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一、研究背景及相关文献回顾
作为浦东经济开发开放的产物，浦发银行自诞生之日起，始终没有间断创新步伐。面对当前国内银行业面临的重要机遇与严峻挑战，浦发银行又制定了新的发展战略，提出要因势而变，顺势而为，从一个国内较好的商业银行向一个国际上较好的商业银行转型，从一个相对传统意义上的商业银行向一个真正现代意义上的商业银行转型。然而，我国经济发展的战略选择是非均衡协同发展战略，金融发展战略亦须与一定时期内经济发展战略相适应。因此，浦发银行个人业务发展战略也应置于非均衡协同发展这个背景下进行研究。
对于浦发银行个人业务的发展，诸多学者从不同视角进行了分析，但尚未基于非均衡协同发展战略下对浦发银行个人业务的内涵做出系统性研究。喻晓梅(2008)通过对浦发银行个人业务的现状、存在的问题、发展趋势进行系统分析和国际比较，寻找推动浦发银行个人业务实现健康快速发展的对策；刘正强(2007)立足于核心竞争力理论，建立以战略发展能力、经营管理能力和市场运作能力为支撑的股份制商业银行竞争力评价体系，在此基础上以浦发银行为特定目标，对其竞争力水平从横向和纵向对比两个角度进行剖析，得出结论认为浦发银行整体竞争力水平稳步提升并在股份制商业银行中处于较好水平；蔡口口(2007)以浦发银行为例，提出一个较为详尽的客户关系管理方案，旨在提高商业银行对客户的服务水平，提高客户的满意度和忠诚度，提高商业银行对个人客户业务的管理水平，最终提高商业银行的核心竞争能力；张勤(2006)分析浦发银行上市之后的金融创新及非金融创新经验，认为浦发银行比较好地将各种创新因素灌注在个人业务的多个层面，能够根据外部环境的变化，及时修正个人业务经营活动，并不断创新，有效应对公司所遭遇的各种风险；李俊超(2006)运用一系列的定性、定量的分析工具和方法，对当前浦发银行面临的外部环境机遇和挑战及浦发银行竞争力等方面的主要问题进行科学的分析与诊断。
二、非均衡协同发展战略：一个动态均衡的过程
事实上，金融非均衡是一种常态。金融市场在发展过程中，通过市场机制将这种非均衡性逐步消化，向理想均衡状态逼近，而且在特定条件下，有可能实现均衡状态，这在局部的、微观的市场中出现较多，而这种均衡状态往往不稳定，是一个瞬间的动态均衡。由于外力作用，很快打破原有的均衡，转向新的非均衡，金融均衡与非均衡之间的相互转化，构成了金融发展的演变过程。对此，增长极理论主张把有限的稀缺资源集中投入到发展潜力大、规模经济和投资效应明显的少数部门和区位，使增长点的经济实力增强，同周边区域经济形成一个势差，再通过市场机制的传导媒介力量引导整个区域经济发展。
近年来，金融竞争环境的多变性使商业银行个人业务系统日趋复杂化，但就本质上讲，个人业务的发展历程依然遵循着某种历时性的规律，即在非均衡与均衡的抽象过程中表现为边际调适、剧变和稳定性三个不同的环节。而且，我国经济按地理区位划分为东、中、西部地区，呈现出明显的非均衡态势，同样个人业务在区域上也表现出巨大的差异和非均衡，区域个人业务非均衡包含经营机构非均衡和金融市场非均衡等多方面。从总体上看，发展较快地区的产业结构和城市体系发育比较成熟，具有便捷的交通通讯联系，产业之间具有较明显的关联效应，建立一个个人业务快速增长极，极有可能产生较大的区域乘数，从而推动区域个人业务的发展。我们认为个人业务发展过程会出现一定的地区差异，但这种差异长时间的存在或扩大必然会影响商业银行整体战略发展的效率。浦发银行作为我国股份制商业银行的金融主力，其个人业务发展须从以上海地区为发展极体系的战略高度出发，即应围绕上海地区这个发展极的成长而发展个人业务，通过利用非均衡理论来拓展个人业务，使我们更加准确地把握个人业务非均衡发展以及多大程度的非均衡发展是相对有利的。
三、核心制约因素讨论：浦发银行个人业务发展差距的一种观察假说
制约因素之一：与个人业务发展制度体系的耦合性。制度提供了一个模具性的基础框架，这一框架基本趋于稳定，因为制度的演化受现实诸多条件的制约。政策与制度之间同样存在着一种互动效应，二者通过相互适应实现耦合，这种非线性的相互作用分为竞争、协同两种相反的互补对立性机制。一方面强势业务的缺乏是浦发银行个人业务发展受限的突出问题。在现代商业银行之间的激烈竞争中，任何一家商业银行都无法保持全方位的优势，无法保证在每一个子市场、每项业务领域都领先竞争对手，均须根据所处的经营环境，进行优劣强弱和机会成本分析。浦发银行2007年末个人贷款余额在9家股份制商业银行中排名第4位，市场占有率为11.58％，比年初的13.15％下降1.57百分点，9家股份制银行个人贷款全年平均增幅为63.94％，而浦发银行的增幅只有44.45％，增量排名第5位。也就是说，浦发银行与其他股份制商业银行涉及人个信贷方面的差距越来越大，市场份额也在不断降低。究其原因，我们认为浦发银行个人业务发展当前有一个趋向，无论什么个人业务都想抓，盲目跟进其他商业银行的业务和市场，分散了现有的人力、物力和财力，从而造成个人业务的经营绩效萎缩。另一方面，在新客户和新市场方面的开发能力相对较低，致使个人业务创新能力不够，缺少与我国其他金融机构个人业务发展制度体系的街接，没有及时根据当地市场需求的变化灵活应对，对于客户新需求、市场新特点、经济新环境等缺乏适应性调整的有效机制与措施，特别是管理和制度的当地化程度和客户导向性不强，这也反映出浦发银行个人业务整体经营模式相对僵化，对市场反映的灵敏度不太高的现状。
制约因素之二：个人业务政策存在一定的锁定时滞。政策时滞可细分为决策的内在时滞与政策发生作用的外在时滞，内在时滞包括是否需要采取政策的认识时滞、做出决定的决策时滞和付诸行动的实施时滞，这一系列的锁定时滞无疑会产生消极的负反馈，一个明显的弊端就是它可能会贻误创新。从这个角度分析，个人业务正处于我国当前快速发展阶段，市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，就会落后，甚至在此领域内被淘汰。对此，浦发银行的客户信息系统虽然已经建成，但缺失客户信息搜集机制，缺乏信用分析机制和有效的风险管理制度，从发展环节上来讲，在个人业务发展上存在着锁定时滞，特别是结合非均衡协同发展战略的理论分析，当前浦发银行在区域包括泛长三角、泛珠三角及大环渤海都市圈中未真正培育区域协调型增长极，影响了个人业务的健康发展轨迹。
四、非均衡协同发展战略下的浦发银行个人业务发展内涵与选择
为适应同业竞争日趋激烈的市场环境，巩固和提升浦发银行在上海地区的竞争地位，从战略上统筹上海地区 的市场定位和发展目标，浦发银行要突破地区个人业务传统发展战略的误区，从宏观上处理好区域发展关系，配套采取更加积极的区域化、差异化的管理政策和机制措施，推动个人业务的持续稳定发展，奠定领先的市场竞争地位。上海地区是优质资产项目大量投放的区域，也是各大银行重点支持的区域，浦发银行要充分考虑地方经济特点和阶段性需求，加快核心个人业务拓展，优化个人业务资产负债结构，以服务于区域经济发展和金融需求为目标，综合考虑上海产业发展和人口布局的特点，使上海地区的机构设置与战略转型、市场竞争的要求及业务增长的要求相适应，形成品牌优势，带动个人业务的整体发展。
根据不同区域的特点进行分析，明确不同区域的功能定位，在兼顾整体协调发展的前提下，提出各地区的发展模式和产业结构，建立区域之间的分销渠道，实现传统营运模式再造。在产品方面根据市场变化、同业竞争和客户需求及时调整和推出新产品，支持和帮助经营机构采取重点突破的发展模式，以拳头产品的带动凸显产品优势，带动个人业务整体发展；在政策方面注重产品投放后政策的稳定性、适应性和实效性，强化激励约束机制；在个人业务产品和理财产品等相关授权、考核机制方面给予适应业务发展的政策支持，尤其在资源方面给予必要的扶持和认可，合理地使用好费用资源；在效率方面提高对市场变化的响应效率、沟通效率、创新效率。
在发展个人业务的非均衡协同战略上，实现产品的综合化经营与服务多样化。消费主体服务需求的多元化是推动商业银行拓展个人业务服务范畴、提升综合金融服务能力的直接动因。商业银行个人业务产品的多样性、金融服务的多样性是其竞争能力的重要组成部分，多元化的收入来源是盈利可持续增长的基础。当前，我国房地产市场的宏观调控政策对房地产市场影响确实非常明显，各地区房地产交易量明显萎缩，商业银行如果仍然固守单纯的个人业务，特别是房贷业务，经营压力将非常大。而与此同时，转按揭业务也受到管理层限制，在这一背景下，实现个人业务的多元化，不把个人业务的精力主要放在房地产贷款上，而是向个人经营性贷款等领域涉足，支持中小创新型企业的发展，无疑是一种正确的选择。
着眼于未来的区域经济金融长期稳定协调发展，适时进行调整和修改个人业务发展战略，注重产业内部升级和循环模式的构建，使区域政策的制定更加市场化和地方化。众所周知，商业银行个人业务的增长很大程度上源于资本市场的火爆，随着沪深股市在2008年的调整加剧，包括基金及理财产品在内的财富管理的总规模很可能缩水，最终影响收益水平，对此，浦发银行也应做出相应的个人业务发展调整战略，唯如此，才可能适应非均衡协同发展战略的内涵要求。
五、结论
第一，浦发银行个人业务的发展应该在其银行发展整体战略框架内进行讨论，而浦发银行发展整体战略又应与我国当前金融发展中非均衡协同发展战略相一致。换言之，浦发银行个人业务发展的战略使命应以上海地区为发展极，完善个人业务的区域协调发展战略，在非均衡协同发展战略下突出上海地区个人业务的扩张。
第二，浦发银行在建立发展极的基础上，根据不同区域的特点进行分析，明确不同区域的功能定位，建立区域之间的分销渠道，实现传统营运模式再造，特别是要培育、极化和扩散其金融支撑的特定功能，发展成为符合现代金融企业要求的具有区域特色、业务特色、文化特色的股份制商业银行。
第三。在发展极金融支撑这个命题下讨论浦发银行个人业发展走向，应该纳入更多的商业银行个人业务竞争之中。即在发展个人业务的非均衡协同战略上，实现产品的综合化经营与服务多样化。
作为浦东经济开发开放的产物，浦发银行自诞生之日起，始终没有间断创新步伐。面对当前国内银行业面临的重要机遇与严峻挑战，浦发银行又制定了新的发展战略，提出要因势而变，顺势而为，从一个国内较好的商业银行向一个国际上较好的商业银行转型，从一个相对传统意义上的商业银行向一个真正现代意义上的商业银行转型。然而，我国经济发展的战略选择是非均衡协同发展战略，金融发展战略亦须与一定时期内经济发展战略相适应。因此，浦发银行个人业务发展战略也应置于非均衡协同发展这个背景下进行研究。
对于浦发银行个人业务的发展，诸多学者从不同视角进行了分析，但尚未基于非均衡协同发展战略下对浦发银行个人业务的内涵做出系统性研究。喻晓梅(2008)通过对浦发银行个人业务的现状、存在的问题、发展趋势进行系统分析和国际比较，寻找推动浦发银行个人业务实现健康快速发展的对策；刘正强(2007)立足于核心竞争力理论，建立以战略发展能力、经营管理能力和市场运作能力为支撑的股份制商业银行竞争力评价体系，在此基础上以浦发银行为特定目标，对其竞争力水平从横向和纵向对比两个角度进行剖析，得出结论认为浦发银行整体竞争力水平稳步提升并在股份制商业银行中处于较好水平；蔡口口(2007)以浦发银行为例，提出一个较为详尽的客户关系管理方案，旨在提高商业银行对客户的服务水平，提高客户的满意度和忠诚度，提高商业银行对个人客户业务的管理水平，最终提高商业银行的核心竞争能力；张勤(2006)分析浦发银行上市之后的金融创新及非金融创新经验，认为浦发银行比较好地将各种创新因素灌注在个人业务的多个层面，能够根据外部环境的变化，及时修正个人业务经营活动，并不断创新，有效应对公司所遭遇的各种风险；李俊超(2006)运用一系列的定性、定量的分析工具和方法，对当前浦发银行面临的外部环境机遇和挑战及浦发银行竞争力等方面的主要问题进行科学的分析与诊断。
二、非均衡协同发展战略：一个动态均衡的过程
事实上，金融非均衡是一种常态。金融市场在发展过程中，通过市场机制将这种非均衡性逐步消化，向理想均衡状态逼近，而且在特定条件下，有可能实现均衡状态，这在局部的、微观的市场中出现较多，而这种均衡状态往往不稳定，是一个瞬间的动态均衡。由于外力作用，很快打破原有的均衡，转向新的非均衡，金融均衡与非均衡之间的相互转化，构成了金融发展的演变过程。对此，增长极理论主张把有限的稀缺资源集中投入到发展潜力大、规模经济和投资效应明显的少数部门和区位，使增长点的经济实力增强，同周边区域经济形成一个势差，再通过市场机制的传导媒介力量引导整个区域经济发展。
近年来，金融竞争环境的多变性使商业银行个人业务系统日趋复杂化，但就本质上讲，个人业务的发展历程依然遵循着某种历时性的规律，即在非均衡与均衡的抽象过程中表现为边际调适、剧变和稳定性三个不同的环节。而且，我国经济按地理区位划分为东、中、西部地区，呈现出明显的非均衡态势，同样个人业务在区域上也表现出巨大的差异和非均衡，区域个人业务非均衡包含经营机构非均衡和金融市场非均衡等多方面。从总体上看，发展较快地区的产业结构和城市体系发育比较成熟，具有便捷的交通通讯联系，产业之间具有较明显的关联效应，建立一个个人业务快速增长极，极有可能产生较大的区域乘数，从而推动区域个人业务的发展。我们认为个人业务发展过程会出现一定的地区差异，但这种差异长时间的存在或扩大必然会影响商业银行整体战略发展的效率。浦发银行作为我国股份制商业银行的金融主力，其个人业务发展须从以上海地区为发展极体系的战略高度出发，即应围绕上海地区这个发展极的成长而发展个人业务，通过利用非均衡理论来拓展个人业务，使我们更加准确地把握个人业务非均衡发展以及多大程度的非均衡发展是相对有利的。
三、核心制约因素讨论：浦发银行个人业务发展差距的一种观察假说
制约因素之一：与个人业务发展制度体系的耦合性。制度提供了一个模具性的基础框架，这一框架基本趋于稳定，因为制度的演化受现实诸多条件的制约。政策与制度之间同样存在着一种互动效应，二者通过相互适应实现耦合，这种非线性的相互作用分为竞争、协同两种相反的互补对立性机制。一方面强势业务的缺乏是浦发银行个人业务发展受限的突出问题。在现代商业银行之间的激烈竞争中，任何一家商业银行都无法保持全方位的优势，无法保证在每一个子市场、每项业务领域都领先竞争对手，均须根据所处的经营环境，进行优劣强弱和机会成本分析。浦发银行2007年末个人贷款余额在9家股份制商业银行中排名第4位，市场占有率为11.58％，比年初的13.15％下降1.57百分点，9家股份制银行个人贷款全年平均增幅为63.94％，而浦发银行的增幅只有44.45％，增量排名第5位。也就是说，浦发银行与其他股份制商业银行涉及人个信贷方面的差距越来越大，市场份额也在不断降低。究其原因，我们认为浦发银行个人业务发展当前有一个趋向，无论什么个人业务都想抓，盲目跟进其他商业银行的业务和市场，分散了现有的人力、物力和财力，从而造成个人业务的经营绩效萎缩。另一方面，在新客户和新市场方面的开发能力相对较低，致使个人业务创新能力不够，缺少与我国其他金融机构个人业务发展制度体系的街接，没有及时根据当地市场需求的变化灵活应对，对于客户新需求、市场新特点、经济新环境等缺乏适应性调整的有效机制与措施，特别是管理和制度的当地化程度和客户导向性不强，这也反映出浦发银行个人业务整体经营模式相对僵化，对市场反映的灵敏度不太高的现状。
制约因素之二：个人业务政策存在一定的锁定时滞。政策时滞可细分为决策的内在时滞与政策发生作用的外在时滞，内在时滞包括是否需要采取政策的认识时滞、做出决定的决策时滞和付诸行动的实施时滞，这一系列的锁定时滞无疑会产生消极的负反馈，一个明显的弊端就是它可能会贻误创新。从这个角度分析，个人业务正处于我国当前快速发展阶段，市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，就会落后，甚至在此领域内被淘汰。对此，浦发银行的客户信息系统虽然已经建成，但缺失客户信息搜集机制，缺乏信用分析机制和有效的风险管理制度，从发展环节上来讲，在个人业务发展上存在着锁定时滞，特别是结合非均衡协同发展战略的理论分析，当前浦发银行在区域包括泛长三角、泛珠三角及大环渤海都市圈中未真正培育区域协调型增长极，影响了个人业务的健康发展轨迹。
四、非均衡协同发展战略下的浦发银行个人业务发展内涵与选择
为适应同业竞争日趋激烈的市场环境，巩固和提升浦发银行在上海地区的竞争地位，从战略上统筹上海地区 的市场定位和发展目标，浦发银行要突破地区个人业务传统发展战略的误区，从宏观上处理好区域发展关系，配套采取更加积极的区域化、差异化的管理政策和机制措施，推动个人业务的持续稳定发展，奠定领先的市场竞争地位。上海地区是优质资产项目大量投放的区域，也是各大银行重点支持的区域，浦发银行要充分考虑地方经济特点和阶段性需求，加快核心个人业务拓展，优化个人业务资产负债结构，以服务于区域经济发展和金融需求为目标，综合考虑上海产业发展和人口布局的特点，使上海地区的机构设置与战略转型、市场竞争的要求及业务增长的要求相适应，形成品牌优势，带动个人业务的整体发展。
根据不同区域的特点进行分析，明确不同区域的功能定位，在兼顾整体协调发展的前提下，提出各地区的发展模式和产业结构，建立区域之间的分销渠道，实现传统营运模式再造。在产品方面根据市场变化、同业竞争和客户需求及时调整和推出新产品，支持和帮助经营机构采取重点突破的发展模式，以拳头产品的带动凸显产品优势，带动个人业务整体发展；在政策方面注重产品投放后政策的稳定性、适应性和实效性，强化激励约束机制；在个人业务产品和理财产品等相关授权、考核机制方面给予适应业务发展的政策支持，尤其在资源方面给予必要的扶持和认可，合理地使用好费用资源；在效率方面提高对市场变化的响应效率、沟通效率、创新效率。
在发展个人业务的非均衡协同战略上，实现产品的综合化经营与服务多样化。消费主体服务需求的多元化是推动商业银行拓展个人业务服务范畴、提升综合金融服务能力的直接动因。商业银行个人业务产品的多样性、金融服务的多样性是其竞争能力的重要组成部分，多元化的收入来源是盈利可持续增长的基础。当前，我国房地产市场的宏观调控政策对房地产市场影响确实非常明显，各地区房地产交易量明显萎缩，商业银行如果仍然固守单纯的个人业务，特别是房贷业务，经营压力将非常大。而与此同时，转按揭业务也受到管理层限制，在这一背景下，实现个人业务的多元化，不把个人业务的精力主要放在房地产贷款上，而是向个人经营性贷款等领域涉足，支持中小创新型企业的发展，无疑是一种正确的选择。
着眼于未来的区域经济金融长期稳定协调发展，适时进行调整和修改个人业务发展战略，注重产业内部升级和循环模式的构建，使区域政策的制定更加市场化和地方化。众所周知，商业银行个人业务的增长很大程度上源于资本市场的火爆，随着沪深股市在2008年的调整加剧，包括基金及理财产品在内的财富管理的总规模很可能缩水，最终影响收益水平，对此，浦发银行也应做出相应的个人业务发展调整战略，唯如此，才可能适应非均衡协同发展战略的内涵要求。
五、结论
第一，浦发银行个人业务的发展应该在其银行发展整体战略框架内进行讨论，而浦发银行发展整体战略又应与我国当前金融发展中非均衡协同发展战略相一致。换言之，浦发银行个人业务发展的战略使命应以上海地区为发展极，完善个人业务的区域协调发展战略，在非均衡协同发展战略下突出上海地区个人业务的扩张。
第二，浦发银行在建立发展极的基础上，根据不同区域的特点进行分析，明确不同区域的功能定位，建立区域之间的分销渠道，实现传统营运模式再造，特别是要培育、极化和扩散其金融支撑的特定功能，发展成为符合现代金融企业要求的具有区域特色、业务特色、文化特色的股份制商业银行。
第三。在发展极金融支撑这个命题下讨论浦发银行个人业发展走向，应该纳入更多的商业银行个人业务竞争之中。即在发展个人业务的非均衡协同战略上，实现产品的综合化经营与服务多样化。