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美国次贷危机引发的金融危机，不仅对全球的金融造成了重创，而且对我国内外部经济金融未来走势带来更为复杂的元素，目前全球虽已进入后金融危机时代，金融危机冲击烈度逐渐趋缓，世界经济和金融市场已进入了一个相对的平稳期。但由于危机的根源并没有或是不可能彻底革除，经济、金融等方面仍存在着很多的不确定性和不稳定性，因此我们目前仍处于一种整体的缓和与未知的动荡并存的状态，这对我们农行全面实施IPO、加快实现“3510”发展规划带来了严峻挑战。后金融危机对县域农行的影响
1、对外向型企业的影响
在全球经济放缓或动荡的阴影下，我国外向型企业还将受到严重冲击，一方面由于需求不足、产能过剩、企业效益下降而导致经济增速明显放缓，另一方面由于受国家的信贷紧缩的货币政策影响，各金融机构将大幅度减少信贷支持力度，导致部分企业因运营资金断链而引发新的金融风险。
2、对房地产企业的影响
次贷危机始于美国的房地产价格下跌，县域农行对于房地产贷款的风险暴露也不容忽视。在房地产繁荣时期，各商业银行都把房地产作为一种优质资源进行大力支持，大幅增加房地产开发贷款，随着国家对房地产行业融资、购房政策进行调控，房地产市场进入阶段性调整。近一段时间以来，住房销售在各大城市均出现萎缩姿态，许多城市的价格也出现不同程度的回落。房地产开发商也开始通过降价来刺激消费，然而降价未必能使开发商马上收回现金，因为消费者在调控和经济放缓的时期更趋于谨慎，投资需求亦会有所降低。
3、对零售银行业务的影响
全球金融风暴及全球经济下滑会引起人们对国内经济前景的担忧，证券市场行情会急转直下，代销基金等中间业务收入将大大减少。同时在国内社会保障程度仍然较为欠缺的背景下，居民的消费需求和投资意愿将受到极大抑制,银行信用卡业务面临的潜在风险正在加大，对银行的稳健经营造成一定影响。
县域农行应对后金融危机的措施
面对后金融危机下的各种形态，作为四大国有商业银行的农业银行来讲，既要按照现代商业银行游戏规则处理好各项事务，也要有高度的责任感和政治使命感勇于在“危中抓机、危中择机”，积极顺应宏观政策走势，主动调整信贷结构，以积极心态迎接各种挑战。
1、紧跟国家经济金融政策，全力增加有效信贷投放
一是要直接介入政府投资项目。政府投资项目一般都是优良项目，尤其是在当前复杂多变的经济金融形势下，政府投资项目更是风险较低而收益比较有保证的优质贷款项目。因此县域农行要强化与财政、税务、烟草、供电、科技、教育、信息、卫生、文广等政府部门合作的层次和深度，加大政府投融资平台基础设施项目的拓展力度，重点支持自身现金流充足、经济前景良好、还款来源有保障的经营性政府投资项目。
二是要积极介入政策支持领域。当前，中小企业经营困难，“三农”问题等比较突出，农行作为服务“三农”的主办行，既要从自身稳健型经营考虑，重点支持经营稳定、发展前景好的地方龙头骨干企业，又要全力履行农行服务“三农”的经营宗旨。要清醒地看到，随着中央关于“改善民生，支持新农村建设”的配套措施的陆续到位，会吸引更多的民间资本进入，对金融的需求将会大幅增加，这将为县域农行的业务经营带来部分商机，为此我们必须谨慎的、有选择的介入这些领域，通过提供全方位的金融服务来实现自身业务的持续增长。
三是大力拓展政策扶植行业业务。生态环境建设、节能减排、循环经济等行业，业已作为政策重点扶植的对象，各项优惠的财税和金融政策将陆续出台。就长远来看，这些行业虽然当前在我国属于薄弱行业，但是在政策扶持和经济转型升级的预期下，这些行业有着相当广阔的发展前景，有着巨大的市场影响力。县域农行介入这些朝阳行业不但可以实现贷款规模的扩张，而且会培育更多的潜力客户，为未来的发展奠定坚实的基础。
2、确立“品牌”意识，全面提升县域农行的核心竞争力
一是坚持特色定位。县域农行处在金融竞争的最前沿，如果没有建立独具特色的竞争优势的话，就难以在市场竞争的大潮中经受考验。尤其在当前后金融危机时期，更应注重服务品位的提升，做到“人无我有，人有我优，人优我特，人特我超”，时时处处以先人一步、超人一拍的气势和胆略应对各种竞争的挑战，全方位地确立起县域农行同业竞争的比较优势。同时要结合自身特点，明确界定目标客户群体和目标市场，形成自己的品牌特色和经营定位，探寻适合自己的发展空间。
二是要提供特色产品和服务。银行的产品和服务对吸引客户，抢占资源极为重要，只有提供符合客户需求的产品和服务才能够在竞争日益白热化的市场中赢得并留住客户。在金融危机影响下，客户对购买银行产品更加谨慎、对风险和收益的要求也更高，县域农行只有结合自身的风险管理能力开发一些符合金融危机下客户需求的特色产品，才能弥补中间业务和客户金融需求不足的消极影响，实现业务的平稳增长。
三是要拓展特色业务。在实体经济增速下滑的形势下，银行业务蕴含的风险也在加大，县域农行不应该盲目的扩张业务，而是要根据自身的竞争优势，拓展符合自己市场定位、风险偏好的特色业务，经营自己所熟悉行业和领域的业务，这样才能够在危机中既保持业绩的平稳增长，又可以有效防范经济形势恶化所带来的风险。如当前我们可以建立小企业金融服务专营机构为契机，以建立小企业金融服务“六项机制”为抓手，努力创新支持小企业发展的信贷品种、服务方式，为小企业提供便利快捷的金融服务；以创新适合“三农”特点金融产品为契机，在贷款期限、贷款种类、还款期限、贷款利率上进行探索，以满足县域“三农”多样化的金融需求；同时还可针对当前存贷利差缩小的大背景，依据风险可控、成本可算、信息透明原则，适时开发新的金融产品、金融工具或创新新的经营模式和服务手段，以在不断满足客户多样化金融服务的同时，进一步调整农行业务的收入结构。
3、加强风险防控，构建平安和谐农行
一是要有效识别风险。席卷全球的金融危机归根结底是风险识别出了问题，忽视了金融衍生产品所带来的巨大风险，金融危机的爆发也使我国银行业深刻认识到有效识别风险的重要性，因此县域农行要科学、能动地做好贷款“三查”工作，学习和掌握国内外先进的风险识别理念和知识，进一步增强前瞻性的风险识别意识和能力，以及时识别和规避各类金融风险。
二是要持续监测风险。从最初的次级债券到后来的金融衍生品风险集中爆发，可以看出风险是有一定的迷惑性和潜伏期的。因此县域农行要时刻关注市场的变化，持续监测资产的风险，及早发现及早处置。要全面推行风险管理，各项业务、各个岗位、各个方面都要努力实现从现实风险管理向潜在风险控制转变，从风险事后处置向风险事前控制转变，从短期风险防范向长效风险防范转变，从风险部门防范向全行全员防范转变；要严格实施贷后管理，不断完善风险管理措施，加强放款审核、账户监管和押品管理，强化对集团客户、大额授信客户及高风险行业客户的信贷风险动态排查，全力做好信用风险监测，并要通过现场与非现场监管、监控，提高风险识别和防范能力。
三是要牢固确立“安全就是经营、安全就是效益”的经营理念。收益必然伴随着风险，银行不能因为有风险而不经营业务，而是要科学经营风险。当前形势下，县域农行更应该强化风险意识、完善风险制度、优化风险流程，通过金融危机的外部压力提高经营风险的能力，在危机中积蓄未来发展的力量。另外要深入推进合规文化建设，树立“细节决定成败、合规创造价值、责任成就事业”、“违规就是风险、安全就是效益”和“有规必行、违规必究”的合规理念，扎实推进员工遵章守纪教育和员工思想行为排查，同时要加强“家园文化”建设，注重人文关怀，让更多的员工从不敢违规转变为不愿违规，切实将各类风险隐患消除在萌芽状态。
尽管后金融危机会让县域农行的经营管理面临诸多的困难和不确定性，但我国经济增长的基本态势并没有发生根本性变化，县域农行只要准确把握宏观政策，努力塑造特色品牌，持续关注经营风险，就一定能克服重重困难，迎来又一个发展春天。
（作者单位：苏州农村金融学会课题组）
1、对外向型企业的影响
在全球经济放缓或动荡的阴影下，我国外向型企业还将受到严重冲击，一方面由于需求不足、产能过剩、企业效益下降而导致经济增速明显放缓，另一方面由于受国家的信贷紧缩的货币政策影响，各金融机构将大幅度减少信贷支持力度，导致部分企业因运营资金断链而引发新的金融风险。
2、对房地产企业的影响
次贷危机始于美国的房地产价格下跌，县域农行对于房地产贷款的风险暴露也不容忽视。在房地产繁荣时期，各商业银行都把房地产作为一种优质资源进行大力支持，大幅增加房地产开发贷款，随着国家对房地产行业融资、购房政策进行调控，房地产市场进入阶段性调整。近一段时间以来，住房销售在各大城市均出现萎缩姿态，许多城市的价格也出现不同程度的回落。房地产开发商也开始通过降价来刺激消费，然而降价未必能使开发商马上收回现金，因为消费者在调控和经济放缓的时期更趋于谨慎，投资需求亦会有所降低。
3、对零售银行业务的影响
全球金融风暴及全球经济下滑会引起人们对国内经济前景的担忧，证券市场行情会急转直下，代销基金等中间业务收入将大大减少。同时在国内社会保障程度仍然较为欠缺的背景下，居民的消费需求和投资意愿将受到极大抑制,银行信用卡业务面临的潜在风险正在加大，对银行的稳健经营造成一定影响。
县域农行应对后金融危机的措施
面对后金融危机下的各种形态，作为四大国有商业银行的农业银行来讲，既要按照现代商业银行游戏规则处理好各项事务，也要有高度的责任感和政治使命感勇于在“危中抓机、危中择机”，积极顺应宏观政策走势，主动调整信贷结构，以积极心态迎接各种挑战。
1、紧跟国家经济金融政策，全力增加有效信贷投放
一是要直接介入政府投资项目。政府投资项目一般都是优良项目，尤其是在当前复杂多变的经济金融形势下，政府投资项目更是风险较低而收益比较有保证的优质贷款项目。因此县域农行要强化与财政、税务、烟草、供电、科技、教育、信息、卫生、文广等政府部门合作的层次和深度，加大政府投融资平台基础设施项目的拓展力度，重点支持自身现金流充足、经济前景良好、还款来源有保障的经营性政府投资项目。
二是要积极介入政策支持领域。当前，中小企业经营困难，“三农”问题等比较突出，农行作为服务“三农”的主办行，既要从自身稳健型经营考虑，重点支持经营稳定、发展前景好的地方龙头骨干企业，又要全力履行农行服务“三农”的经营宗旨。要清醒地看到，随着中央关于“改善民生，支持新农村建设”的配套措施的陆续到位，会吸引更多的民间资本进入，对金融的需求将会大幅增加，这将为县域农行的业务经营带来部分商机，为此我们必须谨慎的、有选择的介入这些领域，通过提供全方位的金融服务来实现自身业务的持续增长。
三是大力拓展政策扶植行业业务。生态环境建设、节能减排、循环经济等行业，业已作为政策重点扶植的对象，各项优惠的财税和金融政策将陆续出台。就长远来看，这些行业虽然当前在我国属于薄弱行业，但是在政策扶持和经济转型升级的预期下，这些行业有着相当广阔的发展前景，有着巨大的市场影响力。县域农行介入这些朝阳行业不但可以实现贷款规模的扩张，而且会培育更多的潜力客户，为未来的发展奠定坚实的基础。
2、确立“品牌”意识，全面提升县域农行的核心竞争力
一是坚持特色定位。县域农行处在金融竞争的最前沿，如果没有建立独具特色的竞争优势的话，就难以在市场竞争的大潮中经受考验。尤其在当前后金融危机时期，更应注重服务品位的提升，做到“人无我有，人有我优，人优我特，人特我超”，时时处处以先人一步、超人一拍的气势和胆略应对各种竞争的挑战，全方位地确立起县域农行同业竞争的比较优势。同时要结合自身特点，明确界定目标客户群体和目标市场，形成自己的品牌特色和经营定位，探寻适合自己的发展空间。
二是要提供特色产品和服务。银行的产品和服务对吸引客户，抢占资源极为重要，只有提供符合客户需求的产品和服务才能够在竞争日益白热化的市场中赢得并留住客户。在金融危机影响下，客户对购买银行产品更加谨慎、对风险和收益的要求也更高，县域农行只有结合自身的风险管理能力开发一些符合金融危机下客户需求的特色产品，才能弥补中间业务和客户金融需求不足的消极影响，实现业务的平稳增长。
三是要拓展特色业务。在实体经济增速下滑的形势下，银行业务蕴含的风险也在加大，县域农行不应该盲目的扩张业务，而是要根据自身的竞争优势，拓展符合自己市场定位、风险偏好的特色业务，经营自己所熟悉行业和领域的业务，这样才能够在危机中既保持业绩的平稳增长，又可以有效防范经济形势恶化所带来的风险。如当前我们可以建立小企业金融服务专营机构为契机，以建立小企业金融服务“六项机制”为抓手，努力创新支持小企业发展的信贷品种、服务方式，为小企业提供便利快捷的金融服务；以创新适合“三农”特点金融产品为契机，在贷款期限、贷款种类、还款期限、贷款利率上进行探索，以满足县域“三农”多样化的金融需求；同时还可针对当前存贷利差缩小的大背景，依据风险可控、成本可算、信息透明原则，适时开发新的金融产品、金融工具或创新新的经营模式和服务手段，以在不断满足客户多样化金融服务的同时，进一步调整农行业务的收入结构。
3、加强风险防控，构建平安和谐农行
一是要有效识别风险。席卷全球的金融危机归根结底是风险识别出了问题，忽视了金融衍生产品所带来的巨大风险，金融危机的爆发也使我国银行业深刻认识到有效识别风险的重要性，因此县域农行要科学、能动地做好贷款“三查”工作，学习和掌握国内外先进的风险识别理念和知识，进一步增强前瞻性的风险识别意识和能力，以及时识别和规避各类金融风险。
二是要持续监测风险。从最初的次级债券到后来的金融衍生品风险集中爆发，可以看出风险是有一定的迷惑性和潜伏期的。因此县域农行要时刻关注市场的变化，持续监测资产的风险，及早发现及早处置。要全面推行风险管理，各项业务、各个岗位、各个方面都要努力实现从现实风险管理向潜在风险控制转变，从风险事后处置向风险事前控制转变，从短期风险防范向长效风险防范转变，从风险部门防范向全行全员防范转变；要严格实施贷后管理，不断完善风险管理措施，加强放款审核、账户监管和押品管理，强化对集团客户、大额授信客户及高风险行业客户的信贷风险动态排查，全力做好信用风险监测，并要通过现场与非现场监管、监控，提高风险识别和防范能力。
三是要牢固确立“安全就是经营、安全就是效益”的经营理念。收益必然伴随着风险，银行不能因为有风险而不经营业务，而是要科学经营风险。当前形势下，县域农行更应该强化风险意识、完善风险制度、优化风险流程，通过金融危机的外部压力提高经营风险的能力，在危机中积蓄未来发展的力量。另外要深入推进合规文化建设，树立“细节决定成败、合规创造价值、责任成就事业”、“违规就是风险、安全就是效益”和“有规必行、违规必究”的合规理念，扎实推进员工遵章守纪教育和员工思想行为排查，同时要加强“家园文化”建设，注重人文关怀，让更多的员工从不敢违规转变为不愿违规，切实将各类风险隐患消除在萌芽状态。
尽管后金融危机会让县域农行的经营管理面临诸多的困难和不确定性，但我国经济增长的基本态势并没有发生根本性变化，县域农行只要准确把握宏观政策，努力塑造特色品牌，持续关注经营风险，就一定能克服重重困难，迎来又一个发展春天。
（作者单位：苏州农村金融学会课题组）