当前,在我国金融脱媒、利率市场化基本完成、互联网金融快速发展以及银行业息差收窄的环境下,商业银行仅仅依赖原有的经营模式难以获得新的发展,继而纷纷将发展重心转向零售业务,期望实现新的盈利增长点,因此零售业务就成为商业银行未来发展的新方向。随着数字经济的快速发展,商业银行与数字经济的融合成为大势所趋。特别是零售业务,借助数字化工具可以有效降低零售客户的管理成本,并通过对客户大量数据的处理和分析,为其提供个性化和差异化的服务和产品。因此,商业银行如何有效推动零售业务的数字化转型发展,是目前银行业关注的重点问题。目前以区域性城市商业银行为代表的中小银行的零售业务数字化转型还处在摸索发展阶段,由于在资金实力、金融科技实力和人才队伍等方面的差异,导致一些国有银行和大型股份制银行零售业务的转型经验并不适合城商行。因此,本文从城市商业银行角度出发,以甘肃银行为例,通过分析甘肃银行零售业务数字化转型的效果,希望能为其他城商行开始零售业务转型提供一些对策建议。本文以金融创新理论、客户关系理论、长尾理论为支撑,首先立足于甘肃银行的实际,从零售产品、银行平台和数据处理中心三个方面分别介绍了甘肃银行的数字化转型概况,分析了甘肃银行零售业务数字化转型是基于我国经济高质量发展、数字经济推动数字化转型、传统零售业务发展陷入瓶颈、行业竞争激烈且盈利能力降低以及自身零售业务短板明显五个方面的动因。其次,运用对比分析的方法,从零售业务规模、盈利能力和零售客户规模三个方面对甘肃银行零售业务转型前后效果进行纵向分析;选取资产规模和甘肃银行相近的三家城商行作为研究对象,运用DEA方法横向对比分析甘肃银行的数字化转型对整体经营绩效的影响。最后,总结了甘肃银行零售业务转型中值得借鉴的经验,包括切实可行的转型思路和策略、坚持以服务客户为中心、加大数字金融的投入力度以及充分发挥自身资源优势这四个成功之处,同时也阐述了零售业务转型进程有待加快推进、产品同质化严重、人才团队建设相对落后和零售客户线上转化率低这四个不足之处;基于以上分析,并为甘肃银行和其他区域性城商行的零售业务数字化转型之路提出了一些建议,主要有把握发展趋势推动转型战略、丰富数字化零售产品和服务、推动实体网点数字化转型、完善人才引进和培养机制、提高零售客户线上转化率以及加强数字化风险管理。