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提前还贷违约金问题是目前引起广泛争议的热点，本文借助于经济学模型，通过构建借款人的效用函数和贷款人的期望利润函数，推导出提前还贷的需求和供给曲线，同时得到了违约金的均衡解，并解释了现实的市场中非均衡解的出现及其原因，通过进一步分析得出市场是低效率的，从而关于如何规范政府和银行行为等启示也从中一并得出。