我国目前的正规农村金融服务体系包括国家开发银行、农业发展银行、农业银行和农村信用社等四家机构,它们分别承担着农村基础设施建设、农村政策性、商业性金融服务和农民的金融服务工作。而目前的农村金融生态环境不容乐观。农村经济的可持续发展和盈利能力的提高是农村商业性金融生存的基础。只有让农村金融资本市场利润吸引商业资本进入农村,使商业金融机构在农村金融市场上得以实现财务可持续,才能从源头上解决农村金融市场的发展问题。 必须发展社区金融机构、小额贷款组织、小型金融担保公司等多种类型的小型资本金融机构。采取措施切实改善民间借贷发展的市场环境和制度环境，充分发挥其积极作用，使其在农村金融体系中牢牢占有一席之地。应进一步放开贷款利率，以促进小额信贷的发放。小额信贷的利率要能够覆盖风险成本。利率放开的同时，可以通过竞争，让一个地方有好儿个小额贷款机构来发放贷款，拉低实际利率。在放开准入的同时，也应建立农村金融机构退出的机制。 必须把金融的市场调节和政府的政策扶持有机地结合起来，既要发挥“看不见的手”的作用，更要发挥“看得见的手”的作用。农业发展银行应该积极拓展业务领域，增加农村技术推广和农业综合开发等政策性专项贷款等职能。同时，应采取有效措施将开发性金融推进到“县域经济”、“三农”和中小企业领域，加强国家开发银行的开发性金融与基层政府的合作，更多地参与农村道路、人畜饮水安全、农田水利设施建设、乡村公路改造、农村通讯、电力等基础设施建设和农业产业化、农业资源开发项目的投资。必须强化政策性金融的支农作用。