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关键概念：将财务计划分项列出，拟定有效的执行计划。
理财方程式：设定财务目标→分列细项计划→逐项执行操作
制胜要点：成功的创业者在关注自己事业的同时，更要关注各自家庭、事业、个人退休计划等等一系列因素的多元函数。
创业，对于每个人来说都不是件简单的事，而创业者的理财尤其复杂，因为他们手中可控制的资金比别人多，面临的诱惑比别人大，经验却不见得比别人丰富，而且最要命的是：他们往往不像普通人那样重视对个人财富的打理。
如果你仔细观察一下你所认识的创业者，就会发现他们大都是这样的：他们的企业可能为他们赢得了普通人无法企及的财富，但是他们却很少会像普通人一样有一份为自己将来打算的个人投资计划，因为他们赚的钱往往又全部倾注到他们的事业中去了。
其实，就算是部分创业者对于自己个人的前途有所打算，但他们的个人目标也往往要服从于事业的目标。而且要选择什么时间，从他们的事业当中抽多少钱出来，投入到什么样的投资工具，这些都是非常复杂的问题，是关于他们各自家庭、事业、个人退休计划等等一系列因素的多元函数。
说来说去，创业者到底应该怎么做？当然，首先要明确的是没有哪条理财的法则可以适合世间所有的老板们，就好像没有谁能够真的预言下个星期股票市场的走势。但是，了解创业者在理财的过程中最可能面对的一些挑战和陷阱，无疑对创业者是有意义的。
误区一：对于自己的事业有太深的感情寄托
对策：把你的事业作为一个纯粹的财务资产，请外部专家来做一个测评。
额外收获：你会从一个崭新的角度认识你的公司——哪些东西为你创造了价值，哪些没有，一目了然。单纯扮演一个创业者的角色也许会使你忘记一条最基本的投资规则——永远不要爱上你自己的股票，因为它们是不会“爱”你的，形势不利的时候它们随时可能“背叛”你。你的公司往往代表着你所有净资产当中最重要的部分，但是它也往往是你最难以做到客观面对的一部分。你越是把你的将来寄托在你的公司上，正确评估它的价值和稳定性就变得越重要。
2002年时，秦红英已经拥有了一家学生制衣公司，一家学习用品制造厂和一家向学校专供快餐的工厂。为了将快餐厂尽快发展壮大，她把此前办的两家公司所赚的钱拿出很大一部分投入进来。秦红英估计她的这家小公司年销售额可以达到100万元。而此时，为了扩大经营范围，几家快递公司都表示有兴趣收购秦红英的小快餐厂，而且出的价钱都不低，但是秦红英认为时机还不成熟:“如果我做到了200万到300万元，并且有了不错的盈利，那时候卖的价钱会更高。”然而随着当地快餐业竞争日趋白热化，各快餐企业之间打起了价格战，秦红英这家刚刚入行的小厂很快就抵挡不住其他公司强大的攻势，当她将全部心血都转移到这个小厂的经营上时，她的客户数量却在骤减。无奈之下，苦撑了4个月后，秦红英还是决定放弃了这家小厂。
实际上，秦红英所犯的正是绝大多数创业者都会犯的错误。将自己的工厂当作亲生的孩子一样去爱，把着不让别人靠近。而且这种不放手的作为，使得她无暇去顾及自己企业的稳定性和成长性。
吸取了这次教训后，秦红英开始理性地去评估自己的企业，同时她也开始明白自己的理财出现了偏差。在快餐厂停产后不久，秦红英制定了职工持股方案，她开始着手考虑股权变现的问题。
误区二：你起步太迟
对策：起步了就是好事。赶紧制定一个计划，开始存钱。
额外收获：你会发现你在公司以外又有了一个更好的投资机会，而且它在未来某个时候会给你带来意想不到的巨大回报。
为什么许多创业者几乎没有自己的储蓄和个人投资计划，因为他们把赚到的每一个硬币都投到了事业中。尽管所有的商业教材都告诉你先给自己付酬，但实际上真正做到的创业者少之又少。
郑洪鑫就是个好例子。厦门的郑洪鑫大学毕业后在一家贸易公司里打工，闲暇之余一直寻找自己创业的机会。一次他到长沙出差的时候，想买个礼物送给迁居至此的老师，但他逛遍了长沙最繁华的街道后，却连一个像样的礼品店也没有找到。一直与外贸礼品厂联系的他马上就产生了到长沙开店的念头。
2000年，郑洪鑫辞掉了工作，带着全部积蓄5万多元和向亲友借的3万元来到了长沙。在长沙的开店相当顺利，第一家店很快就步入了正轨。为了进一步扩大市场，第一家店铺资金刚刚回笼，他就马上拿出来投入到第二家店铺中去，就这样，仅1年半的功夫，郑洪鑫先后在长沙开了5家店铺。2002年，郑洪鑫的女友也来到长沙，当他们商量结婚时，郑洪鑫对女友说，自己全部的资金都用在新店的开张上，目前还欠着亲友1万多元钱。让郑洪鑫没有想到的是：女友开始掉眼泪。这件事给他传达了一个信息，所以当他的店铺开始有一点点盈利的时候，他开始着手存钱。他首先买了保险，然后随着几家店开始盈利，他又用他的储蓄买了一些他自己挑选的封闭式投资基金。而且最要紧的是，他的这些投资都是自动的。“每个月我的工资的一部分都会自动转过去。”他说。
太多的创业者在创业的过程中都抱着这样的想法，将自己企业的每一笔利润都滚动起来，迅速滚动到最大化。这种想法最终导致的是，创业者在给自己员工开工资时，通常将自己的收入继续滚入到企业的发展中。而一旦自己的企业陷入困境时，竟然连一点抵挡的能力都不具备。要像郑洪鑫一样，认真开始你的储蓄计划。也许最初的份量并不大，但是最好把它设置成自动的——这样你的储蓄计划就不会被你企业家式的乐观与无知所打断，你就能够在办企业之外积累一笔将来也许非常有意义的财富。
误区三：你倾向于在自己的产业领域内投资，因为你觉得自己最熟悉这一块
对策：抛开你的产业，多元化投资。
额外收获：你的产业万一衰落了，你还有所依靠。
2003年郑洪鑫终于结婚了。婚后，妻子一边帮他打理店铺，一边也寻找着自己感兴趣的事情。很快他妻子看中了幼儿用品市场，并且开始用自己的积蓄创业。虽然郑洪鑫并不反对，但是他对妻子的幼儿用品店并没有放在心上。
很快，长沙文化产业迅速发展，礼品市场也被带入了空前的高峰期，很多商人都看好了这个市场大举进入。长沙的礼品市场随即进入了高度竞争状态。在郑洪鑫的几家礼品店旁都陆续冒出了多家竞争者。郑洪鑫的生意受到了严重威胁。随着价格战的展开，郑洪鑫的几家店铺都支撑不住了。他不得不一再缩短战线，先后将3家店铺停了。
而此时，他妻子的幼儿用品店却发展得红红火火，由于增添了幼儿护理培训以及幼儿用品租赁等业务，几家店铺开一家火一家，并且迅速向长沙以外的市场扩张。与其苦苦恋战，不如集中兵力向幼儿用品市场发展，终于在2004年时，郑洪鑫关掉了自己的礼品店，开始全力投入到幼儿用品店的生意中。
事后，郑洪鑫说，多亏妻子开辟了新的战线，否则损失就太大了。但是这次教训也让郑洪鑫开始警觉，他一边帮助妻子料理幼儿用品店，一边开始寻找新的项目，不将辛苦积攒下来的钱栓在同一棵树上。
实际上每一位理财专家都会提出警告，但是许多创业者还是会犯的一个毛病，就是过于热衷某一个产业。的确，有些企业家由于在本行业摸爬滚打多年，十分熟悉本行业的一举一动，使他们能够甄别出行业中最优秀的企业，甚至某些谨慎的人还能够准确地把握行业走下坡路之前的那个转折点。但是你要去学他们你就傻了。多元化才是投资的第一要诀，你的大部分财产都已经放在了你的企业所在的那个行业里头，如果你把剩下的仅有的几个鸡蛋再装进去，万一这个行业突然发生意外变化，你岂不是要“一输输到解放前”。
误区四：你觉得自己只要用心，没有办不好的事
对策：请人代理你的投资，但是保留自己的主见。
额外收获：对于整体经济形势有一个更好、更全面的了解。
资金少、实力弱是创业者都会遇到的问题，因此通常情况下要求创业者必须是通才，什么工作都会一点。有的创业者由此认为自己全能，只要自己花点功夫，什么事情都能做得像模像样。这会导致一个问题，就像行为金融学家所发现的那样：大部分的投资者，包括创业者在内，都喜欢高估他们关于投资的知识和能力。
浙江的万青从90年代初开办制衣厂，从一个乡镇小厂发展到工人过百的中型厂，一直克勤克俭，赚到的钱都放在扩充业务、添置新机器上。上个世纪90年代末制衣业迅速发展，有同业向他提出收购建议，他一口拒绝，认为工厂是他的宝贝，更胜亲生子女，岂能割让？随着制衣厂逐年发展，市场竞争日益激烈，2003年起万青的企业发展遇到了瓶颈。此时，万青将目光转向了股市。于是在同乡的“指点”下，万青也想跟风炒作两手，把当年赚的百多万元全投入股市——结果泥牛入海，损失惨重。幸好制衣厂还在，不致破产。
万青的经历很有启发性。不少创业者都有这种偏执，认为生意从无到有倾注了个人会大量心血及精力，不肯言让。其实办企业、做生意的目的只有一个，就是赚钱。其他目的都是次要。赚钱为什么？是为生活，为个人及家人能安定快乐地生活。创业者赚够钱“安家”，才有条件谈其他理想、抱负。套用辩证唯物论分析，赚钱是纲，其余是目，纲举目张。在公司高峰时期，公司价值最大，若有投资者看上了，卖出部分股权套现也是经商之道。很多首富每次“变卖”家当——集资或出让业务，都是在经济高峰或该行业巅峰时。赚钱是理性行为，不能受个人感情支配。
同时，万青犯下的另一个错误是“赌性”。搞生意已是高危的投资行为，这种高风险投资活动成功的话，企业价值可以一年翻一番。这是创业最诱人之处。但这种高风险资产既占了创业者大部分身家，其余理财活动便应以保障、保本、安全为目的。做生意总有变数，在赚钱之时，应把部分利润锁定，从公司转为个人财产。这笔“化公为私”的财产，是提供家人安定生活的养分，没有必要冒险。
另外，万青在业务萎缩时不能壮士断腕，反而把家中储蓄全部拿出来加大投入的做法实属不智。做生意讲前景，若前景悲观，生存空间日缩，亏蚀日巨，若是行业整体问题，非个人力量能改变，明智之法是趁早结业。
创业者如何进行有效理财
《科学投资》研究分析，创业者有效的理财策略依个人的状况而不同，但有几个共同的基本原则是必须要遵守的。
第一，如果你尚未有足够的财富来照顾家属，就还不适合当一个创业者。在这个阶段，你首要考虑的是如何增加收入，减少开销，提高储蓄。你可以先考虑投保低成本的人寿保险来保障家属的生活。
第二，准备一定的资金。在碰到合适的投资项目之前，要尽可能地赚更多的钱，使现金流最大。但最好不要动用未来两年内可能要用于家庭的钱来创业。
第三，进行创业投资时，你必须具备三个T和一个M的条件。所谓三个T就是时间（Time）、训练（Training）、个性（Temperament），一个M则是金钱（Money）。
你有足够的时间和兴趣去收集市场资讯吗？
你是否具备专业知识，并能把这些知识转化为行动？
你的个性是否能够当机立断、冷静沉着地采取行动？
你否有足够的资金做分散投资以降低风险？
如果你还不具备三T一M，你最好找专业人士来帮你参谋一下。
第四，不管你选择何种项目创业，追求高报酬绝对必要。别忘了，投资报酬率和复利计算对你的整个创业计划的重要性。若每年投资1000元，所得报酬率为10%，以复利计算，40年达到100万元。但如果年报酬率增加为20%，则30年就可以达到100万元。
第五，创业投资的基本原则是掌握供需原理。需求大于供给才能赢利。同时要谨守敏捷和分散风险的概念。高利润同时代表高风险，你必须保持警觉，要走在变化的前端。
分散风险是创业理财的第一法则，慎选创业投资项目，并能机动的调整才能降低风险。
理财方程式：设定财务目标→分列细项计划→逐项执行操作
制胜要点：成功的创业者在关注自己事业的同时，更要关注各自家庭、事业、个人退休计划等等一系列因素的多元函数。
创业，对于每个人来说都不是件简单的事，而创业者的理财尤其复杂，因为他们手中可控制的资金比别人多，面临的诱惑比别人大，经验却不见得比别人丰富，而且最要命的是：他们往往不像普通人那样重视对个人财富的打理。
如果你仔细观察一下你所认识的创业者，就会发现他们大都是这样的：他们的企业可能为他们赢得了普通人无法企及的财富，但是他们却很少会像普通人一样有一份为自己将来打算的个人投资计划，因为他们赚的钱往往又全部倾注到他们的事业中去了。
其实，就算是部分创业者对于自己个人的前途有所打算，但他们的个人目标也往往要服从于事业的目标。而且要选择什么时间，从他们的事业当中抽多少钱出来，投入到什么样的投资工具，这些都是非常复杂的问题，是关于他们各自家庭、事业、个人退休计划等等一系列因素的多元函数。
说来说去，创业者到底应该怎么做？当然，首先要明确的是没有哪条理财的法则可以适合世间所有的老板们，就好像没有谁能够真的预言下个星期股票市场的走势。但是，了解创业者在理财的过程中最可能面对的一些挑战和陷阱，无疑对创业者是有意义的。
误区一：对于自己的事业有太深的感情寄托
对策：把你的事业作为一个纯粹的财务资产，请外部专家来做一个测评。
额外收获：你会从一个崭新的角度认识你的公司——哪些东西为你创造了价值，哪些没有，一目了然。单纯扮演一个创业者的角色也许会使你忘记一条最基本的投资规则——永远不要爱上你自己的股票，因为它们是不会“爱”你的，形势不利的时候它们随时可能“背叛”你。你的公司往往代表着你所有净资产当中最重要的部分，但是它也往往是你最难以做到客观面对的一部分。你越是把你的将来寄托在你的公司上，正确评估它的价值和稳定性就变得越重要。
2002年时，秦红英已经拥有了一家学生制衣公司，一家学习用品制造厂和一家向学校专供快餐的工厂。为了将快餐厂尽快发展壮大，她把此前办的两家公司所赚的钱拿出很大一部分投入进来。秦红英估计她的这家小公司年销售额可以达到100万元。而此时，为了扩大经营范围，几家快递公司都表示有兴趣收购秦红英的小快餐厂，而且出的价钱都不低，但是秦红英认为时机还不成熟:“如果我做到了200万到300万元，并且有了不错的盈利，那时候卖的价钱会更高。”然而随着当地快餐业竞争日趋白热化，各快餐企业之间打起了价格战，秦红英这家刚刚入行的小厂很快就抵挡不住其他公司强大的攻势，当她将全部心血都转移到这个小厂的经营上时，她的客户数量却在骤减。无奈之下，苦撑了4个月后，秦红英还是决定放弃了这家小厂。
实际上，秦红英所犯的正是绝大多数创业者都会犯的错误。将自己的工厂当作亲生的孩子一样去爱，把着不让别人靠近。而且这种不放手的作为，使得她无暇去顾及自己企业的稳定性和成长性。
吸取了这次教训后，秦红英开始理性地去评估自己的企业，同时她也开始明白自己的理财出现了偏差。在快餐厂停产后不久，秦红英制定了职工持股方案，她开始着手考虑股权变现的问题。
误区二：你起步太迟
对策：起步了就是好事。赶紧制定一个计划，开始存钱。
额外收获：你会发现你在公司以外又有了一个更好的投资机会，而且它在未来某个时候会给你带来意想不到的巨大回报。
为什么许多创业者几乎没有自己的储蓄和个人投资计划，因为他们把赚到的每一个硬币都投到了事业中。尽管所有的商业教材都告诉你先给自己付酬，但实际上真正做到的创业者少之又少。
郑洪鑫就是个好例子。厦门的郑洪鑫大学毕业后在一家贸易公司里打工，闲暇之余一直寻找自己创业的机会。一次他到长沙出差的时候，想买个礼物送给迁居至此的老师，但他逛遍了长沙最繁华的街道后，却连一个像样的礼品店也没有找到。一直与外贸礼品厂联系的他马上就产生了到长沙开店的念头。
2000年，郑洪鑫辞掉了工作，带着全部积蓄5万多元和向亲友借的3万元来到了长沙。在长沙的开店相当顺利，第一家店很快就步入了正轨。为了进一步扩大市场，第一家店铺资金刚刚回笼，他就马上拿出来投入到第二家店铺中去，就这样，仅1年半的功夫，郑洪鑫先后在长沙开了5家店铺。2002年，郑洪鑫的女友也来到长沙，当他们商量结婚时，郑洪鑫对女友说，自己全部的资金都用在新店的开张上，目前还欠着亲友1万多元钱。让郑洪鑫没有想到的是：女友开始掉眼泪。这件事给他传达了一个信息，所以当他的店铺开始有一点点盈利的时候，他开始着手存钱。他首先买了保险，然后随着几家店开始盈利，他又用他的储蓄买了一些他自己挑选的封闭式投资基金。而且最要紧的是，他的这些投资都是自动的。“每个月我的工资的一部分都会自动转过去。”他说。
太多的创业者在创业的过程中都抱着这样的想法，将自己企业的每一笔利润都滚动起来，迅速滚动到最大化。这种想法最终导致的是，创业者在给自己员工开工资时，通常将自己的收入继续滚入到企业的发展中。而一旦自己的企业陷入困境时，竟然连一点抵挡的能力都不具备。要像郑洪鑫一样，认真开始你的储蓄计划。也许最初的份量并不大，但是最好把它设置成自动的——这样你的储蓄计划就不会被你企业家式的乐观与无知所打断，你就能够在办企业之外积累一笔将来也许非常有意义的财富。
误区三：你倾向于在自己的产业领域内投资，因为你觉得自己最熟悉这一块
对策：抛开你的产业，多元化投资。
额外收获：你的产业万一衰落了，你还有所依靠。
2003年郑洪鑫终于结婚了。婚后，妻子一边帮他打理店铺，一边也寻找着自己感兴趣的事情。很快他妻子看中了幼儿用品市场，并且开始用自己的积蓄创业。虽然郑洪鑫并不反对，但是他对妻子的幼儿用品店并没有放在心上。
很快，长沙文化产业迅速发展，礼品市场也被带入了空前的高峰期，很多商人都看好了这个市场大举进入。长沙的礼品市场随即进入了高度竞争状态。在郑洪鑫的几家礼品店旁都陆续冒出了多家竞争者。郑洪鑫的生意受到了严重威胁。随着价格战的展开，郑洪鑫的几家店铺都支撑不住了。他不得不一再缩短战线，先后将3家店铺停了。
而此时，他妻子的幼儿用品店却发展得红红火火，由于增添了幼儿护理培训以及幼儿用品租赁等业务，几家店铺开一家火一家，并且迅速向长沙以外的市场扩张。与其苦苦恋战，不如集中兵力向幼儿用品市场发展，终于在2004年时，郑洪鑫关掉了自己的礼品店，开始全力投入到幼儿用品店的生意中。
事后，郑洪鑫说，多亏妻子开辟了新的战线，否则损失就太大了。但是这次教训也让郑洪鑫开始警觉，他一边帮助妻子料理幼儿用品店，一边开始寻找新的项目，不将辛苦积攒下来的钱栓在同一棵树上。
实际上每一位理财专家都会提出警告，但是许多创业者还是会犯的一个毛病，就是过于热衷某一个产业。的确，有些企业家由于在本行业摸爬滚打多年，十分熟悉本行业的一举一动，使他们能够甄别出行业中最优秀的企业，甚至某些谨慎的人还能够准确地把握行业走下坡路之前的那个转折点。但是你要去学他们你就傻了。多元化才是投资的第一要诀，你的大部分财产都已经放在了你的企业所在的那个行业里头，如果你把剩下的仅有的几个鸡蛋再装进去，万一这个行业突然发生意外变化，你岂不是要“一输输到解放前”。
误区四：你觉得自己只要用心，没有办不好的事
对策：请人代理你的投资，但是保留自己的主见。
额外收获：对于整体经济形势有一个更好、更全面的了解。
资金少、实力弱是创业者都会遇到的问题，因此通常情况下要求创业者必须是通才，什么工作都会一点。有的创业者由此认为自己全能，只要自己花点功夫，什么事情都能做得像模像样。这会导致一个问题，就像行为金融学家所发现的那样：大部分的投资者，包括创业者在内，都喜欢高估他们关于投资的知识和能力。
浙江的万青从90年代初开办制衣厂，从一个乡镇小厂发展到工人过百的中型厂，一直克勤克俭，赚到的钱都放在扩充业务、添置新机器上。上个世纪90年代末制衣业迅速发展，有同业向他提出收购建议，他一口拒绝，认为工厂是他的宝贝，更胜亲生子女，岂能割让？随着制衣厂逐年发展，市场竞争日益激烈，2003年起万青的企业发展遇到了瓶颈。此时，万青将目光转向了股市。于是在同乡的“指点”下，万青也想跟风炒作两手，把当年赚的百多万元全投入股市——结果泥牛入海，损失惨重。幸好制衣厂还在，不致破产。
万青的经历很有启发性。不少创业者都有这种偏执，认为生意从无到有倾注了个人会大量心血及精力，不肯言让。其实办企业、做生意的目的只有一个，就是赚钱。其他目的都是次要。赚钱为什么？是为生活，为个人及家人能安定快乐地生活。创业者赚够钱“安家”，才有条件谈其他理想、抱负。套用辩证唯物论分析，赚钱是纲，其余是目，纲举目张。在公司高峰时期，公司价值最大，若有投资者看上了，卖出部分股权套现也是经商之道。很多首富每次“变卖”家当——集资或出让业务，都是在经济高峰或该行业巅峰时。赚钱是理性行为，不能受个人感情支配。
同时，万青犯下的另一个错误是“赌性”。搞生意已是高危的投资行为，这种高风险投资活动成功的话，企业价值可以一年翻一番。这是创业最诱人之处。但这种高风险资产既占了创业者大部分身家，其余理财活动便应以保障、保本、安全为目的。做生意总有变数，在赚钱之时，应把部分利润锁定，从公司转为个人财产。这笔“化公为私”的财产，是提供家人安定生活的养分，没有必要冒险。
另外，万青在业务萎缩时不能壮士断腕，反而把家中储蓄全部拿出来加大投入的做法实属不智。做生意讲前景，若前景悲观，生存空间日缩，亏蚀日巨，若是行业整体问题，非个人力量能改变，明智之法是趁早结业。
创业者如何进行有效理财
《科学投资》研究分析，创业者有效的理财策略依个人的状况而不同，但有几个共同的基本原则是必须要遵守的。
第一，如果你尚未有足够的财富来照顾家属，就还不适合当一个创业者。在这个阶段，你首要考虑的是如何增加收入，减少开销，提高储蓄。你可以先考虑投保低成本的人寿保险来保障家属的生活。
第二，准备一定的资金。在碰到合适的投资项目之前，要尽可能地赚更多的钱，使现金流最大。但最好不要动用未来两年内可能要用于家庭的钱来创业。
第三，进行创业投资时，你必须具备三个T和一个M的条件。所谓三个T就是时间（Time）、训练（Training）、个性（Temperament），一个M则是金钱（Money）。
你有足够的时间和兴趣去收集市场资讯吗？
你是否具备专业知识，并能把这些知识转化为行动？
你的个性是否能够当机立断、冷静沉着地采取行动？
你否有足够的资金做分散投资以降低风险？
如果你还不具备三T一M，你最好找专业人士来帮你参谋一下。
第四，不管你选择何种项目创业，追求高报酬绝对必要。别忘了，投资报酬率和复利计算对你的整个创业计划的重要性。若每年投资1000元，所得报酬率为10%，以复利计算，40年达到100万元。但如果年报酬率增加为20%，则30年就可以达到100万元。
第五，创业投资的基本原则是掌握供需原理。需求大于供给才能赢利。同时要谨守敏捷和分散风险的概念。高利润同时代表高风险，你必须保持警觉，要走在变化的前端。
分散风险是创业理财的第一法则，慎选创业投资项目，并能机动的调整才能降低风险。