略,分析不同时期各变量对招商银行零售业务开展的影响,探讨招商银行在金融科技应用背景下零售业务创新面临的机遇及挑战,总结招商银行零售业务创新过程中的经验及教训,并据此提出了强化顶层设计、建设行业合作生态、打造人才培养机制、深耕数字金融产业、拓宽产品宽度、打造智能风控体系、树立品牌形象等措施,提升商业银行零售业务的创新能力,实现商业银行零售业务的持续健康发展。