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目前在黑龙江省农村金融服务体系中.农村金融服务的成本大、收益小.商业化的追求使得大型商行的营业机构纷纷退出农村金融领域,现有的农村金融机构难以满足农民对金融服务的需求,农民贷款难的问题一直未能有效解决,发挥邮政储蓄银行的涉农新型银行的作用成为当前农村金融体系改革的必然趋势。本文结合黑龙江的省情和条件.在对几个县的农村资金需求的调查的基础上分析黑龙江邮政储蓄银行发展中存在的微观与宏观瓶颈等方面的问题及其成因,并试图探索解决这些问题的可行性对策。