从20世纪70年代小额信贷出现以来，发展中国家经济发展的历史证明小额信贷是缓解贫困、促进就业的有效方式。小额信贷作为一种新型的金融方式，已经引起了全世界的广泛关注，正在逐渐得到重视和推广。中国小额信贷的历史只有十几年的时间，但是发展迅速。尤其是2005年～2006年，在央行和政府的推动下，农村信用社小额信贷项目全面铺开，“只贷不存”的商业性小额信贷公司成立，民间资本进入小额信贷市场，加上现有的近300个非政府组织小额信贷机构，使得小额信贷得到了迅猛的发展，在反贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成就。 然而，我们也注意到，我国小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求，小额信贷的可持续发展问题已经是摆在人们面前的一个迫切需要解决的课题。如非金融机构从事小额信贷的性质一直没有定论，地位尴尬；正规金融机构只有农村信用社独力支撑农村贷款到户的问题，而农村信用社在疾风暴雨式的推进过程中也伴随着资金不足、风险大、管理难等问题，这不仅关系到这些机构的生存和发展，而且关系到农村信贷市场秩序以及小额信贷今后的可持续发展。 国际学术界对小额信贷可持续发展的研究方法通常是以财务可持续性为基点，通过对小额信贷机构财务状况的分析，判断其是否实现了可持续发展。本文采纳这一观点，认为小额信贷可持续发展主要表现为财务可持续，在这一理论基础上，本文首先比较分析了在目前在国际上比较流行的两种小额信贷可持续发展模式(GB模式和BRI模式)，然后具体分析影响小额信贷可持续发展的因素，建立一套分析小额信贷可持续发展的因子体系，最后结合中国具体国情，考虑到农信社在我国小额信贷中的特殊地位，故特以农信社小额信贷为例，具体分析影响我国小额信贷的可持续发展问题的因素，然后在此基础上，寻找解决困扰我国小额信贷可持续发展的办法。 本文共分为四章： 在第 1 章中，主要目的是想让读者对可持续发展的小额信贷有个初步认识。为此，首先界定了什么是小额信贷，小额信贷是为低收入者提供持续的小规模的制度化、组织化的金融服务；然后界定了什么是小额信贷的可持续发展，小额信贷机构应该在不需要补贴性资金的情况下，在未来持续营业，并以其所获得的收益覆盖其全部成本；最后，为加深印象，介绍了目前国际上常见的两种可持续发展的小额信贷模式，GB模式(福利主义型)和BRI 模式(制度主义型)，并对两者进行了比较分析。 在第 2 章中，主要目的是想让读者对小额信贷可持续发展的理论基础有深刻认识。为此，首先交代了可持续发展的评价指标，包括定性指标和定量指标；然后重点分析了影响小额信贷可持续发展的因素，包括外部因素和内部因素；最后阐释了小额信贷可持续发展的意义。 在第 3 章中，主要目的是想在前面两章一般性介绍的基础上，和读者一起研究我国小额信贷的可持续发展问题。为此，首先介绍了小额信贷在我国的开展情况，包括其发展历程、类型以及可持续性简评；然后以在我国小额信贷中处于主力军地位的农信社小额信贷为例子，实证分析困扰我国小额信贷可持续发展的因素；最后，在前面分析的基础上，对如何可持续发展我国小额信贷做政策性建议。 在第 4 章中，主要目的构想出可保证农信社小额信贷可持续发展的模式——“小额信贷+保险”模式，本章其实是第三章中解决小额信贷可持续发展办法的延续。为此，首先介绍了构思提出的原因；然后对其可行性进行分析；接着具体介绍模式的设计；最后对可能出现的问题进行了讨论。 本文的选题紧扣当前的热点问题，以小额信贷这一新生制度作为研究对象，理论联系实际，从一般到个别，结合国内外情况，对小额信贷机构可持续发展问题进行探讨。本文的主要特点有： 1、目前这一领域的系统性研究很少，从国内外对这方面的研究来看，更多的是描述性的介绍，即根据机构的财务状况计算出可持续发展水平，并没有对结果进行分析，从这个角度看本文属于对这一领域的理论探索性研究。 2、国内外现有文献基本上是对非金融小额信贷机构的可持续发展进行研究，而且对正规金融机构的研究主要集中在商业银行，对我国农村信用社开展的小额信贷基本研究很少。笔者认为就中国小额信贷的发展来看，应以金融机构为主体(尤其是以农信社小额信贷为主力军)，非金融小额信贷机构为补充，因而本文以农信社小额信贷为出发点和立足点，着重解决农信社小额信贷的可持续发展问题。 3、本文对影响可持续发展的外部和内部因素进行了较为深入的概括、总结和分析，并在此基础上，拟建立一套分析影响小额信贷可持续发展的因素体系，运用了信息经济学与博弈论中的分析方法，并提出了用功能成本法分析小额信贷机构的成本问题，具有一定的前瞻性。 4、本文结合中国的实际情况构想了一种农信社小额信贷的可持续发展模式——“小额信贷+保险”，旨在进一步发展小额信贷的同时，促进农村保险的发展，具有一定的创新性。 本文的不足之处在于由于所掌握的材料有限，对中国的现状缺乏系统的实证分析，由于篇幅有限，没有具体的个案分析，这是今后需要进一步加强的地方。另外有些地方的理论研究还不够深入，需要在今后的工作和实践中进一步思考。