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长期以来，限于农业自身的弱势地位及金融体制的种种弊端，“贫血”成为我国农业难以健康发展的顽症，也成为“三农”问题的根本症结所在，构成了当前建设社会主义新农村的突出瓶颈。农业和非农业的较低经营利润率、农民日益增多的资金剩余和农村狭窄的投资渠道无法满足农民的投资需求，同时农民不敢或很少申请商业贷款，而通过熟人间的借贷，满足资金需求，但是一般金额小、时间短、不稳定、非正规，只能偶尔满足应急之需。随着新农村建设、农业产业化和非农经济的快速发展，商业金融机构和私人借贷显然无法与之相适应，资金互助合作组织从而应运而生，其发展壮大则是情理之中的事。农民资金互助合作组织的发生、发展有其必然性，具有重要的现实意义。
1.农民资金互助合作组织存在的意义
1.1成为了国家财政、商业银行、政策银行与农民沟通的中介和补充
农村金融机构与农民是两个利益主体，在一家一户与高度组织化、商业化的金融机构的博弈中，农户必然败下阵来。商业银行面对一家一户交易时，成本过高，必然退出农村市场，这是由市场经济规律决定的。通过资金互助合作组织的中介、担保和监督，能够有效减少商业银行的信息不对称和交易成本，建立起多种财政支持和贷款保障机制；能够有效对接国家财政、金融政策，引导农村经济、扶持农业产业和支持新农村建设的转移支付资金和政策机制。
1.2满足了农民对资金有效需求
目前的农民资金互助合作组织，通过资金在一定成员群体内的动员和流转，为成员提供了一个低成本融资的渠道，在一定程度上缓解了当地农民发展种植、养殖业的资金难题，资金互助合作组织不仅是农民救急的“小银行”，而且还是他们抵制农村高利贷活动的坚强阵地；农民资金互助合作组织的发展保障了农民生产生活的资金安全，增强了农村社会稳定，使农民对未来的发展有了更大的信心。
1.3拓宽了农民投资渠道，促使农民开展非农生产经营
通过资金互助能够有效地进行资金余缺调剂，发挥蓄水池作用，引导并促进农民生产经营和消费上的合作，并以此促进居民的消费和投资。促使农民开展非农生产经营，形成多种投资渠道，延长农业产业链，提高农民市场竞争力，增加农民收入。
2.农民资金互助合作组织存在的主要问题
2.1农民资金互助合作组织资金规模小
互助资金的规模大部分都是几万元到几十万元不等，只有少数资金互助合作组织具有上百万元规模。由于资金规模小，资金互助效果必然有限，与农民的实际需求还有很大差距。
2.2农民资金互助合作组织制度不健全、管理不规范
大部分农民资金互助合作组织都是借鉴已成熟的资金互助社经验。由于各地方经济发展环境、农民素质不同，那么规章制度是否严格执行和操作风险的规避问题就应引起我们的重视。一些资金互助组织内部管理混乱，有章不循，合作性不强，内部人控制已露苗头，如不健全规章制度，进行规范管理，极有可能象当年的农村信用合作社一样发生异化。
2.3农民资金互助合作组织的外部生存环境依然不佳
虽然银监会放宽了农村金融机构准入的条件，降低了准入的“门槛”，但对农村绝大多数农民资金互助合作组织来说依然很高，达不到《农村资金互助社管理暂行规定》的要求，它们仍将长期“非法生存”。一些地方政府和基层干部对农民互助合作的意义认识不足，不能正确处理“官民关系”；有些基层干部质疑：“农民们都合作起来、自我服务、自我管理，还要我们干什么？”甚至有个别基层干部把农民自发组织的互助合作组织戏称为“邪教”组织。
3.发展农民资金互助合作组织的对策建议
3.1要拓宽农民资金互助组织的资金来源渠道
目前，农民资金互助组织的资金来源主要有三个方面，一是来源于发起人原始出资、区域内社员的新增出资和互助金；二是各级财政拨款的扶持资金；三是其他组织和个人的资助。很显然，农民本来就缺乏资金，财政大量资金投入不现实，外部资助又有限，所以这三个渠道难以完全满足农民资金互助合作组织的资金需求。要解决这个问题，要从财政、金融政策上想办法，将金融机构寻找出路的资金以再贷款的形式直接批发给农民资金互助合作组织，与财政贷款贴息配套实施。如此可一举三得，一是解决了其他金融机构的资金出路问题；二是解决农民资金互助合作组织的资金需求问题；三是解决财政部门贴息贷款扶持农户，对农民资金互助合作组织形成商业激励，促进其可持续发展。
3.2完善农民资金互助合作组织的管理制度
要坚决贯彻“民有、民管、民享”的基本原则，加强指导和监督，促使农民资金互助组织完善内部管理制度，特别要强调其民主性、透明性，杜绝内部人控制，防止合作组织异化。
3.3进一步营造有利于农民资金互助合作组织生存和发展的外部环境
一是要根据农村的实际情况进一步完善法规，当前最紧要的是对《农村资金互助社管理暂行规定》进行修订，否则，一方面大量农民资金互助合作组织的“非法生存”问题得不到解决，另一方面，也将置政府的法规尊严于尴尬境地。二是要加强对广大干部，尤其是农村基层干部的教育，提高他们对发展农民合作组织意义的认识，因为，归根结底农村基层的工作还是要靠他们去做。
3.4加强对农民的宣传、教育、培训工作
要想农民真正合作起来，必须使农民充分认识到“合作是自己的事”，并且具備一定的合作能力。这就需要政府采取多种手段，开展对农民的宣传、教育、培训工作，使农民提高对合作组织的认识，激发他们合作的意愿，提高他们的合作能力。
推进新农村建设、构建和谐社会，需要提高农民组织化来破解一家一户小生产与社会化大生产的矛盾，需要发展合作社经济调整农村生产关系，适应现代农业和生产力的发展要求。发展农民资金互助合作组织需要相应的金融制度安排，互助金融即是合作经济的核心。推动合作社经济发展，这就迫切需要互助金融组织同时发育成长，否则专业合作将是空洞的。
1.农民资金互助合作组织存在的意义
1.1成为了国家财政、商业银行、政策银行与农民沟通的中介和补充
农村金融机构与农民是两个利益主体，在一家一户与高度组织化、商业化的金融机构的博弈中，农户必然败下阵来。商业银行面对一家一户交易时，成本过高，必然退出农村市场，这是由市场经济规律决定的。通过资金互助合作组织的中介、担保和监督，能够有效减少商业银行的信息不对称和交易成本，建立起多种财政支持和贷款保障机制；能够有效对接国家财政、金融政策，引导农村经济、扶持农业产业和支持新农村建设的转移支付资金和政策机制。
1.2满足了农民对资金有效需求
目前的农民资金互助合作组织，通过资金在一定成员群体内的动员和流转，为成员提供了一个低成本融资的渠道，在一定程度上缓解了当地农民发展种植、养殖业的资金难题，资金互助合作组织不仅是农民救急的“小银行”，而且还是他们抵制农村高利贷活动的坚强阵地；农民资金互助合作组织的发展保障了农民生产生活的资金安全，增强了农村社会稳定，使农民对未来的发展有了更大的信心。
1.3拓宽了农民投资渠道，促使农民开展非农生产经营
通过资金互助能够有效地进行资金余缺调剂，发挥蓄水池作用，引导并促进农民生产经营和消费上的合作，并以此促进居民的消费和投资。促使农民开展非农生产经营，形成多种投资渠道，延长农业产业链，提高农民市场竞争力，增加农民收入。
2.农民资金互助合作组织存在的主要问题
2.1农民资金互助合作组织资金规模小
互助资金的规模大部分都是几万元到几十万元不等，只有少数资金互助合作组织具有上百万元规模。由于资金规模小，资金互助效果必然有限，与农民的实际需求还有很大差距。
2.2农民资金互助合作组织制度不健全、管理不规范
大部分农民资金互助合作组织都是借鉴已成熟的资金互助社经验。由于各地方经济发展环境、农民素质不同，那么规章制度是否严格执行和操作风险的规避问题就应引起我们的重视。一些资金互助组织内部管理混乱，有章不循，合作性不强，内部人控制已露苗头，如不健全规章制度，进行规范管理，极有可能象当年的农村信用合作社一样发生异化。
2.3农民资金互助合作组织的外部生存环境依然不佳
虽然银监会放宽了农村金融机构准入的条件，降低了准入的“门槛”，但对农村绝大多数农民资金互助合作组织来说依然很高，达不到《农村资金互助社管理暂行规定》的要求，它们仍将长期“非法生存”。一些地方政府和基层干部对农民互助合作的意义认识不足，不能正确处理“官民关系”；有些基层干部质疑：“农民们都合作起来、自我服务、自我管理，还要我们干什么？”甚至有个别基层干部把农民自发组织的互助合作组织戏称为“邪教”组织。
3.发展农民资金互助合作组织的对策建议
3.1要拓宽农民资金互助组织的资金来源渠道
目前，农民资金互助组织的资金来源主要有三个方面，一是来源于发起人原始出资、区域内社员的新增出资和互助金；二是各级财政拨款的扶持资金；三是其他组织和个人的资助。很显然，农民本来就缺乏资金，财政大量资金投入不现实，外部资助又有限，所以这三个渠道难以完全满足农民资金互助合作组织的资金需求。要解决这个问题，要从财政、金融政策上想办法，将金融机构寻找出路的资金以再贷款的形式直接批发给农民资金互助合作组织，与财政贷款贴息配套实施。如此可一举三得，一是解决了其他金融机构的资金出路问题；二是解决农民资金互助合作组织的资金需求问题；三是解决财政部门贴息贷款扶持农户，对农民资金互助合作组织形成商业激励，促进其可持续发展。
3.2完善农民资金互助合作组织的管理制度
要坚决贯彻“民有、民管、民享”的基本原则，加强指导和监督，促使农民资金互助组织完善内部管理制度，特别要强调其民主性、透明性，杜绝内部人控制，防止合作组织异化。
3.3进一步营造有利于农民资金互助合作组织生存和发展的外部环境
一是要根据农村的实际情况进一步完善法规，当前最紧要的是对《农村资金互助社管理暂行规定》进行修订，否则，一方面大量农民资金互助合作组织的“非法生存”问题得不到解决，另一方面，也将置政府的法规尊严于尴尬境地。二是要加强对广大干部，尤其是农村基层干部的教育，提高他们对发展农民合作组织意义的认识，因为，归根结底农村基层的工作还是要靠他们去做。
3.4加强对农民的宣传、教育、培训工作
要想农民真正合作起来，必须使农民充分认识到“合作是自己的事”，并且具備一定的合作能力。这就需要政府采取多种手段，开展对农民的宣传、教育、培训工作，使农民提高对合作组织的认识，激发他们合作的意愿，提高他们的合作能力。
推进新农村建设、构建和谐社会，需要提高农民组织化来破解一家一户小生产与社会化大生产的矛盾，需要发展合作社经济调整农村生产关系，适应现代农业和生产力的发展要求。发展农民资金互助合作组织需要相应的金融制度安排，互助金融即是合作经济的核心。推动合作社经济发展，这就迫切需要互助金融组织同时发育成长，否则专业合作将是空洞的。