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摘 要：关系型借贷作为一种融资技术，在国内外已有丰富的理论和研究成果。本文在总结世界上三大类关系型贷款模式地基础上，讨论在我国目前的金融环境中，关系型贷款模式的应用现状，存在的相关问题，最后提出相关的政策建议以使关系型贷款在我国金融业发展中充分发挥其信息不对称的作用。
关键词：关系型贷款 中小企业贷款 中小企业融资
关系型贷款作为一种融资技术，天生是为应对信息不对称而产生的，是在信息不对称的背景下，由市场内部自发透致的一种制度安排。本文先大致总结世界上三大类关系型贷款模式，再分析在我国目前的金融环境中，关系型贷款的应用现状、存在的问题以及提出相关政策建议以使关系型贷款在我国金融体制改革中充分发挥其作用。
一、关系型贷款的界定
在综述前人研究的基础上，我们可以把关系型贷款定义为：它是在信息不对称的基础上，通过银行与借款人之间的沟通、联系、密切监督而形成的隐形合约；它以银企关系的长期性、银行获得信息的专有性以及银行注重获得长期回报等为基本特征；关系型贷款不同于交易性贷款，关系贷款或人情贷款，它的决策主要依靠的是不易公开获得的难以量化、传递的“软信息”，如企业所有者品质和能力等。
二、关系型贷款在我国的应用
在我国这样一个不成熟的市场经济里，信息不对称问题十分严重地存在于各种金融活动中，关系型借贷因而具备了其独特的价，它有助于解决我国中小企业融资难题。
（一）世界上三大类关系型贷款比较
美国是较小的社区银行，由市场形成的职能银行；日本是较大的地方银行，存在行政干预的主办银行；德国式较大的全国银行，是按市场完成的主办银行。
从整体上看，美国由民间、政府、银行共同努力，构建了多层次的关系型贷款模式。该模式是由于金融机构与中小企业之间的信息不对称在市场内部诱发的一种解决途径，更适我
国中小企业融资需求该模式是真正为中小企业融资而开展的，是一种市场化运行方式，符合我国市场化的改革方向。对我国具有一定的借鉴意义。
（二）关系型贷款在我国的应用中存在的问题
1）国内关系型贷款——主办银行制度
我国的主办银行制度自1996年实行以来，暴露出了诸多问题：
①高度集中的银行市场限制了关系型借贷的实施。我国银行市场中四大国有商业银行占据了绝对优势份额，其余股份制银行、城市商业银行、信用社等实力相对有限。
②银企关系的范围与强度受到多因素限制。我国银企关系首先受到业务种类的限制，银行为企业办理贷款、结算等少数几种业务。业务种类少特别不利于银行充分获取企业信息，尤其是意会信息。
③过度的政府干预不利于市场化的关系型借贷的形成。我国的主辦银行制度，由政府干预建立银企关系，与日本类似。首先在制度上由于银行和企业双方皆为国有，产权虚置，传统的国有产权缺陷仍旧存在；其次银行和国有企业并未形成真正的市场主体，强行建立关系不能改进效率；第三，政府偏向于国有企业，无益于民营企业尤其是中小企业的发展。
④缺乏法律保证使非正规金融活动处于高风险状态，非正规金融与正规金融的冲突导致了另一种成本。
（三）在我国现有的金融体制环境下，如何更好地利用关系型贷款
通过前面对美、日、德关系型贷款的比较分析以及对我国现有的关系型贷款的介绍，我们得出，关系型贷款在我国还没有找到一套合适的制度化运行方式，因而需要设计合理的制度来为关系型贷款在我国金融体制转轨时期铺平道路，从而更好地解决我国企业尤其是中小企业融资难问题。具体地，我们从中小企业自身、关系型银行以及政府各方分别针对性得提出相关的建议。
1）中小企业自身素质提升：关系型贷款制度的基础
中小企业自身信用条件和素质的提高是在中小企业中推行关系型贷款制度的基础。中小企业的经营管理者可以通过提供经营管理水平、熟悉金融政策、学习金融知识，运用现代金融知识、遵循诚信原则提高自身素质，从而争取与银行建立长期合作关系。
2）关系银行业务创新：关系型贷款制度的主体
关于业务的创新，银行可也着重从以下三个方面入手：
①大力发展业务品种，拓宽业务范围。银行应积极开发新的业务品种，如：支付结算、信息咨询、理财咨询等新型业务品种的开展有助于银行了解企业日常经营情况和发展前景。而透支、授信额度等信贷便利，不但可以帮助银行缓解信息不对称，而且大幅度降低了交易成本，不必每次放贷时都进行审核手续，符合中小企业贷款“急、少、频、短”的要求。
②推行客户经理制。实施客户经理制度，要按照客户经理的分工和特长，把原来分散在各个业务部门负责的客户集中分类和重新分配。
3）政府：外生性制度供给
就我国政府在制度设计中所担当的角色而言，政府应从以下四个方面对关系型贷款制度加以完善：
①扶植中小金融机构体系，大力发展民营中小商业银行，扭转现有城市商业银行的战略定位。根据经济发展需要和现有基础条件，建议充分利用民营经济的发展成果，引进民营资本，通过直接设立和间接设立两种方式组建民营中小商业银行。
②继续推行市场利率化改革。目前，我国利率市场化改革仍不彻底，部分利率市场化的状况不利于各金融机构间公平竞争，甚至产生套利机会。因此，政府应继续稳步推进利率市场化改革，为银行与中小企业之间的关系性贷款创造良好的市场环境。
③构筑正规金融与非正规金融互补共存的金融体系。目前民间金融由于其在资产规模、经营能力方面的局限导致了其内部也存在着较高的金融风险，同时也扰乱正常金融秩序。因此，要求对其加以规范、整顿，促使其向正规金融转变。此外，还可以允许建立一些社区自治机构或非政府组织，负责组织和引导互助基金、个人创业基金等民间金融的发展，克服民间金融的分散和无序状况，使其逐步走上组织化的发展道路。
总之，我国建立面向中小企业的关系型贷款制度应从中小企业、银行、政府三方面共同努力：提高中小企业自身素质，推进银行业务创新和政府外生性制度供给的支持。
参考文献：
[1]青木昌彦 比较制度分析，上海远东出版社，2001
[2]张捷 中小企业的关系型借贷与银行组织结构[J] 经济研究,2002(6)
[3]王剑 关系型借贷、信息不对称与中小企业融资[D]．中国人民大学，2006
作者简介：彭洁（1988—）四川人，工作单位：西南财经大学 学历：研究生 研究方向：金融学；瞿香（1987—） 重庆人，工作单位：西南财经大学，学历：研究生，研究方向：中央银行与货币政策。
关键词：关系型贷款 中小企业贷款 中小企业融资
关系型贷款作为一种融资技术，天生是为应对信息不对称而产生的，是在信息不对称的背景下，由市场内部自发透致的一种制度安排。本文先大致总结世界上三大类关系型贷款模式，再分析在我国目前的金融环境中，关系型贷款的应用现状、存在的问题以及提出相关政策建议以使关系型贷款在我国金融体制改革中充分发挥其作用。
一、关系型贷款的界定
在综述前人研究的基础上，我们可以把关系型贷款定义为：它是在信息不对称的基础上，通过银行与借款人之间的沟通、联系、密切监督而形成的隐形合约；它以银企关系的长期性、银行获得信息的专有性以及银行注重获得长期回报等为基本特征；关系型贷款不同于交易性贷款，关系贷款或人情贷款，它的决策主要依靠的是不易公开获得的难以量化、传递的“软信息”，如企业所有者品质和能力等。
二、关系型贷款在我国的应用
在我国这样一个不成熟的市场经济里，信息不对称问题十分严重地存在于各种金融活动中，关系型借贷因而具备了其独特的价，它有助于解决我国中小企业融资难题。
（一）世界上三大类关系型贷款比较
美国是较小的社区银行，由市场形成的职能银行；日本是较大的地方银行，存在行政干预的主办银行；德国式较大的全国银行，是按市场完成的主办银行。
从整体上看，美国由民间、政府、银行共同努力，构建了多层次的关系型贷款模式。该模式是由于金融机构与中小企业之间的信息不对称在市场内部诱发的一种解决途径，更适我
国中小企业融资需求该模式是真正为中小企业融资而开展的，是一种市场化运行方式，符合我国市场化的改革方向。对我国具有一定的借鉴意义。
（二）关系型贷款在我国的应用中存在的问题
1）国内关系型贷款——主办银行制度
我国的主办银行制度自1996年实行以来，暴露出了诸多问题：
①高度集中的银行市场限制了关系型借贷的实施。我国银行市场中四大国有商业银行占据了绝对优势份额，其余股份制银行、城市商业银行、信用社等实力相对有限。
②银企关系的范围与强度受到多因素限制。我国银企关系首先受到业务种类的限制，银行为企业办理贷款、结算等少数几种业务。业务种类少特别不利于银行充分获取企业信息，尤其是意会信息。
③过度的政府干预不利于市场化的关系型借贷的形成。我国的主辦银行制度，由政府干预建立银企关系，与日本类似。首先在制度上由于银行和企业双方皆为国有，产权虚置，传统的国有产权缺陷仍旧存在；其次银行和国有企业并未形成真正的市场主体，强行建立关系不能改进效率；第三，政府偏向于国有企业，无益于民营企业尤其是中小企业的发展。
④缺乏法律保证使非正规金融活动处于高风险状态，非正规金融与正规金融的冲突导致了另一种成本。
（三）在我国现有的金融体制环境下，如何更好地利用关系型贷款
通过前面对美、日、德关系型贷款的比较分析以及对我国现有的关系型贷款的介绍，我们得出，关系型贷款在我国还没有找到一套合适的制度化运行方式，因而需要设计合理的制度来为关系型贷款在我国金融体制转轨时期铺平道路，从而更好地解决我国企业尤其是中小企业融资难问题。具体地，我们从中小企业自身、关系型银行以及政府各方分别针对性得提出相关的建议。
1）中小企业自身素质提升：关系型贷款制度的基础
中小企业自身信用条件和素质的提高是在中小企业中推行关系型贷款制度的基础。中小企业的经营管理者可以通过提供经营管理水平、熟悉金融政策、学习金融知识，运用现代金融知识、遵循诚信原则提高自身素质，从而争取与银行建立长期合作关系。
2）关系银行业务创新：关系型贷款制度的主体
关于业务的创新，银行可也着重从以下三个方面入手：
①大力发展业务品种，拓宽业务范围。银行应积极开发新的业务品种，如：支付结算、信息咨询、理财咨询等新型业务品种的开展有助于银行了解企业日常经营情况和发展前景。而透支、授信额度等信贷便利，不但可以帮助银行缓解信息不对称，而且大幅度降低了交易成本，不必每次放贷时都进行审核手续，符合中小企业贷款“急、少、频、短”的要求。
②推行客户经理制。实施客户经理制度，要按照客户经理的分工和特长，把原来分散在各个业务部门负责的客户集中分类和重新分配。
3）政府：外生性制度供给
就我国政府在制度设计中所担当的角色而言，政府应从以下四个方面对关系型贷款制度加以完善：
①扶植中小金融机构体系，大力发展民营中小商业银行，扭转现有城市商业银行的战略定位。根据经济发展需要和现有基础条件，建议充分利用民营经济的发展成果，引进民营资本，通过直接设立和间接设立两种方式组建民营中小商业银行。
②继续推行市场利率化改革。目前，我国利率市场化改革仍不彻底，部分利率市场化的状况不利于各金融机构间公平竞争，甚至产生套利机会。因此，政府应继续稳步推进利率市场化改革，为银行与中小企业之间的关系性贷款创造良好的市场环境。
③构筑正规金融与非正规金融互补共存的金融体系。目前民间金融由于其在资产规模、经营能力方面的局限导致了其内部也存在着较高的金融风险，同时也扰乱正常金融秩序。因此，要求对其加以规范、整顿，促使其向正规金融转变。此外，还可以允许建立一些社区自治机构或非政府组织，负责组织和引导互助基金、个人创业基金等民间金融的发展，克服民间金融的分散和无序状况，使其逐步走上组织化的发展道路。
总之，我国建立面向中小企业的关系型贷款制度应从中小企业、银行、政府三方面共同努力：提高中小企业自身素质，推进银行业务创新和政府外生性制度供给的支持。
参考文献：
[1]青木昌彦 比较制度分析，上海远东出版社，2001
[2]张捷 中小企业的关系型借贷与银行组织结构[J] 经济研究,2002(6)
[3]王剑 关系型借贷、信息不对称与中小企业融资[D]．中国人民大学，2006
作者简介：彭洁（1988—）四川人，工作单位：西南财经大学 学历：研究生 研究方向：金融学；瞿香（1987—） 重庆人，工作单位：西南财经大学，学历：研究生，研究方向：中央银行与货币政策。