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摘要 消费是社会经济的重要组成部份，是人类生存发展的基本活动和生产的最终目标。科学合理的消费结构，稳定适当的消费增长，是促进经济快速增长的动力。如何激活消费，启动市场，对于应对当前金融危机，有着非常现实的意义，而开拓广阔的潜力巨大的农村市场。无疑是明智的选择。目前，由于诸多不利因素的影响，县级农村消费市场难以启动，农民消费水平过低，消费结构升级缓慢。现以对三峡库区XX县2004年至2007年四年间相关经济指标的比较及具体调查为实证，分析农民消费现状，找出制约农民消费水平的主要因素，探索启动欠发达县域农村消费市场的思路。
关键词 县级农村；消费市场
一、XX县农民消费现状分析
统计资料表明，2007年XX县社会消费品零售总额243895万元，其中，县以下的消费品零售总额为136294万元，在社会消费品零售总额中所占比重为55.88％，所占比重比2001年降6.97％；2007年底XX县农业人口占人口总数的87.01％，比2004年下降1.46个百分点。上述统计表明，四年间，XX县农业人口占总人口的比重有所下降，因农村高端消费群体的城镇化转移，使农村市场实际消费能力处于下降趋势；而且占全县人口总数87.01％的农民的消费品零售总额只占社会消费品零售总额的55.88％，相差30个百分点，这足以从总量上反应出XX县城乡居消费的差异。改革开放以来，XX县农民收入状况有了很大的改善，截止2007年末，XX县农民人均纯收入2845元，比2004年增加871元，增幅44.12％，而消费支出比2004年增自32.22％。在整个消费支出中，食品消费在2007年末为59.62％，比2004年增加了1.04个百分点。按照恩格尔定律，XX县农民正处于奔小康时期，而消费与收入不相匹配。XX县消费特征主要表现为：①从消费的耐用消费品来看，以2007年底每百户农户拥有量进行调查，选取了包括洗衣机、电冰箱在内的10个品种。从调查了解情况，2007年，XX县农民平均每百户耐用消费品年底拥有量中：洗衣机、电冰箱、电话机分别为19台、34台、77部；摩托车、自行车、照相机分别为11辆、7辆、3架；彩色电视机、黑白电视机、影碟机分别为：90台、22台、46台；家用计算机2台。而作为目前城镇居民流行消费的空调、微波炉等耐用消费品，拥有者甚少。同时，在上述耐用消费品中，大部分的拥有者均为居住乡场镇或附近的农户。从上述可以看出，目前，XX县农民总体消费水平仍然较低，农民物质需求的许多方面尚未得到满足，现实消费不足，潜在需求巨大；②从消费结构看，目前，XX县农民的消费支出中，生存性消费支出过高，发展性消费支出过低。2007年底，XX县农民生存性消费支出占比70.55％，而发展性消费支出占40％左右。农民生活消费支出中衣、食、住支出的比重超过70％，设备用品及服务支出、医疗保健支出、交通通讯等支出的比重却非常低。从整体消费结构看。目前XX县农民的消费仍属于维持温饱的生存型消费。农民的生活水平从温饱到小康还需要一个过程。③从XX县农消费增长情况看，处于持续增长状况。从四年间我县农村人均生活消费支出情况看，分别为1579元、1847元、1884元、2088元，平均增幅9.9％。但农民人均消费总量仍然不足，严重制约了县域经济的快速增长。
二、制约XX县农民消费水平的主要因素
XX县农民消费的落后状况是农业和农村经济长期落后的突出表现，目前制约农民消费水平的因素很多，其中，主要因素有以下几个：
(一)库区产业“空虚化”导致农民收入较低
收入水平决定消费水平，农民消费水平过低，最重要的原因还是农民的收放太少。从统计表明，2004年至2007年，XX县农民人均纯收入从1974元增加到2845元，增幅虽然达到44.12％，但收入绝对额不高。主要原因：①自然灾害影响，部分农业基础设施毁坏，农业抗灾能力减弱，影响农业收成，农民人均纯收入增长主要得力于外出务工经济；②农业产业化刚刚处于起步发展阶段，相对分散的生产方式不能形成规模经济，而且大量农村劳动力外也成为农业产业化发展的一个瓶颈；③多数农产品属初加工，农产品附加值不高。基于上述因素，致使农民收入水平相对较低，成为提高农民消费水平，启动农村消费市场的最大障碍。
(二)农产品流通市场不畅，农民利益流失
从XX县实际情况，农户在当前市场竞争中处于劣势而导致的农民经济利益的流失，在短期内难以改变。主要原因在于由分散、各自为政的农户直接进入初级市场，必将难以回避交易成本过高的问题，而农民的低素质决定了其和约化和组织化程度较低导致农民在交易过程中的谈判地位很低。从了解的情况看，多数农民是先将产品生产出来，再寻找收购者，由于初级产品不易储藏，季节性、同质性强，农民在销售中处于劣势，利润的分配多向流通过程倾斜；另外，作为弱质产业，农业生产受自然灾害影响较大，不确定因素较多，农民预期收入并不稳定，而当前农民的各种社会福利和保障机制仍需完善。此外，农民还要承担自然灾害带来的风险和农产品价格波动造成的利益损失。这—切都会迫使农民捂紧口袋，不敢轻易花钱。
(三)农村基础设施落后，消费环境有待改善
由于XX县地处山区，农村基础设施落后，消费环境较差，影响了农村经济发展和农民消费水平的提高。XX县农村现有的基础设施无论在数量、质量、规模、档次方面都远远满足不了农村消费市场发展的要求。少数农村偏远地方甚至连供水、供电、道路、电视信号等问题都没有得到根本解决。农村的输变电设备成旧，线路老化，供电能力不足，电压不稳，电价偏高，抑制了农村的电力消费，不利于电冰箱、洗衣机等家电产品进入农村市场。部分农村的交通、通讯、商业等设施落后，市场流通网络正处于建设时期，销售网络和服务网络还不完善，部分农民购物极不方便，不能满足农民对现代生产、生活商品的需求。同时，大多数商家在经营理念上，存在重城镇轻农村的思想，商品缺乏针对性。个别地方坑农、害农，销售假冒伪劣商品的现象时有发生，严重损害了农民的利益，伤害了农民的感情，影响了农村消费市场的健康发展，也制约了农民消费水平的提高。
(四)农村消费信贷市场发展滞后
1 农民实际消费能力难以达到消费信贷标准
从调查情况，目前，银行消费贷款品种起贷金额一般为5万元，汽车、耐用消费品贷款首付比例一般为20％，同时要求按月还款，农民消费由于原始积累不足、收入呈季节性变化、缺乏适格抵押品而难以达到现行的信贷标准。
2 温饱型传统消费观限制消费信贷产品创新
大部分农民仍普遍存在“小富即安，温饱知足”、“量入为出，留有余地”等观念，受传统消费观念限制，银行缺乏产品创新动力。据调查，目前农村金融机构主要开办了生产性消费贷款、助学贷款、建房贷款等，信贷品种明显偏少。 3 配套机制缺失影响消费信贷营销积极性
一方面政策引导不足。目前，我国对消费信贷的规章散见于《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等，且出台时间较早，针对性不强，在贷款发放及债权维护等方面缺乏立法保障。同时缺乏相应的风险补偿机制，银行拓展农村消费信贷风险成本较高。另一方面业务拓展困难。由于农村居民居住分散，金融知识普及率低，金融宣传和信贷营销成本高、难度大而收效甚微；加之农村个人征信系统尚未建立，银行缺乏征询和调查借款人资信状况的有效手段，也制约了农村消费信贷市场的发展。
三、目前启动农村消费市场的主要对策
(一)把增加农民收入作为启动农村消费市场的突破口
在目前农村收入水平与城镇居民收入水平差距较大、农民消费水平过低和消费结构升级缓慢情况下，启动农村消费市场应以增加农民收入为突破口。而增加农民的收入，是一项复杂的系统工程，必须多管齐下。
1 就政府角度而言
①在财政力所能及的情况下，应继续加大对农业的投入，不断改善农业生产条件，逐渐提高农业抵御自然灾害的能力；②强化组织领导，认真落实党和国家有关农村经济的各项政策；③建立健全维护农民利益的社区服务体系，改变农民交易成本过高、谈判地位较低的销售劣势现状，提高农民市场交易的合约化、组织化程度，有效减少农民经济利益的流失。④将小城镇建设与调整和优化农业产业结构相结合，实现农村剩余劳动力的合理转移，改变农业产业结构单一的现状，充分发挥区域比较优势，大力发展特色农业，并逐步培育农产品的加工业以及由此带动的产后各种服务业，通过提高农民生产经营的效益和劳动生产率来增加农民的收入。
2 加大金融支持力度，促进县域经济增长
①加强农业保险的防灾防损服务。农村保险市场潜力巨大，但由于农业生产风险较大，经营农业保险微利甚至亏损的现实，致使农业保险迟迟不能进入农业领域，在国家对农业保险的倾斜和保护政策尚未出台的情况下，保险机构宜围绕“灾”字做文章，从源头抓起，扎扎实实作好农业保险中的防灾、减灾、防损工作，逐步适应广大农民免除对自然灾害带来的恐惧和寻求生产保障的迫切需要。②涉农金融机构必须抓住重点，突出支持农业和农村经济结构调整，适时培育第三产业，逐渐引导农业向高次目标发展，推动农业的“高效、生态、绿色、产业化”进程，有效提高农业的经济效益和农民的收入水平。
(二)把握农民新的消费点，促进农民进行消费
农民在基本生活需求得到满足，温饱问题基本解决之后，必将走向更高层次的消费阶段。以家电为主的耐用消费品必将成为农村下一个消费热点。同时，随着农村生活水平的不断提高，农民提高生活质量的愿望将愈显迫切，现阶段改善居住条件将成为多数农民的首选，统计表明，2004年至2007年四年间，XX县农村私人建房投资年平均增长率保持了22.5％的增长速度。另外，交通和通讯、杂项商品及服务这两项消费，也将逐渐成为农民的消费热点。因此，政府应积极引导并适当加大对相关行业的支持。目前，应该以农村消费的财政补贴政策为契机，激发农民消费热情。作为涉农金融机构，在满足对农业支持的前提下，积极发放农村消费贷款，发挥启动农村消费市场的作用。当前，可以根据农村小城镇建设总体规划，适当发放个人购房贷款，支持农民进入小城镇安居乐业，对农民自建房和购买大件消费品等消费性贷款需求，能够落实担保的，要给予信贷支持。
(三)改善农民的消费环境
为迎接农村消费高潮的到来，就必须要加强农村基础设施建设，切实解决农村基础设施落后的现状，特别要加快农村交通、供电网络、自来水供应、有线电视等基础设施的建设。要尽快建立完善农村通讯网络，开拓农村电话、无线寻呼等业务市场，促进农民的通讯消费。要重视和搞好农民耐用消费品的售后服务工作，解决农民对耐用消费品消费的后顾之忧。围绕上述目标，涉农金融机构应进一步拓宽信贷领域，在确保日常经营和满足农业资金需求、落实有效担保和还款来源的前提下，资金充足的金融机构，可适当参与地方基础设施项目和农村社会公益事业建设。通过各方努力，积极创造一个良好的消费环境以刺激农民提高消费倾向，扩大消费需求，改善消费结构，是农村消费市场的潜力得到有效释放，是农民的消费水平不断提高。
关键词 县级农村；消费市场
一、XX县农民消费现状分析
统计资料表明，2007年XX县社会消费品零售总额243895万元，其中，县以下的消费品零售总额为136294万元，在社会消费品零售总额中所占比重为55.88％，所占比重比2001年降6.97％；2007年底XX县农业人口占人口总数的87.01％，比2004年下降1.46个百分点。上述统计表明，四年间，XX县农业人口占总人口的比重有所下降，因农村高端消费群体的城镇化转移，使农村市场实际消费能力处于下降趋势；而且占全县人口总数87.01％的农民的消费品零售总额只占社会消费品零售总额的55.88％，相差30个百分点，这足以从总量上反应出XX县城乡居消费的差异。改革开放以来，XX县农民收入状况有了很大的改善，截止2007年末，XX县农民人均纯收入2845元，比2004年增加871元，增幅44.12％，而消费支出比2004年增自32.22％。在整个消费支出中，食品消费在2007年末为59.62％，比2004年增加了1.04个百分点。按照恩格尔定律，XX县农民正处于奔小康时期，而消费与收入不相匹配。XX县消费特征主要表现为：①从消费的耐用消费品来看，以2007年底每百户农户拥有量进行调查，选取了包括洗衣机、电冰箱在内的10个品种。从调查了解情况，2007年，XX县农民平均每百户耐用消费品年底拥有量中：洗衣机、电冰箱、电话机分别为19台、34台、77部；摩托车、自行车、照相机分别为11辆、7辆、3架；彩色电视机、黑白电视机、影碟机分别为：90台、22台、46台；家用计算机2台。而作为目前城镇居民流行消费的空调、微波炉等耐用消费品，拥有者甚少。同时，在上述耐用消费品中，大部分的拥有者均为居住乡场镇或附近的农户。从上述可以看出，目前，XX县农民总体消费水平仍然较低，农民物质需求的许多方面尚未得到满足，现实消费不足，潜在需求巨大；②从消费结构看，目前，XX县农民的消费支出中，生存性消费支出过高，发展性消费支出过低。2007年底，XX县农民生存性消费支出占比70.55％，而发展性消费支出占40％左右。农民生活消费支出中衣、食、住支出的比重超过70％，设备用品及服务支出、医疗保健支出、交通通讯等支出的比重却非常低。从整体消费结构看。目前XX县农民的消费仍属于维持温饱的生存型消费。农民的生活水平从温饱到小康还需要一个过程。③从XX县农消费增长情况看，处于持续增长状况。从四年间我县农村人均生活消费支出情况看，分别为1579元、1847元、1884元、2088元，平均增幅9.9％。但农民人均消费总量仍然不足，严重制约了县域经济的快速增长。
二、制约XX县农民消费水平的主要因素
XX县农民消费的落后状况是农业和农村经济长期落后的突出表现，目前制约农民消费水平的因素很多，其中，主要因素有以下几个：
(一)库区产业“空虚化”导致农民收入较低
收入水平决定消费水平，农民消费水平过低，最重要的原因还是农民的收放太少。从统计表明，2004年至2007年，XX县农民人均纯收入从1974元增加到2845元，增幅虽然达到44.12％，但收入绝对额不高。主要原因：①自然灾害影响，部分农业基础设施毁坏，农业抗灾能力减弱，影响农业收成，农民人均纯收入增长主要得力于外出务工经济；②农业产业化刚刚处于起步发展阶段，相对分散的生产方式不能形成规模经济，而且大量农村劳动力外也成为农业产业化发展的一个瓶颈；③多数农产品属初加工，农产品附加值不高。基于上述因素，致使农民收入水平相对较低，成为提高农民消费水平，启动农村消费市场的最大障碍。
(二)农产品流通市场不畅，农民利益流失
从XX县实际情况，农户在当前市场竞争中处于劣势而导致的农民经济利益的流失，在短期内难以改变。主要原因在于由分散、各自为政的农户直接进入初级市场，必将难以回避交易成本过高的问题，而农民的低素质决定了其和约化和组织化程度较低导致农民在交易过程中的谈判地位很低。从了解的情况看，多数农民是先将产品生产出来，再寻找收购者，由于初级产品不易储藏，季节性、同质性强，农民在销售中处于劣势，利润的分配多向流通过程倾斜；另外，作为弱质产业，农业生产受自然灾害影响较大，不确定因素较多，农民预期收入并不稳定，而当前农民的各种社会福利和保障机制仍需完善。此外，农民还要承担自然灾害带来的风险和农产品价格波动造成的利益损失。这—切都会迫使农民捂紧口袋，不敢轻易花钱。
(三)农村基础设施落后，消费环境有待改善
由于XX县地处山区，农村基础设施落后，消费环境较差，影响了农村经济发展和农民消费水平的提高。XX县农村现有的基础设施无论在数量、质量、规模、档次方面都远远满足不了农村消费市场发展的要求。少数农村偏远地方甚至连供水、供电、道路、电视信号等问题都没有得到根本解决。农村的输变电设备成旧，线路老化，供电能力不足，电压不稳，电价偏高，抑制了农村的电力消费，不利于电冰箱、洗衣机等家电产品进入农村市场。部分农村的交通、通讯、商业等设施落后，市场流通网络正处于建设时期，销售网络和服务网络还不完善，部分农民购物极不方便，不能满足农民对现代生产、生活商品的需求。同时，大多数商家在经营理念上，存在重城镇轻农村的思想，商品缺乏针对性。个别地方坑农、害农，销售假冒伪劣商品的现象时有发生，严重损害了农民的利益，伤害了农民的感情，影响了农村消费市场的健康发展，也制约了农民消费水平的提高。
(四)农村消费信贷市场发展滞后
1 农民实际消费能力难以达到消费信贷标准
从调查情况，目前，银行消费贷款品种起贷金额一般为5万元，汽车、耐用消费品贷款首付比例一般为20％，同时要求按月还款，农民消费由于原始积累不足、收入呈季节性变化、缺乏适格抵押品而难以达到现行的信贷标准。
2 温饱型传统消费观限制消费信贷产品创新
大部分农民仍普遍存在“小富即安，温饱知足”、“量入为出，留有余地”等观念，受传统消费观念限制，银行缺乏产品创新动力。据调查，目前农村金融机构主要开办了生产性消费贷款、助学贷款、建房贷款等，信贷品种明显偏少。 3 配套机制缺失影响消费信贷营销积极性
一方面政策引导不足。目前，我国对消费信贷的规章散见于《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等，且出台时间较早，针对性不强，在贷款发放及债权维护等方面缺乏立法保障。同时缺乏相应的风险补偿机制，银行拓展农村消费信贷风险成本较高。另一方面业务拓展困难。由于农村居民居住分散，金融知识普及率低，金融宣传和信贷营销成本高、难度大而收效甚微；加之农村个人征信系统尚未建立，银行缺乏征询和调查借款人资信状况的有效手段，也制约了农村消费信贷市场的发展。
三、目前启动农村消费市场的主要对策
(一)把增加农民收入作为启动农村消费市场的突破口
在目前农村收入水平与城镇居民收入水平差距较大、农民消费水平过低和消费结构升级缓慢情况下，启动农村消费市场应以增加农民收入为突破口。而增加农民的收入，是一项复杂的系统工程，必须多管齐下。
1 就政府角度而言
①在财政力所能及的情况下，应继续加大对农业的投入，不断改善农业生产条件，逐渐提高农业抵御自然灾害的能力；②强化组织领导，认真落实党和国家有关农村经济的各项政策；③建立健全维护农民利益的社区服务体系，改变农民交易成本过高、谈判地位较低的销售劣势现状，提高农民市场交易的合约化、组织化程度，有效减少农民经济利益的流失。④将小城镇建设与调整和优化农业产业结构相结合，实现农村剩余劳动力的合理转移，改变农业产业结构单一的现状，充分发挥区域比较优势，大力发展特色农业，并逐步培育农产品的加工业以及由此带动的产后各种服务业，通过提高农民生产经营的效益和劳动生产率来增加农民的收入。
2 加大金融支持力度，促进县域经济增长
①加强农业保险的防灾防损服务。农村保险市场潜力巨大，但由于农业生产风险较大，经营农业保险微利甚至亏损的现实，致使农业保险迟迟不能进入农业领域，在国家对农业保险的倾斜和保护政策尚未出台的情况下，保险机构宜围绕“灾”字做文章，从源头抓起，扎扎实实作好农业保险中的防灾、减灾、防损工作，逐步适应广大农民免除对自然灾害带来的恐惧和寻求生产保障的迫切需要。②涉农金融机构必须抓住重点，突出支持农业和农村经济结构调整，适时培育第三产业，逐渐引导农业向高次目标发展，推动农业的“高效、生态、绿色、产业化”进程，有效提高农业的经济效益和农民的收入水平。
(二)把握农民新的消费点，促进农民进行消费
农民在基本生活需求得到满足，温饱问题基本解决之后，必将走向更高层次的消费阶段。以家电为主的耐用消费品必将成为农村下一个消费热点。同时，随着农村生活水平的不断提高，农民提高生活质量的愿望将愈显迫切，现阶段改善居住条件将成为多数农民的首选，统计表明，2004年至2007年四年间，XX县农村私人建房投资年平均增长率保持了22.5％的增长速度。另外，交通和通讯、杂项商品及服务这两项消费，也将逐渐成为农民的消费热点。因此，政府应积极引导并适当加大对相关行业的支持。目前，应该以农村消费的财政补贴政策为契机，激发农民消费热情。作为涉农金融机构，在满足对农业支持的前提下，积极发放农村消费贷款，发挥启动农村消费市场的作用。当前，可以根据农村小城镇建设总体规划，适当发放个人购房贷款，支持农民进入小城镇安居乐业，对农民自建房和购买大件消费品等消费性贷款需求，能够落实担保的，要给予信贷支持。
(三)改善农民的消费环境
为迎接农村消费高潮的到来，就必须要加强农村基础设施建设，切实解决农村基础设施落后的现状，特别要加快农村交通、供电网络、自来水供应、有线电视等基础设施的建设。要尽快建立完善农村通讯网络，开拓农村电话、无线寻呼等业务市场，促进农民的通讯消费。要重视和搞好农民耐用消费品的售后服务工作，解决农民对耐用消费品消费的后顾之忧。围绕上述目标，涉农金融机构应进一步拓宽信贷领域，在确保日常经营和满足农业资金需求、落实有效担保和还款来源的前提下，资金充足的金融机构，可适当参与地方基础设施项目和农村社会公益事业建设。通过各方努力，积极创造一个良好的消费环境以刺激农民提高消费倾向，扩大消费需求，改善消费结构，是农村消费市场的潜力得到有效释放，是农民的消费水平不断提高。